Общая характеристика страхования профессиональной ответственности.

Такое страхование осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности.

Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, как врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы. Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к конкретной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов, лицензий.

В Несмотря на все меры предосторожности и необходимый профессиональный уровень, существует вероятность нанесения ущерба профессиональным лицом в процессе своей деятельности. Может быть нанесен физический, материальный, финансовый или моральный ущерб. Здоровью клиентов ущерб могут причинить лица, например, таких профессий, как врачи, водители автотранспорта, фармацевты. Высока вероятность нанесения материального ущерба со стороны архитекторов, строителей, инженеров и проектировщи­ков. Финансовый ущерб чаще всего могут нанести аудиторы, ра­ботники банка, брокеры, риэлтеры и т.д.

При страховании профессиональной ответственности учитыва­ется не только различие в рисках, но и то, на что нацелена деятель­ность профессионального лица: на предоставление необходимых средств (деятельность врачей и адвокатов) или достижение резуль­татов (деятельность архитекторов, конструкторов и др.).

Страхование профессиональной ответственности осуществляет­ся в обязательной и добровольной формах. За рубежом в добро­вольном порядке страхуется профессиональная ответственность ча­стнопрактикующих врачей, адвокатов, нотариусов. Обязательное страхование ответственности в пределах определенного лимита мо­жет быть дополнено добровольным страхованием.

В России в соответствии со ст. 18 «Основ законодательства Рос­сийской Федерации о нотариате» осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. При этом договоры заключаются на основании письменного заявления нотариуса и при наличии лицензии на право заниматься нотари­альной деятельностью.

Федеральным законом «Об оценочной деятельности» преду­смотрено страхование профессиональной ответственности оценщи­ков и риелтеров. Страхование ответственности данных специали­стов осуществляется на добровольной основе. К страховым случаям относятся:

• неумышленное предоставление недостоверной информации;

• неумышленное разглашение конфиденциальных сведений о клиенте;

• непреднамеренная ошибка при осуществлении сделок с не­движимостью.

При страховании профессиональной ответственности врачей и других медицинских работников страховыми случаями являются:

• ошибки при определении диагноза заболеваний;

• неверно проведенный курс лечения;

• ошибки при выписке рецептов на применение лекарств;

• преждевременная выписка из стационара и др.                                                                                                                        

На размер тарифной ставки влияют квалификация медработни­ков, стаж работы, число обратившихся с претензиями к профессио­нальной деятельности.

Страховое поле и страховой портфель.

Страх поле – это max кол-во объектов, которые м.б. охвачены тем или иным видом страх-я. По % охвата страх поля определяется уровень развития данного вида страх-я.

Страх. портфель – это сформированная с целью солидарной раскладки ущерба, объединение спец-но отработанных и принятых на ответ-ть СК рисков. Спец-т, кот. занимается оценкой, обработкой и приёмом рисков наз. андеррайтер.  

Требования к страх. портфелю:

1. П-ль д.б. достаточно большим, чтоб обеспечить раскладку ущерба.

2. Страх. п-ль д.б. однородным.

В связи с тем что однородный п-ль в наст. вр. сформир-ть практически невозможно, в его составе выделяются Субпортфели, на основе кот. и рассчитывается величина страх. взноса.

3. При формир-ии п-ля д.б. обеспеченно территор-ое размещение объектов, чтоб не допустить кумуляции рисков.

Кумуляция рисков – такое состояние страх. п-ля, когда большое число застрах-ых объектов или несколько объектов со значит-ми страх суммами м.б. затронуты одним страх случаем, что ведёт к крупным убыткам и возможному банкротству СК.

Органы страх надзора – для обеспечения фин устойчивости СК, регулируют максим-ю ответ-ть по одному риску.

В России страх максимум установлен в размере 10% от объёма собственных ср-в СК.

В Европе – от 0,50% до 2% свободных активов СК.