Сущность и значение перестрахования.

Условием обеспечения нормальной деятельности страховых ор­ганизаций и достижения ими финансовой устойчивости является предел определенной части страховых обязательств другим стра­ховщикам. В практике страхования известно два способа перерас­пределения обязательств перед страхователем: сострахование и перестрахование.

Страховой бизнес развивается в двух направлениях — первичное страхование и перестрахование.

Первичное страхование — это предоставление страховой защиты клиентам страховых организаций. Первичное страхование может осуществляться на индивидуальной или коллективной основе. По договору страхования ответственность перед страхователем несет один страховщик. По договору перестрахования ответственность перед страхователем несут несколько страховых организаций.

Сострахование — это заключение договора страхования в отноше­нии кого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них.

Сострахование осуществляется на следующих принципах.

1. Риск делится между состраховщиками в определенных пропорциях.

2. Условия страхования и тарифы одинаковы для всех участ­вующих страховщиков. Один из них выполняет роль ведущего страховщика. Он ведет переговоры со страхователем, получает и распределяет страховую премию, занимается урегулированием страхо­вых случаев.

3. Каждый состраховщик несет ответственность перед страхова­телем за свою часть страхуемого риска. Как правило, они не связаны друг с другом солидарной ответственностью, хотя ГК РФ преду­сматривает такую возможность.

■ Перестрахование — это передача риска от страховщика другому. Оно используется в случае, когда обязательства по договорам страхо­вания превосходят финансовые возможности первичного страховщика. Престраховываться могут модельные договоры страхования или части страхового портфеля по видам страхования. Передача риска на перестрахование сопровождается передачей соответствующей части страховой премии. Важная особенность перестрахования состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования риска всю ответственность перед страхователем по страхуемому риску полностью несет первичный страховщик. Перестраховочная организация участвует в погашении своей части ущерба зачастую уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком.

Отношения перестрахования оформляются перестраховочным договором. 

Взаимное страхование. Сострахование.

Взаимное страхование — негос орг-ая форма, кот выражает договоренность м-у группой физ, юр лиц о возмещении др другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страх-я, которое является страх орг-цией некоммерч типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страх пред-ия. ОВС выступает как объединение физ или юр лиц, созданное на основе добр-го соглашения м-у ними для страх защиты своих имущ-ых интересов.

ОВС вял-ся юр лицом и отвечает по своим обяз-вам всем своим имущ-ом. участник общ-ва вял. одновременно и страх-ком и страх-лесм. Каждый страх-ль явл членом-пайщиком общ. вз-го страх-я. Миним-ое кол-во членов-пайщиков опр-ся уставом общ-а. Создание таких общ-в хар-но для союзов средних и крупных собственников, к примеру домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.

Страх-ль становится членом ОВС  и участвует в распределении прибыли и убытков по рез-там деят-ти за год. Членам ОВС принадлежат все активы компании.  

В наст вр в РФ отсутствует правовая база для деятельности общ-в вза-го страх-я. В развитых странах в совр. условиях деят-ти ОВС преимущ-но концентрируется в области личного страх-я. Превышение дох-в над расх-и в ОВС идёт в первую очередь на пополнение резервных фондов. Остаток ср-в м.б. распределён в форме дивид-а м-у пайщиками или в форме уменьш-ой суммы страх премии, кот подлежит уплате в сл году. 

Сострахование- перераспределение страхового риска между есколькими страховыми участниками страхования. В состраховании договор заключается мкжду страхователем и всеми участниками страхов.

Маркетинг в страховании.

Маркетинг как метод управления коммер-ой деят-тью СК и метод исследования р-ка страх. услуг стал применяться недавно. Служба мар-га СК рассм-ся как мозговой центр, как источник обоснованной инф-ции и рекомендаций по многим вопросам текущей и перспективной деят-ти страх-ка. Центр-ой фигурой страх. р-ка становится страх-ль, интересами и потребностями кот-го в страх. защите опр-ся деят-ть страх-ка и его службы маркетинга.  Процесс мар-га вкл. в себя целый ряд действий, которые 'м.б. сведены к двум осн. функциям: форм-ие спроса на страх. услуги и удовлетворение страх. интересов клиентуры.

1. Форм-ие спро-са — это целенаправленное воздействие на потенциальных покупателей в целях повышения сущ-щего уровня спроса до желаемого уровня, приближающегося к уровню предложения данной компании.

2. Вторая осн. ф-ция мар-га закл. в удовл-нии страх. интересов. Реализация этой ф-ции с помощью высокой культуры страх. обслуживания — залог нового спроса на страх. услуги. СК расходуют большие ср-ва на совершенствование орг-ции продаж страх. полисов, улучшение обслуживания клиентов и под-держание своего имиджа.

Маркетинг страховщикака вкл. в себя сл. осн. элементы:

• Изучение потенциальных страх-лей – в рамках этого анализа опр-ся ст-ра потреб-их предпочтений, т.е. вкусы и привычки людей их реакции на виды страх. услуг. 

 • Изменение мотивов потенциального клиента при заключении дог-ра страх-я – в рамках анализа мотивов поведения страх-лей изучаются не только их вкусы и привычки, но и обычаи и наклонности поведения, что позволяет прогнозировать особенности поведения опр-ых соц. групп страх-лей на будущее и проводить страх. пол-ку.

  • Анализ собственно рынка СК – в рамках анализа р-ка дается распределение по отдельным регионам. В рез-те проведенного анализа рынка рук-во Ск должно выяснить, где выгодно проводить разл.  виды страх-я;

 • Иссл-ие вида страх. услуг -. данное иссл-ие показывает рук-ву СК, что хочет иметь страх-ль к конкретным условиям дог-ра страх-я, и— каким образом предоставить клиентам новые страх. продукты, на кого ориентировать рекламу.

• Анализ форм и каналов продвижения страх. услуг от страх-ка к клиенту –вкл. изучение ф-ций и особенностей деят-ти посредников страх-ка, хар-ра сложившихся взаимоотношений со страх-ми.

 • Изучение конкурентов -  здесь предстоит установить гл. конкурентов данной СК на рынке, выявить их сильные и слабые стороны. Собирается и систематизируется инф-ция о различных аспектах деят-ти конкурирующих страх-ков.

• Иссл-ие рекламной деят-ти.