Порядок заключения и оформления договора страхования

Пятая лекция

Тема лекции: «Организация деятельности страховых организаций».

Учебные вопросы:

1. Регистрация и лицензирование страховой деятельности.

2. Порядок заключения и оформления договора страхования.

3. Условия договора страхования.

4. Основания и процедура прекращения деятельности страховщик.

5. Организационная структура страховой компании.

Литература:

[2] 151…177.

Регистрация и лицензирование страховой деятельности

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. Лицензия выдается по установленной форме.

Лицензирование регламентируется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрах надзора от 19.05.1994 № 02—02/08, и Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29.03.1994 №251.

Условия лицензирования обязательных форм страхования регламентируются специальными документами.

Например, в сфере лицензирования обязательного страхования пассажиров и сотрудников Государственной налоговой службы действует нормативный документ «Об отдельных вопросах применения Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации №02—02/08 от 19 мая 1994 г. при лицензировании видов обязательного страхования».

Лицензирование страховой деятельности осуществляется органами страхового надзора.

Под лицензируемой страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и ОВС (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Деятельность по оценке страховых рисков, определению размеров ущерба, консультированию не требует получения лицензии.

Для получения лицензии страховая организация должна:

· быть зарегистрирована на территории Российской Федерации;

· иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством;

· выполнить определенные нормативы соотношения между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности;

· выполнить ограничения по показателю максимальной ответственности по отдельному риску.

Механизм лицензирования предусматривает выдачу лицензий страховщикам, предварительно зарегистрированным территориальными органами власти в качестве юридических лиц. В отличие от мировых аналогов такой механизм имеет ряд недостатков, прежде всего связанных с невозможностью на стадии регистрации страховщика повлиять на состав учредителей, ознакомиться с их платежеспособностью, происхождением капитала и т.д.

Для получения лицензии страховщик представляет в орган страхового надзора следующие документы:

· заявление по установленной форме;

· учредительные документы;

· документы, подтверждающие оплату уставного капитала;

· экономическое обоснование страховой деятельности, а именно:

ü бизнес-план на первый год деятельности страховщиков, получающих лицензию впервые;

ü расчет соотношения активов и обязательств по установленной форме для страховщиков, осуществляющих страховую деятельность не менее года;

ü положение о порядке создания и использования страховых резервов;

ü план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10 % собственных средств страховщика;

ü баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;

ü план размещения страховых резервов;

ü правила по видам страхования, содержащие в себе: определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;

ü определение перечня страховых случаев, при наступлении которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);

ü страховые тарифы;

ü определение сроков страхования;

ü порядок заключения договора страхования и уплаты страховых взносов;

ü взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;

ü порядок рассмотрения претензий по договору страхования.

Порядок заключения и оформления договора страхования

Заключение договора страхования является сложной и ответственной процедурой, поскольку от качества договора зависят объем, сроки и условия страховой выплаты. Договор страхования может быть заключен только в письменной форме (ст. 940 ГК). Исключение составляют; договоры обязательного государственного страхования.

Формы договора страхования:

· договор, подписанный двумя сторонами;

· страховой полис (документ, подписанный страховщиком и страхователем на основании письменного или устного заявления страхователя)

· страховой полис на предъявителя (ст. 930 ГК). Он не является ценной бумагой, но может обращаться на вторичном рынке и играть роль объекта инвестиций. Страховщикам необходимо с осторожностью заниматься этим видом деятельности, поскольку она законодательно не урегулирована;

· генеральный полис (ст. 941 ГК). Когда требуется систематически страховать различные объекты с одинаковыми условиями страхования, применяют в качестве договора генеральный полис. В нем определяются все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами, которые выдаются на каждый объект или партию объектов. Необязательный характер генерального полиса для сторон установлен в п. 3 ст. 941 ГК, где определен приоритет условий, содержащихся в страховых полисах на конкретные партии, перед условиями генерального полиса.

Статьей 943 ГК установлена обязательность правил страхования для страховщика. В ней страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Также сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил. Чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора, это должно быть установлено в договоре страхования и правила должны стать неотъемлемой частью договора (если правила приложены к договору, то факт вручения их страхователю должен быть зафиксирован в договоре).

Статья 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает следующее:

Ø страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключить этот договор с любым, кто к нему обратился, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК). Следовательно, если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении договора личного страхования, его можно заставить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК. Превышение ответственности сверх установленного лимита не может быть причиной отказа по личному страхованию, так как часть ответственности может и должна быть передана в перестрахование;

Ø страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими в отношении заключения публичного договора;

Ø цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей (ст. 426 ГК). Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. В ходе переговоров страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования, а страхователь обязан предоставить всю информацию для оценки риска. Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях в степени риска.

Важная составная часть договора — собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора, которое выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя.

В договоре должна быть определена страховая сумма. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

Обязательно указываются в договоре начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

Размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщиком, могут ограничиваться включением в текст договора оговорки «по форс-мажорным обстоятельствам». Форс-мажорные обстоятельства — это чрезвычайные обстоятельства или обстоятельства непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору.

Из объема ответственности страховщика исключаются события, вызванные следующими форс-мажорными обстоятельствами:

ü совершение страхователем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

ü совершение страхователем или застрахованным действий с целью получения возмещения по застрахованному риску;

ü военные действия, вооруженные конфликты, беспорядки и другие противоправные социально-политические акты; воздействие ядерного или ионизирующего излучения.

Если страхователь теряет страховой полис в период действия договора страхования, то ему выдается дубликат. После выдачи дубликата утраченный страховой полис обычно считается недействительным, и никакие выплаты по нему не производятся.