Страхование рабочих и служащих за счет предприятий, учреждений и организаций

Страхователями при страховании рабочих и служащих выступают предприятия и организации любых форм собственности, где имеются работники с наиболее опасными для жизни и здоровья условиями труда.

Законодательными и нормативными актами предписывается обязательное страхование работодателем работников от несчастного случая и профессиональных заболеваний. В этом случае работодатель выступает в роли страхователя, а работник - застрахованного.

Тем самым государство проявляет заботу о рабочих и служащих, занятых на особо опасных работах, распространяя на них льготные условия страхования от несчастных случаев сверх действующего для всех трудящихся социального страхования. Перечень работников, подлежащих страхованию за счет организации, устанавливает Министерство финансов РФ по представлению соответствующих министерств и ведомств.

Выплата страховой суммы производится в связи с потерей здоровья или наступлением смерти застрахованного лица от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Перечень страховых несчастных случаев предусматривается в соглашениях, которые заключаются по поводу страхования соответствующих работников между предприятиями, организациями любых организационно-правовых форм собственности и страховыми органами.

Кроме того, правилами страхования предусмотрено ограничение страховой ответственности, если потеря здоровья или смерть застрахованного связана с совершенным им преступлением, с алкогольным или наркотическим опьянением и другими оговоренными обстоятельствами.

Объем страховой ответственности при страховании тех или иных категорий работников связан, как правило, с выполнением ими своих служебных обязанностей или конкретных работ.

Размер страховой суммы устанавливается при внесении решения о страховании за счет организации данной категории работников.

При потере здоровья страховая сумма выплачивается застрахованному, в случае смерти застрахованного - назначенному им при жизни посмертному получателю или наследникам застрахованного. При наступлении смерти подлежит выплате полная стра­ховая сумма независимо от выплат в связи потерей здоровья.

Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое или коллективное страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. Договоры коллективного страхования жизни заключаются страховой компанией с юридическим лицом в пользу работников предприятия или организации, которые становятся застрахованными лицами.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессии, возраст и др.

Лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

- ходатайствующих об очень больших страховых суммах;

- имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании, в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

- имеющих неблагоприятное финансовое положение;

- попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период.

Профессия - это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, минеры.

Здоровье - важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

- способствуют происшествию несчастного случая;

- продлевают период выздоровления;

- увеличивают затраты на лечение;

- затрудняют определение факта наступления страхового случая.

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Тарификация. Основным критерием тарификации от несчастных случаев является профессия. Однако в последнее время прежняя значимость профессионального критерия сильно уменьшилась в связи с двумя явлениями:

- улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;

- увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.

Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношении к вероятности несчастных случаев.

Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое или коллективное страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внося затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

Страхование от несчастных случаев может гарантировать следующие выплаты:

- выплата капитала в случае смерти;

- выплата капитала в случае частичной инвалидности;

- выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;

- оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии.

Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

- на госпитализацию;

- на лечение;

- на клинические исследования;

- на перевозку больного специальным автотранспортом;

- на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному в соответствии с предписанием врача;

- на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.;

- на прокат вспомогательных средств, необходимых застрахованному в соответствии с предписанием врача;

- на лекарства;

- на дополнительные анализы, рентгеновские исследования и т.п.

Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.

Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или инвалидности.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:

- нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большого вреда;

- вооруженные столкновения;

- повреждения, нанесенные в ходе собрания, демонстрации, а также как и ущерб, нанесенный в результате забастовок;

- мятежи, народные восстания и терроризм;

- действия вооруженных сил в мирное время;

- атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного характера;

- падение метеоритов;

- ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;

- пищевая интоксикация;

- травмы вследствие хирургического вмешательства;

- инфекционные болезни, головокружения, обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

В представленных приложениях показан порядок расчета тарифа с учетом профессии застрахованных и в соответствии с группами риска.

Контрактная система в трудовых отношениях работодателя и принимаемого им работника получила широкое практическое применение.

С целью закрепления работника, стимулирования добросовестного и инициативного труда в условиях трудового соглашения наряду с правами и обязанностями сторон работодатель предусматривает ряд условий социального плана в пользу принимаемого работника, такие, как оплачиваемый отпуск с дополнительной отпускной надбавкой к заработной плате, предоставление бесплатных путевок санаторно-курортного лечения, устройство детей в лечебно-оздоровительные учреждения и др.

Все большее место в поощрительных разделах контрактов стали занимать вопросы страхования работников за счет средств предприятий, среди которых добровольное медицинское страхование, отчисления по добровольному пенсионному страхованию и страхованию ренты и некоторые другие накопительные и имущественные виды страхования.

Заключая коллективные договоры страхования, предпринима­тель выступает как страхователь, работник - застрахованный, а при имущественном страховании работников последние являются выгодоприобретателями.

Страховые суммы по каждому работнику назначает страхователь-предприниматель.