Классификация операций комерческих банков

Банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства фл и юл, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции.

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

• привлечение денежных средств юл и фл во вклады до востребования и на определенный срок;

• предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

• открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

• управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

• покупка у юл и фл и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

• осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

• выдача банковских гарантий.

Все перечисленные операции могут производится как в рублях, так и в иностранной валюте при наличии соответствующей лицензии.

Банкам запрещается осуществлять операции по производству и торговле материальными ценностями, а также по страхованию всех видов рисков, за исключением страхования валютных рисков.

В соответствии с законодательством банки вправе производить следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

• оказание консультационных и информационных услуг;

• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

• лизинговые операции.

В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:

ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ (привлечение средств)

АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ (размещение средств)

АКТИВНО-ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ (комиссионно-посреднические)

Привлечение средств клиентов с оказанием услуг

Привлечение средств клиентов без оказания услуг

Привлечение средств из других источников

Операции, приводимые банком за свой счет и в свою пользу

Операции, проводимые банком по поручению клиентов и за их счет

Операции, проводимые по поручению клиентов и на комиссионных началах («чистые банковские услуги»)

Коммерческие банки и их классификация

Коммерческий банк – это кредитный институт, организующий движение ссудного капитала и регулирующий платежный оборот в целях получения прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.

Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью — маржой.

Коммерческие банки выполняют пять функций .

1. Функция аккумуляции временно свободных денежных средств. Банк привлекает  преимущественно чужие временно свободные средства, аккумулируемые ресурсы используются на удовлетворение потребностей не банка, а его клиентов (в целях получения прибыли банком).

2. Выполняя функцию посредничества в кредите, коммерческий банк выступает посредником между своими клиентами, имеющими свободные денежные средства, и клиентами, в них нуждающимися. Благодаря реализации данной функции осуществляется кредитование предприятий и населения, что способствует расширению производства и потребительского спроса.

3. Функция посредничества в платежах. Выполняя данную функцию, коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. Благодаря выполнению этой функции сокращается доля наличного денежного обращения и возрастает доля безналичных расчетов, уменьшаются издержки оборота, улучшается технология расчетов, повышается эффективность функционирования платежной системы.

4. Функция посредничества в выпуске и размещении ценных бумаг. Коммерческие банки организуют для своих клиентов эмиссию и размещение ценных бумаг, в частности акций и облигаций. По поручению предприятий, нуждающихся в ресурсах, банки берут на себя определение объема, условий, сроков эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязательств по их размещению. Банки гарантируют покупку подписчиками выпущенных ценных бумаг либо приобретают их за свой счет (нередко организуя для этого банковские синдикаты), предоставляют ссуды покупателям акций и облигаций.

5. Функция создания платежных средств. Во-первых, коммерческие банки создают кредитные деньги в безналичной форме ( предоставляя ссуды в безналичной форме или принимая наличные деньги во вклады). Во-вторых, банки выпускают неденежные платежные средства - кредитные орудия обращения: чеки, векселя, банковские карты.

Через функции коммерческих банков реализуется их роль в экономике. Коммерческие банки – основа кредитной системы и экономики в целом.

Виды коммерческих банков можно классифицировать по:

-принадлежности капитала, или форме собственности (государственные, муниципальные, акционерные, паевые);

-объему и разнообразию операций (универсальные, специализированные);

-виду операций, на которых они специализируются (сберегательные, ипотечные, инвестиционные);

-обслуживаемой отрасли (промышленные, сельскохозяйственные, внешнеторговые);

-обслуживаемой территории (местные, федеральные, республианские, международные);

-размеру собственного капитала (крупные, средние, мелкие).