Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя, продавца) за качество продукции

Одним из новшеств страхового рынка России является страхование ответственности товаропроизводителей (изготовителей, продавцов) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их здоровью и имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной или оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством. Такой вид страхования обычно называется страхованием ответственности товаропроизводителей (продавцов, изготовителей) перед потребителями за качество товаров и услуг, или просто страхованием ответственности за качество продукции.

Объективные предпосылки развития в России этого вида страхования возникли в связи с принятием Закона РФ «О защите прав потребителей».

При страховании ответственности за качество продукции страховая выплата не производится, если потребители, использующие продукцию, понесли убытки в результате:

- военных действий или военных мероприятий, а также их последствий (взрывы мин, бомб и т. п.);

- народных волнений и забастовок, незаконных актов каких-либо политических организаций;

- действий и распоряжений военных или гражданских властей;

 - ядерного взрыва, радиации и радиоактивного загрязнения;

- несоблюдения страхователем или его работниками положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

- умышленных действий или грубой небрежности страхователя или его работников;

- неправильного хранения продукции на складах страхователя;

- проведения экспериментальных или исследовательских работ;

- непринятия страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая;

- наличия дефектов продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;

- сообщения страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска.

Кроме этого, страховые компании не принимают на страхование ответственность за штрафы, которые налагаются на страхователя федеральными органами исполнительной власти.

Важным моментом при заключении договора страхования ответственности за качество продукции является определение лимита ответственности. Договором могут устанавливаться: совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям, общие лимиты ответственности за причинение вреда личности и имуществу потребителя, отдельные лимиты ответственности по одному страховому случаю (по каждому страховому случаю, выбранному страхователем). Общая сумма лимитов ответственности по отдельным страховым случаям не должна превышать общего лимита ответственности.

Страховой взнос, порядок и сроки его уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, которые дифференцируются в зависимости от вида страхуемых товаров, объема страховой ответственности, срока действия договора страхования, наличия сертификата соответствия на продукцию, системы контроля за качеством продукции, существующей у страхователя.

Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к страхователю претензии:

а) признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий;

б) подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями территориальных органов, осуществляющих защиту прав потребителей, а также федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих контроль за безопасностью товаров;

в) подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда.

Как правило, срок действия договора страхования соответствует гарантийному сроку на данный вид продукции. Однако страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество продукции после гарантийного срока при условии оплаты страхователем дополнительного страхового взноса по повышенным страховым тарифам.

По данному виду страхования различают:

- страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя) за качество продукции;

- страхование ответственности товаропроизводителя (продавца) за качество продукции.

Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя) за качество продукции.

Страхователями по этому виду страхования могут быть товаропроизводители — юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность. Договор страхования заключается на случай возникновения имущественной ответственности страхователя перед потребителями за реализацию продукции с недостатками.

Страховой защитой покрываются следующие страховые риски:

- ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю;

- ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью потребителя;

- ответственность за моральный ущерб.

Страхование осуществляется, если:

- страхователь имеет разрешение на производство продукции, оформленное в соответствии с законодательством;

- на товары, подлежащие в соответствии с законодательством обязательной сертификации, выдан сертификат соответствия;

- установлены четкие и однозначные требования к показателям качества продукции, которые соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» (ст. 4);

- страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение соответствия условий производства установленным требованиям к качеству продукции.

На страхование принимается ответственность за качество различных видов продукции, однако, некоторые страховые компании ограничивают перечень продукции, ответственность за качество которой страхуется. Как правило, это электробытовые товары, строительные материалы и конструкции, товары бытовой химии и химической промышленности, инструменты, товары легкой, в том числе текстильной промышленности и т. п.