Обязательное и добровольное страхование

По  способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обя­зательной и добровольной формах. Инициатором обя­зательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить сред­ства для обеспечения общественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообще­ства исходя из установленных правовых норм.  Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интере­сами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствую­щих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответст­венности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; поря­док установления тарифных ставок страховых платежей и неко­торые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым пору­чается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его прове­дения применять минимальные тарифные ставки, добиваться вы­сокой финансовой устойчивости страховых операций.

Добровольное страхование — одна из форм страхования. В от­личие от обязательного страхования возникает только на основе Добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страхо­вым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или пра­вила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязатель­ному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее ого­воренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключа­ется в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерыв­ность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь по­сле уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долго­срочный договор добровольного страхования действует, если взно­сы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, еже­квартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества или лич­ного страхования являются частью гражданских правоотноше­ний и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового воз­мещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

Таким образом, под классификациейпонимают иерархическую систему взаимосвя­занных звеньев (элементов), позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его составных частей.

Целью классификации страхования является разделение всей сово­купности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные зве­нья. В основу классификации страхования положены критерии разли­чий:

• в объектах страхования;

• в объеме страховой ответственности.

Первый является всеобщим,второй охватывает только имуществен­ное страхование.

Всеобщему критерию можно дать следующее определение: это иерархическая система условного деления страхования по форме органи­зации и проведения, по объектам (отраслям) страхования, по рискам.

По форме организации страхование выступает как:

• государственное;

• акционерное;

• взаимное;

• кооперативное;

• медицинское.

Государственное страхованиепредставляет собой организационную Форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специ­ально уполномоченных на то организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования.

Акционерное страхование- негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде ак­ционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и фи­зическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средст­вах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование- негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридиче­ских лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в опре­деленных долях согласно принятым условиям.

Кооперативное страхование- негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функцио­нировать в 1918 г., когда был организован Всероссийский кооператив­ный страховой союз. С 1921 г. кооперативным организациям было разре­шено проводить страхование собственного имущества от стихийных бед­ствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок.

Всероссийский кооперативный страховой союз координировал рабо­ту в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхова­ние для системы потребительской кооперации.

В 1931 г. кооперативное страхование как организационная форма было ликвидировано, а все операции данного направления сосредоточи­лись в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования свя­зано с принятием в 1988 г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать коопе­ративные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.

Особой организационной формой страховой деятельности является медицинское страхование. ВРоссийской Федерации оно выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Его цели:

• гарантировать гражданам получение медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здраво­охранения);

• финансировать профилактические мероприятия (диспансериза­ию, вакцинацию и др.).

В качестве субъектов медицинского страхования выступают:

• гражданин;

• страхователь;

страховая медицинская организация (страховщик);

•     медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и др.).

По форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным (в силу договора).

Инициатором обязательного страхованияявляется государство, кото­рое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхова­ние проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:

• перечень объектов, подлежащих страхованию;

• объем страховой ответственности;

• уровень (нормы) страхового обеспечения;

• основные права и обязанности сторон, участвующих в страхова­нии;

• порядок установления тарифных ставок, страховых платежей и не­которые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязатель­ная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме.

За счет максимального охвата объектов страхования при обязатель­ной форме его проведения создается возможность применять минималь­ные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Важным элементом добровольного страхования является то, что при нем страхователям предоставляются широкие права в назначении страхо­вых сумм,которые при имущественном страховании могут колебаться в широких пределах, но не должны превышать действительной стоимо­сти страхуемого имущества, транспорта, возможного финансового ущер­ба и т. п.

В то же время что касается личного страхования, то здесь размер стра­ховой суммы практически не ограничивается.При этом гражданин может заключать несколько договоров разных видов с различными страховыми компаниями. В договоре личного страхованиястраховая сумма устанав­ливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему ^ЛиДу независимо от сумм причитающихся им по другим договорам стра­дания, а также по социальному страхованию, социальному обеспече-¹⁰ и в порядке возмещения ущерба.