Показатели страховой статистики

При актуарных расчетах используются показатели страховой статистики. Страховая статистика представляет собой систематическое изучение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе использования выработанной статистикой методов обработки обобщенных итоговых показателей страхового дела.

Основными показателями страховой статистики являются следующие:

n – число объектов страхования;

L – число страховых событий;

m - число пострадавших объектов в результате страхового случая;

Р – сумма собранных страховых взносов;

В – сумма выплаченного страхового возмещения;

С – страховая сумма всех объектов страхования;

С_m – страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект страховой совокупности.

Для практических целей страхования применяется анализ указанных выше показателей.

В процессе анализа рассчитывают следующие показатели: частота страховых событий, коэффициент кумуляции риска, коэффициент убыточности, средняя страховая сумма на один объект страхования, средняя сумма на один пострадавший объект, тяжесть риска, убыточность страховой суммы, норма убыточности, частота ущерба, тяжесть ущерба.

Частота страховых событий (Ч_с) характеризуется количеством страховых событий в расчете на один объект страхования.

Если частота страховых событий меньше 1, то это означает, что одно страховое событие повлекло за собой несколько страховых случаев. Отсюда следует терминологическое различие между понятиями «страховой случай» и «страховое событие».

Например, страховым событием может быть град, охвативший своим воздействием многие объекты страхования, т.е. страховые случаи.

Коэффициент кумуляции риска, или опустошительность страхового события (К_к), представляет собой отношение числа пострадавших объектов к числу страховых событий.

Коэффициент кумуляции риска показывает среднее число объектов, пострадавших от страхового события, или сколько застрахованных объектов может быть настигнуто страховым событием. Минимальное значение коэффициента кумуляции риска равно единицы. Коэффициент больше единицы означает, что по мере возрастания опустошительности возрастает число страховых случаев на одно страховое событие.

Коэффициент убыточности (К_у), или коэффициент ущерба, представляет собой отношение суммы выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех пострадавших объектов страхования.

Коэффициент убыточности может быть меньше или равен 1. Он не может быть больше 1, иначе это означало бы, что все застрахованные объекты уничтожены более одного раза.

Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования ( )представляет собой отношение общей страховой суммы всех объектов страхования к числу всех объектов страхования.

Средняя сумма на один пострадавший объект ( ) представляет собой отношение страховой суммы всех пострадавших объектов к числу этих объектов.

Тяжесть риска (Т_р)представляет собой отношение средней страховой суммы на один пострадавший объект к средней страховой сумме на один объект страхования.

Показатель тяжести риска используется при оценке и переоценке частоты проявления страхового события.

Убыточность страховой суммы,или вероятность ущерба (У), представляет собой отношение выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования.

Показатель убыточности страховой суммы всегда меньше 1. Иное невозможно, ибо оно означало бы недострахование. Убыточность страховой суммы можно также рассматривать как меру величины рисковой премии.

Норма убыточности, или выплат (Н_у), представляет собой процентное отношение суммы выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых взносов.

Для практической цели исчисляют нетто-норму убыточности и брутто-норму убыточности. Норма убыточности может быть меньше, равна или больше 100%.

Частота ущерба (Ч_у)исчисляется путем умножения частоты страховых событий на коэффициент кумуляции:

Данный показатель выражает частоту наступления страхового случая. Частота ущерба выражается обычно в процентах или промилле к числу объектов страхования.

Промилле– тысячная доля какого-либо числа. Обозначается знаком % или 1/10%.

Частота ущерба всегда меньше 1, так как частота ущерба, равная 100%, означает, что наступление данного события не вероятно, а достоверно для всех объектов.

Тяжесть ущерба (Т_у), или размер ущерба, представляет собой произведение коэффициента убыточности и тяжести риска.

Таким образом, тяжесть ущерба показывает среднюю арифметическую величину ущерба по поврежденным объектам страхования по отношению к средней страховой сумме всех объектов.

Тяжесть ущерба указывает на то, какая часть страховой суммы уничтожена. С ростом страховой суммы тяжесть ущерба снижается.

Показатель тяжести ущерба характеризует частичный ущерб. В случае, когда ущерб равен действительной стоимости застрахованного имущества, такой ущерб называется полным ущербом.