Что такое неформальная экономика?

Неформальная экономика — сектор экономики, область человеческой деятельности, направленной на получение выгоды, основное регулирование в которой происходит при помощи доминирующих неформальных норм, может быть определена как вся экономическая деятельность, по разным причинам (неденежный оборот, высокие налоги, законодательные запреты и т. д.) не учитываемая официальной статистикой и не входящая в ВНП

Сам термин является примером «негативного» определения, то есть определения от противного, среди экономистов нет согласия по поводу того, что считать неформальной экономикой.

       •     В чем причина существования неформальной экономики, и каковы ее функции в обществе?

Перуанский экономист Эрнандо де Сото (1989) в своей книге "Другой путь" указал на то, что неформальность часто является массовым ответом на коррумпированность "легальной экономики".

Если в легальную экономику допускается только привилегированная элита, то народ отвечает всплеском неформального предпринимательства. Неформальная экономика оказывается не способом выживания для неспособных, а механизмом, с помощью которого конкуренция пробивает себе дорогу в коррумпированной или перерегулированной экономике, полем деятельности наиболее активных.

       •     В чем видит А. Портес «парадоксы» неформальной экономики?

Первый парадокс заключается в том, что неформальная экономика с одной стороны , близка к модели свободного функционирования рыночных сил, а с другой стороны- очень сильно укоренена в сетевых социальных связях, покоится на отношениях солидарности и взаимного доверия, т.е. На накоплении и мобилизации ресурсов социального капитала. В данном случае отсутствие государственного регулирования компенсируется развитием социального регулирования.

Второй парадокс — во многом развитие неформ экономики порождается самим расширением зоны формального регулирования. Т.е. введение формальных правил приводит к прямо противоположному результату.

Третий парадокс — чем пристальнее и жестче государственный контроль над хозяйственными процессами, тем большая доля хозяйственной деятельности выпадает из поля зрения властей.

       •     Какие определения финансовой грамотности существуют, и в чем их различия?

совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за принимаемые решения.

Финансовую грамотность можно определить как способность принимать обоснованные решения и совершать эффективные действия в сферах, имеющих отношение к управлению финансами, для реализации жизненных целей и планов в текущий момент и будущие периоды

Финансовая грамотность – понятие, выходящее за пределы политических, географических и социально-экономических границ. Благополучие национальных экономик и мировой экономической системы зависит от вкладов, которые делают в них отдельные люди и группы, образующие сложную сеть взаимосвязанных и взаимозависимых отношений.

Как измерялся уровень финансовой грамотности в британских и российских исследованиях?

Отличий в методике практически нет, в российских измерениях, в приниципе, используется бритнаский подход (FSA, 5 базовых принципов финграмотности). Главное отличие заключается в том, что в измерениях необходимо учитывать институциональный контекст. Почему его необходимо учитывать, в чем он проявляется и что из себя представляют 5 базовых принципов фин.грамотности

В России был проведен ряд исследований( информационная база):

       •     Глубинные интервью с экспертами (март 2008) - Представители ЦБ, ФСФР, АСВ, крупных коммерческих банков, страховых кампаний, инвестиционных фондов, бизнес-ассоциаций и НКО – всего 37 экспертов

В ходе интервью экспертам задавались такие вопросы как:

-Что такое финансовая грамотность? По каким критериям можно отличить финансово грамотного человека от финансово неграмотного?

-Какой уровень финансовой грамотности можно считать достаточным?

-Каким образом можно повысить финансовую грамотность населения?

-Кто должен/может это сделать, если даже работники банков не всегда финансово грамотны? Насколько сами финансовые институты заинтересованы в повышении финансовой грамотности населения?

-Приведет ли рост финансовой грамотности к росту финансовой активности населения или наоборот?

-Что нужно делать, чтобы результативность данной программы была выше?  

       •     Всероссийские репрезентативные опросы населения (июнь 2008; сентябрь – август 2009, ЛЭСИ-ноябрь 2009). N=1600

       •     Всероссийский опрос студентов в семи федеральных округах в 17 городах России. (май-июнь 2009). N = 4794

       •     Опрос школьников 9-х классов (Нижний Новгород, Екатеринбург, май 2008). N = 500

Вывод: Уровень финансовой грамотности россиян пока не столь высок, причем проблемы связаны не только с отсутствием знаний и навыков пользования финансовыми инструментами, но и с установками относительно собственных финансов: нет долгосрочного финансового планирования, особенно в области пенсионных накоплений, нет понимания индивидуальной ответственности за принятие финансовых решений, присутствует излишний патернализм, при этом половина населения не ведет бюджета своих доходов и расходов, практически никто не читает договоров при их подписании и т.п. Надежду дает то, что люди ощущают потребность в повышении своего уровня финансовой грамотности, причем именно в тех вопросах, которые выявлены как проблемные: защита потребительских прав, пенсионные накопления, планирование бюджета доходов и расходов при использовании банковских кредитов. Так что, если государственная программа повышения финансовой грамотности будет разработана и принята, то можно ожидать, что населением ее мероприятия будут востребованы.

Великобритания (FSA, HM Treasury). Существуют программы повышения финансовой грамотности.

 Fact Sheet: “When to Start Receiving
                   Retirement Benefits” (July 2008)

 Online Retirement Estimator (July 2008)

 Social Security Statement

       – “Thinking of Retiring” (2008)

       – “What Young Workers Should Know

                   About Social Security”(2009)

"Evidence of Impact": Review of policy evaluation literature by Adele Atkinson of the Personal Finance Research Centre, University of Bristol, 2008

FSA попросило Adele Atkinson провести оценку эффективности программ повышения финансовой грамотности и финансового просвещения в Великобритании и мире с целью выяснения:

      •     Что бы было, если бы этих программ не было?

      •     Какие формы финансового просвещения есть и к каким результатам они приводят? Для каких целевых групп какие формы лучше использовать?

Вывод:

Не так много пока в мире сделано, и строгая оценка влияния сделанного на установки и поведение людей пока не представляется возможной. Но предварительный вывод пока неутешителен – с помощью программ повышения финансовой грамотности очень трудно изменить установки и поведение людей.