Основные международные страховые термины

Абандон — отказ страхователя от своих прав на застрахо­ванное имущество (судно, груз и др.) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.

Аварийный комиссар — уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодатель­ством страны пребывания. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат. Функ­ции аварийного комиссара выполняет аджастер.

Аварийный сертификат — в зарубежной практике страхо­вания документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. Аварийный сертификат выдается заинтересованному лицу ( обычно страхователю) после оплаты им счета расходов по оценке характера, размеров и при­чины убытка, включая денежное вознаграждение аварийному комиссару за проделанную работу. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхо­вого возмещения.

Аддендум — письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования и перестрахования, в котором со­держатся согласованные между сторонами изменения ранее ого­воренных условий.                                                                                §.

Андеррайтер — высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкрет­ные условия договора страхования этих рисков исходя из норм страхового права и экономической целесообразности. Андеррай­тер может выполнять функции сюрвейера.

Аннуитет — обобщающее понятие для всех видов страхо­вания ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовре­менно или в рассрочку вносит страховому учреждению опреде­ленную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или по­жизненно получает регулярный доход.

Ассистанс — перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается в нужный момент через тех­ническое, медицинское и финансовое содействие. Ассистанс преимущественно ориентирован на акции сознательного или гу­манитарного характера, обеспечивающие безопасность путеше­ственников при поездках за рубеж (в случае болезни, несчаст­ного случая и т.д.), предоставляя услуги врачей, санитаров, гос­питализацию в медицинский стационар (по объективным пока­заниям), специальный санитарный транспорт. Имеется ряд спе­циализированных компаний ассистанса, тесно взаимодействую­щих со страховыми компаниями.

Банкассюранс — страховая деятельность коммерческого банка. В странах Западной Европы и США выражается в стре­мительном вторжении коммерческих банков в сферу страхова­ния через приобретение уже функционирующих страховых ком­паний или (если это разрешено национальным законодательст­вом) организацию системы продажи страховых полисов с ис­пользованием разветвленной банковской инфраструктуры отде­лений и филиалов.

Биндер — в зарубежной практике страхования временная (переходная) форма соглашения между страхователем и стра­ховщиком, закрепляющая волеизъявление сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования. Биндер ис­пользуется в качестве инструмента регулирования страховых правоотношений до момента составления и согласования сторо­нами договора страхования, после чего подлежит замене на страховой полис. Как правило, биндер связан с разработкой и составлением нестандартных условий страхования, где должны быть учтены специфические страховые интересы страхователя и адекватное им страховое покрытие, предоставляемое со стороны страховщика.

Бордеро — документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Со­держит их подробную характеристику.

Дисклоуз — общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах), характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суж­дения об изменении степени риска, принятого на страхование.

Диспашер — специалист в области международного мор­ского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. дис­пашу. За рубежом диспашер, как правило, назначается судовла­дельцем, в РФ -— Президиумом Торгово-промышленной палаты.

Зеленая карта — система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владель­цев средств автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотноше­ние. Основана в 1949г. Государства бывшего СССР, где нет обяза­тельного страхования гражданской ответс?венности владельцев транспортных средств, не входят в систему Зеленой карты.

"Каждый и любой убыток" — общепринятое понятие меж­дународной страховой практики. Условие договора страхования (клаузула, или оговорка), означающее, что возмеще­нию подлежит каждый и любой убыток, возникший в результате од­ного страхового случая или серии таких случаев, произошедших вследствие одного катастрофического события (стихийного бедствия).

"Ллойд" — 1) Международный страховой рынок, террито­риально размещенный в Лондонском Сити,как мировом финан­совом центре; 2) английская корпорация страховщиков, элемент исторической традиции и культуры Великобритании. Первое упоминание о "Ллойде" относится к 1688г., предположительная дата основания — 1734г. В настоящее время это крупнейший страховщик с международной репутацией.

Риторно — удержание страховщиком части ранее опла­ченной страхователем премии при расторжении договора стра­хования без уважительных причин.

Сюрвейер — обычно инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхо­вание. По заключению сюрвейера страховщик принимает реше­ние о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безо­пасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страхов­щиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора стра­хования.

Шомаж — страхование потери прибыли и других финан­совых потерь, связанных с приостановкой производства в ре­зультате наступления страхового случая, например, пожара.

РЕЗЮМЕ. Страховая терминология — это совокуп­ность понятий и терминов, применяемых в страховании. Профессиональные понятия и термины дают развернутую характеристику страхового правоотношения, которое закрепля­ется в договоре страхования. Сторонами дого­вора страхования являются страховщик, стра­хователь, страховой агент или страховой бро­кер. Международная практика выработала ряд специфических страховых терминов и поня­тий, обусловленных традициями мировых фи­нансовых центров и обычаями международной торговли.

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ЗАКОН ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ, от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ, от 21.07.2005 N 104-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ)

Согласно ГК РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование») и Закону «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» к основным понятиям и терминам относятся:

• страхование, самострахование, прямое страхование, двойное стра­хование,  сострахование,  перестрахование;  общества взаимного страхования;

• объединения страховщиков;

• страхователи, застрахованные, третьи лица, выгодоприобретатели;

• страховщики, страховые агенты и страховые брокеры, объединение страховщиков;

• формы страхования;

• объекты страхования;

• страховой риск (страховое событие), страховой случай, страховая выплата;

• страховая сумма (страховое покрытие), страховое возмещение, страховое обеспечение;

• страховой взнос (страховой платеж, страховая премия), страховой тариф, структура и назначение его составляющих частей;

• страховой полис.

Статья 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело). 1.Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

2. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Самострахование- создание страхователем собственного страхового денежного резерва для возмещения возможного имущественного ущерба при наступлении страхового случая (рис. 1.2).

Прямое страхование- защита имущественных интересов страховате­лей, застрахованных, выгодоприобретателей и третьих лиц, осуществляемая по закону или в соответствии с договором (рис. 1.3).

При двойном личномстраховании страховое обеспечение выплачива­ется страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или третьему лицу каждым страховщиком независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам, а также по договорам социального страхования, соци­ального обеспечения и в порядке возмещения вреда.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества (например, багажа) с несколькими страховщиками на об­щую сумму, не превышающуюего страховую стоимость, размер страхо­вого возмещения выплачивается каждым из них пропорционально от­ношению оговоренной страховойсуммы к совокупной (общей) страхо­вой сумме.

Сострахование- это страхование по одному и тому же договору объекта страхования несколькими страховщиками, т. е. дробление ответственности по рискам между этими прямыми страховщиками (рис. 1.5).

При наступлении страхового случая в возмещении возникшего ущерба (убытка) принимают участие все страховщики, подписавшие страховой полис (договор). При этом каждый несет ответственность пе­ред страхователем лишь в определенной доле (части) общей страховой суммы.

Управление делами по данному страховому полису передается, как правило, ведущему страховщику (лидеру страхования), который несет большую долю ответственности и уполномочен от имени всех участвую­щих в нем коллег принимать заявление страхователя и получать страховую премию. Но представительские полномочия, которыми пользуется веду­щий страховщик, не меняют, однако, того положения, что между каждым страховщиком, подписавшим страховой полис, и страхователем в силу такого страхового полиса действуют соответствующие гражданские пра­воотношения.

Перестрахование- страхование одним страховщиком (перестраховате­лем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или частисво­их обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Страховщик,заключивший с перестраховщиком соответствующий договор, остается ответственным перед страхователем в полном объеме(ст. 13 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции»). По международной страховой терминологииперестрахователь име­нуется цедентом^{1 (}( Цедент (cedent) — перестрахователь, страховая компания, передающая рис­ки в перестрахование.),а перестраховщик - цессионариемили цессионером (Цессионарий или цессионер (cessionary) - перестраховщик, страховое (пе­рестраховочное) общество, принимающее определенный риск в перестрахование.).Процесс передачи риска в перестрахование называется цессией³(Цессия (cession) — юридический термин, означающий передачу рисков в пе­рестрахование.).При третичном размещении (передаче) риска цессионерименуется ретроце-дентом⁴((Ретроцедент (retrocedent) - страховая или перестраховочная компания, пе­редающая принятые в перестрахование риски в ретроцессию.)),а процесс передачи - ретроцессией⁵(Ретроцессия (retrocession) - передача в дальнейшее перестрахование приня­тых в перестрахование рисков.).Перестраховщик, прини­мающий третичное размещение риска, называется ретроцессионариемили ретроцессионером.

Процесс передачи (размещения) риска перестрахования представлен на рис. 1.6.

Основное отличие перестрахования от сострахованиясостоит в том, что, во-первых, стороной по договору перестрахования наряду с пере­страховщиком может быть только прямой страховщик (цедент), но никак не страхователь. Между перестраховщиком и страхователем никогда не возникает прямых⁶(Прямые правоотношения могут, однако, иметь место, если договор перестрахования для дополнительной защиты страхователя (например, на случай бан­кротства страховщика) предусматривает оговорку «cut through clause».) правоотношений. Во-вторых, сострахование представляет собой простое деление риска между несколькими страховыми компаниями, принимающими на себя ответственность по нему в опреде­ленных долях. В случае перестрахования риск распределяется совершен­но иным образом, отличающимся от деления ответственности между равнозначными с точки зрения осуществляемой деятельности партнера­ми. Большая или меньшая ее доля при перестраховании поступает и в другую систему распределения, которая регулируется особым образом (п. 4.6), в то время как на сострахование распространяется действие стра­хового законодательства.

Основа сострахования обычно — взаимность, тогда как перестрахова­ние осуществляется на профессиональной основе. Это означает, что пе­рестраховочная защита в виде цессии предоставляется профессиональ­ными перестраховщиками (Профессиональные перестраховщики — перестраховочные компании, ко­торые не производят прямых страховых операций, а принимают только риски в перестрахование и могут передавать часть из них в ретроцессию), которые задекларировали перестрахование своим основным видом деятельности.

С финансовой точки зрения перестрахованиепредставляется более значимым и эффективным в распределении риска, нежели сострахова­ние, которое на протяжении длительного времени играло важную роль при покрытии больших рисков. Оно позволяет достигнуть большей сба­лансированности страхового портфеля, покрыть часть административ­ных расходов, обеспечить надлежащую финансовую стабильность цеден­та, а в силу этого и защищенность самого страхователя. Кроме этого, при состраховании клиент часто «переманивается» тем или иным сострахов-щиком, в то время как перестраховщик заинтересован в сохранении ста­бильного портфеля своего цедента.

1. Участниками отношений, регулируемых Законом «ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ», являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора);

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

2. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

3. Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать:

1) указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела;

2) указание на вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов либо "страхование" и (или) "перестрахование", либо "взаимное страхование", либо "страховой брокер", а также производных от таких слов и словосочетаний;

3) обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела.

4. Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полностью обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики (ст.6) - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктом 1 статьи 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктом 2 и подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона.

(п. 2 в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

Правила, установленные абзацем 1 пункта 3, в части, касающейся запрета на осуществление страхования по отдельным видам, не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) на день вступления в силу Федерального закона от 20.11.1999 N 204-ФЗ, если при этом осуществление соответствующих видов страхования разрешено им лицензиями, выданными до указанного дня. - Федеральный закон от 20.11.1999 N 204-ФЗ.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

В целях настоящего Закона иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.

В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25 процентов, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.

Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении.

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения органа страхового надзора. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации, указанный в пункте 3 настоящей статьи.

Статья 7. Порядок регулирования деятельности общества взаимного страхования

Деятельность обществ взаимного страхования регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, федеральным законом о взаимном страховании и другими федеральными законами.

Страховые посредники играют важную роль в продвижении страхо­вых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультаци­онном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключе­ния, исполнения, модификации и прекращения договора страхования. Учитывая ключевые функции страховых посредников — продвижение страховых услуг иконсультационное сопровождение потребителя ус­луг, — можно говорить о двух категориях посредников, для которых в силу их правового статуса и особенностей организации и осуществле­ния деятельности в большей или меньшей мере характерно проявление этих функций. Так, согласно ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики могут осуществлять страхо­вую деятельность через страховых посредников — страховых агентов и страховых брокеров.

Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Заключение договора страхования страховым агентом относится к категории совершения сделки представителем (ст. 182, 183 ГК РФ). Ос­новные черты отношений представительства заключаются в следующем:

• страховой агент выступает как представитель конкретного страхов­щика, т. е. действует исключительно от его имени и на основании специального акта (например, доверенности, договора агентирова­ния и т. п.);

• страховой агент действует только и пределах полномочий, предос­тавленных ему страховой организацией. При этом полномочия аген­та могут быть установлены по видам заключаемых представителем договоров, по кругу страхователей, по объему отдельной сделки;

• права и обязанности по договору страхования, заключенному стра­ховым агентом, возникают непосредственно у страховщика. Но если агент при заключении договора страхования превысил свои полномочия либо действовал в отсутствие полномочий страховщи­ка, то такой договор страхования, в силу действующего законода­тельства (ст. 183 ГК РФ), считается заключенным от имени и в ин­тересах самого страхового агента. Страховщик вправе впоследствии одобрить такой договор страхования либо отказать в его одобрении.Однако страховщик в любом случае не вправе одобрять договоры страхования, заключенные при посредничестве страхового агента, если указанные договоры противоречат требованиям действующего законодательства и (или) условиям (правилам) страхования, утвер­жденным страховщиком и согласованным с органом исполнитель­ной власти по страховому надзору.

Деятельность страховых агентов подчинена выполнению двух ос­новных функций: 1) продвижение страховых услуг от страховщика к по­требителю и 2) консультационное сопровождение потребителя. Учиты­вая правовой статус агента, его деятельность характеризуется исполнени­ем именно первой функции, хотя при продвижении страховых услуг по страхованию жизни страховой агент наряду с посредническими функ­циями исполняет и консультационные. При этом в практике организа­ции продвижения страховых продуктов по страхованию жизни привыч­ным является применение понятия «страховой консультант», при этом по своему правовому статусу это страховой агент, использующий для достижения целей своей деятельности такой инструмент, как консульти­рование, в процессе которого он при должном профессиональном уров­не способен выяснить потребности и мотивы потенциального потреби­теля в приобретении страховой услуги, подобрать наиболее подходящий для него вид услуги, а также условия заключения, изменения (модифика­ции) и прекращения договора страхования.

Страховые агенты - юридические лица - это чаще всего либо компа­нии, осуществляющие в качестве основного вида деятельности иную, не­жели страховое посредничество, однако обладающие собственной кли­ентской базой и предлагающие наряду с собственными товарами, работа­ми, услугами и страховые услуги, либо маклерские агентства. В качестве примера первого вида компаний, выступающих агентами - юридически­ми лицами справедливо назвать туристские агентства, автосалоны и ав­торемонтные мастерские (автосервисы), нотариальные конторы, юриди­ческие (адвокатские) бюро и др. Второй вид компаний - это юридиче­ские лица, организованные в определенной организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством страны их местонахожде­ния (инкорпорации), которые созданы именно для целей оказания стра­ховым компаниям страховых посреднических услуг агентирования.

Вознаграждение страхового агента, как правило, строится на основе фиксированных ставок (в процентах, например) и зависит от объема реа­лизованных страховых услуг.

В зарубежной и российской практике распространены три основные модели построения агентских сетей, которые могут использоваться стра­ховщиком как по отдельности, так и в определенной комбинации:

а)    простая, или горизонтальная, модель, при которой страховая компания контролирует деятельность всех и каждого агента; кроме того, страховая компания организует для агентов обучение и постоянное кон­сультирование силами штатных сотрудников страховщика;

б)    пирамидальная модель, когда страховая компания заключает до­говоры с генеральными агентами, а те, в свою очередь, вправе формиро­вать один-два и более уровней субагентов. В практике встречается ис­пользование 4-7 уровней такой модели. Комиссионное вознаграждение распределяется в такой модели по всем уровням, при этом чем выше уро­вень, тем ниже ставка вознаграждения агента. И чем выше уровень, тем, как правило, ниже мотивации такого генерального по отношению к бо­лее низким уровням агента в продаже полисов, поскольку система, по­строенная под ним, работает на него;

в)    многоуровневая модель,  в которой страхователь, приобретая страховую услугу, становится агентом и наделяется правом продавать страховые продукты другим потенциальным потребителям.

На практике встречаются два вида агентов — так называемые «свя­занные», или «зависимые», агенты и независимые агенты. Первые пред­ставляют интересы только одного страховщика, а вторые могут представ лять интересы двух и более страховых компаний по продвижению стра­ховых продуктов, в том числе и одинаковых продуктов различных страховых организаций.

Первый вид агентов свойствен европейской практике продвиже­ния страховых услуг через страховых агентов, а второй - американ­ской. «Зависимый» агент (tied agent) является традиционным каналом сбыта страховых услуг в странах Европейского Союза. Европейская Ди­ректива о страховых посредниках 77/92/ЕЕС относится к международ­но-правовым актам в области страхования, предварившим первое поко­ление директив. Она послужила мощным толчком к развитию систем сбыта страховых услуг в Европе и заложила основу для свободы учрежде­ния и свободы осуществления посреднической деятельности агентов и брокеров в Европейском Союзе.

Альтернативу агентским моделям сбыта страховых услуг зарубежные страховые компании видят в ресурсе прямых продаж,а также в сотрудни­честве с банками и иными финансовыми институтами.

Важными инструментами реализации метода прямых продажявляют­ся продажа страховых продуктов при прямом обращении потребителя в страховую компанию по телефону, приобретение страховых продуктов с помощью сети Интернет и т. д. Тем самым страховые компании опти­мизируют свои расходы, затрачиваемые на продвижение прежде всего массовых страховых продуктов.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

При этом посредническая деятельность по страхова­нию должна быть предусмотрена в учредительных документах брокера -юридического лица. Страховой брокер - физическое лицо должен быть зарегистрирован в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателя, и брокерская деятельность по страхованию должна быть оговорена в документе о его государственной регистрации.

По закону посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории Российской Федерации запрещена (п. 4 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции»). Исключение из данной нормы составляют договоры страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, вы­езжающих за пределы Российской Федерации (так называемая «зеленая карта»). Применение данной запретительной нормы означает, что на территории Российской Федерации страховые агенты и страховые броке­ры не могут распространять страховые продукты от имени иностранных страховых компаний. Как показывает практика и как следует из толкования действующего законодательства, данная запретительная норма не распространяется на договоры перестрахования.

Международная практика в отличие от российского законодательно­го регулирования проводит довольно четкое различие между страховым агентом и страховым брокером. Страховой агент является представите­лем страховщика, действует от его имени в рамках предоставленных ему полномочий. Страховой брокер всегда является представителем страхо­вателя: именно его интересы он отстаивает при обсуждении наиболее вы­годных условий принятия риска на страхование.

Деятельность страховых брокеров на территории Российской Федера­ции регулируется, в частности, Временным положением о порядке веде­ния реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрах­надзора № 02-02/023 от 9 февраля 1995 г.

Брокер не вправе осуществлять свою посредническую деятельность, если:

• он не имеет свидетельства о внесении его в Государственный реестр страховых брокеров;

• посредническая деятельность по страхованию является для него неединственной, исключительной посреднической деятельностью;

• его посредническая деятельность по страхованию осуществляется в пользу иностранного страховщика;

• он участвует в капитале страховой организации, владеет акциями и иными правами участия.

Брокер также не вправе размещать риски на страхование в страховых компаниях, не обладающих признаками страховой организации (напри­мер, не имеющих лицензии на осуществление вида страхования, по кото­рому требуется предоставление страховой зашиты).

С точки зрения спектра услуг, которые может оказывать брокер в связи с осуществлением посреднической деятельности в области стра­хования, брокер не только посредник, он еще и консультант страховате­ля, перестрахователя, а по действующему российскому законодательст­ву - и страховщика. Именно он может провести разъяснительную работу по тому или иному виду страхования, проверить программы страхова­ния, предложенные страховщиками, на предмет их эффективности и вы­брать наиболее оптимальную с точки зрения объема страхового покры­тия, стоимости страхования, географии покрытия и т. д. Он может участ­вовать в осмотре места наступления страхового случая, в урегулировании страховых требований страхователя, в проведении различного рода экс­пертиз, он может организовать привлечение к процессу урегулирования Убытков аварийного комиссара, сюрвейера и иных экспертов.

Брокер действует на основе договора, заключенного между ним ^и страхователем, и такой договор может содержать соответствующие по­ложения об ответственности брокера за нарушение им договорных обязательств. Более того, являясь производителем посреднической услуги, брокер несет ответственность как профессиональный участник рынка, выступающий в качестве посредника между страхователем и страховщи­ком. Таким образом, брокер может заключить и договор страхования своей профессиональной ответственности за ошибки и упущения, кото­рые он может допустить в процессе осуществления посреднической стра­ховой деятельности и которые повлекут возникновение ущерба у клиен­та. Однако рекомендованный лимит ответственности по такому страхо­ванию в России крайне низок и не соответствует тем размерам возможного ущерба, который порой поджидает страхователя, допусти брокер какую-то ошибку.

В то же время степень моральной, а не только материальной ответст­венности, которую несут западные страховые и перестраховочные броке­ры, столь высока (для них это прежде всего вопрос деловой репутации, а значит, и возможности успешно работать на рынке страхования), что многие из них предпочитают даже иметь специальные резервы на тот случай, если сам клиент испытывает временные трудности и не может своевременно оплатить очередной страховой взнос.

Кратко правовой статус брокера в части его ответственности перед иными субъектами рынка состоит в следующем. Страховой брокер несет ответственность перед страхователем, по поручению которого он дейст­вует, за выполнение своих обязательств по размещению рисков в стра­ховых компаниях, обеспечение возмещения убытков при наступлении страховых случаев, а также за полноту и достоверность сообщаемой клиенту информации и неразглашение сведений, составляющих ком­мерческую тайну клиента. Брокер также отвечает перед страховой ком­панией за достоверность сообщаемых ей сведений об объектах страхо­вания и степени риска, обо всех существенных изменениях в них и т. п. Кроме того, страховой брокер несет ответственность за достоверность сведений, которые он по закону обязан предоставлять в органы страхо­вого надзора.

Брокер - юридическое лицо, являющееся субъектом малого бизнеса и перешедшее на упрощенную систему налогообложения - не является плательщиком НДС. При этом Федеральным законом № 222-ФЗ опреде­лены следующие критерии отнесения организации к субъектам малого предпринимательства:

а)    совокупный размер валовой выручки за год (12 месяцев), предшествующий кварталу, в котором производится переход на упрошенную систему налогообложения, не должен превышать 100 000-кратного ми­нимального размера оплаты труда (МРОТ);

б)    численность наемных работников, в том числе работающих по договорам агентирования, подряда и другим договорам гражданско-правового характера, не должна превышать 15 человек.

Брокеры — юридические лица могут также осуществлять инкассацию страховых взносов по договорам страхования и организацию страховых выплат (по поручению страховшика и за его счет). Страховой брокер по поручению страхователя может разместить риск по одному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких.

Будучи независимым посредником, страховой брокер не вправе под­писывать договор от своего имени по поручению страховщика. Он фак­тически реализует страховую услугу конкретного страховщика (конкрет­ных страховщиков) либо подбирает подходящую страховую услугу кон­кретному страхователю (конкретным страхователям).

Корпоративное налогообложение брокера, являющегося обществом с ограниченной ответственностью, не имеет никаких принципиальных отличий от налогообложения прибыли юридического лица.

3. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

4. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Статья 8.1. Страховые актуарии. Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

2. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового регулирования).

3. Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового регулирования.

Классификация страхования.

Страхование в своей деятельности опирается на теорети­ческий и эмпирический методы познания и базируется на результатах ряда наук — экономики, статистики, тео­рии вероятностей.

Имея дело с массовыми явлениями, в отношении которых организуется страховая защита, страхование вынуждено собирать, группировать, классифицировать, обобщать информацию с целью выработки оптимальной стратегии эффективной деятельности.

Страхование как система экономических отношений охваты­вает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридиче­ских норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие эконо­мических отношений и создать единую и взаимосвязанную сис­тему, необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную сис­тему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответст­венности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. В более широком и конкретном смысле классифика­ция страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

На рынке действуют специализированные страховые органи­зации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные и реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.

Сфера деятельности страховых организаций охватывает внут­ренний, внешний и смешанный страховые рынки. Это органи­зационная классификация сферы страхования как вида эконо­мической деятельности. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, вза­имное, кооперативное. Особой организационной формой явля­ется медицинское страхование.

Государственное страхование представляет собой организаци­онную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение лю­бых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование — негосударственная организаци­онная форма, где в качестве страховщика выступает частный ка­питал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, при­надлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физи­ческих, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество вза­имного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглаше­ния между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридиче­ским лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество чле­нов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для Деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом обще­ства взаимного страхования являются крупными хозяйствующи­ми субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

Кооперативное страхование — негосударственная организа­ционная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской Федерации кооперативное стра­хование начало функционировать в 1918г., когда был организо­ван Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921г. кооперативным организациям было разрешено проводить стра­хование собственного имущества от стихийных бедствий с пра­вом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. Всероссийский кооперативный стра­ховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для сис­темы потребительской кооперации. В 1931г. кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована, а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, по­рядок и виды страхования.

Медицинское страхование — особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоро­вья. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет на­копленных средств (в том числе в государственной и муници­пальной системах здравоохранения) и финансировать профилак­тические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают граж­данин, страхователь, страховая медицинская организация (стра­ховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и др.).

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяют отрасли страхования. В условиях государственной страховой монополии в СССР вы­делялось две отрасли: имущественное и личное страхование. В рыночной экономике в стадии ее формирования исходя из ха­рактеристики объектов страхования целесообразно выделять че­тыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхова-_ние экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского националь­ного страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхова­ние подразделяется на страхование жизни и страхование от не­счастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотно­шений выступает имущество в различных видах; его экономиче­ское назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями вы­ступают не только собственники имущества, но и другие юриди­ческие и физические лица, несущие ответственность за его со­хранность.

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо дей­ствия или бездействия страхователя. Через страхование ответст­венности реализуется страховая защита экономических интере­сов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, кото­рые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по  форме собственности и соци­альным группам страхователей.  По  этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования: госу­дарственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на пра­вах личной собственности.

В личном страховании наиболее распространено деление на подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. В такой постановке задачи во внимание принимаются признаки, объем страховой ответственности и продолжительность страхования. В несколько иной постановке эту проблему рассматривают как страхование уровня жизни¹: социальное страхование и личное страхование. В социальном страховании дополнительно рассматривают страхование пособий, пенсий, льгот. Однако признаки страхования здесь те же, но различают­ся эти концепции классификации формами организации лич­ного страхования.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхова­ние на случай возмещения вреда, которое называют также стра­хованием гражданской ответственности.

В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым поте­рям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопо­ставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упу­щенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

Качественная характеристика объектов, принимающихся на страхование, определяет вид страхования по при­знаку: однородных и неоднородных групп объектов. Страхо­вание однородных объектов от определенных опасностей осущест­вляется по соответствующим тарифным ставкам взносов. В ос­нову расчета тарифов положено статистическое наблюдение массовых явлений, однородных в качественном отношении, с целью расчета вероятности его наступления и степени опасности проявления. Страхование неоднородных явлений связано с реше­нием задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют подвиды: смешанное и комби­нированное страхование. Смешанное страхование применяется в основном в страховании жизни: на дожитие, случай смерти, по­тери здоровья и пр. Комбинированное страхование характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объек­тов, например, страхование средств транспорта и багажа в соче­тании со страхованием водителя и пассажиров.

Особым моментом в классификации имущественного страхо­вания является выделение опасностей, иерархически не связан­ных между собой:

• страхование имущества от огня;

_•страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;

• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

• страхование транспортных средств от аварий, угона и других
опасностей.