Место и роль личного страхования в страховом обеспечении предпринимательской деятельности

В условиях формирования рыночных отношений в экономике страны возникает потребность юридических и физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния и здоровья. Наиболее доступный способ обеспечения подобных гарантий — страхование, в том числе личное страхование, способное стимулировать рост сбережений населения, возместить потери в доходах в связи с утратой здоровья или смертью члена семьи, организовать предоставление медицинской помощи в случае заболевания.

Сущность личного страхования (как и страхования в целом) состоит в перераспределительных отношениях между участниками страхования и связана с раскладкой денежной помощи, которая оказывается отдельным гражданам и членам их семей в связи с материальными потерями, понесенными в результате произошедших в их жизни чрезвычайных событий, направлена на сохранения доходов и уровня жизни. Однако эти перераспределительные отношения специфичны, так как связаны с особой стороной общественного производства — воспроизводства рабочей силы.

Личное страхование решает проблему страховой защиты человека. Объектами страхования являются его жизнь, здоровье и трудоспособность. Посредством страхования данных объектов оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая преодолеть социальные последствия, связанные с потерей здоровья страхователем, смертью члена семьи, сохранением уровня дохода, в том числе при выходе на заслуженный отдых или в случае потери кормильца.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсацию убытков, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.

Особое место в системе личного страхования занимает страхование жизни, в котором удачно сочетается процесс страхования и сбережения денежных средств. Страхование дает возможность осуществления долгосрочных сберегательных программ, выгодных как для государства и муниципальных органов, так и для промышленного сектора. Для страхования жизни характерен длительный срок действия договоров страхования, наступления обязательств по выплатам, как правило, отнесено до окончания срока действия договора, что позволяет инвестировать часть резервов в относительно долгосрочные проекты. Средства резервов по страхованию жизни являются основным и наиболее важным источником инвестиций страховых организаций.

Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.

При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах страхования, ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и технологии.

В условиях сокращения размеров бюджетных ассигнований возрастает значение страхования жизни как источника долгосрочных инвестиционных ресурсов государства. Недостаточное обеспечение страховой защиты граждан посредством системы социального страхования и обеспечения стимулирует не только развитие страхования жизни, но и страхование от несчастных случаев, болезней, добровольного медицинского страхования. Увеличение риска производственного травматизма в ряде отраслей народного хозяйства, бытового, транспортного, риска заболеваемости и смертности способствует объективной необходимости развития рисковых видов личного страхования.

Рассматривая предпринимательскую деятельность, нельзя обходить стороной страховую защиту самого предпринимателя и членов его семьи.

Предпринимателей всех видов деятельности и в первую очередь, лиц руководящего звена в настоящее время по праву можно отнести к группе повышенного риска.

Отсюда экономическая защита себя, предпринимательства, защита семьи становятся одними из насущных проблем предпринимателей. Тревога за возможные просчеты и непредвиденные ситуации, приводящие к недополучению желаемых результатов, а в ряде случаев к ущербам, вплоть до катастрофических, и банкротству. Беспокойство за свою жизнь и, как следствие, существование семьи и близких при случившемся факте ставят перед предпринимателем задачу экономической защиты себя, дела, которым он занимается, и своих близких.

Кроме этого, в своей деятельности предприниматель широко пользуется услугами банка в получении необходимых для его деятельности кредитов. Банк в соответствии с Законом РФ «О залоге» выдает кредит под залог имущества предпринимателя, которое подлежит обязательному страхованию, причем в страховом полисе делается оговорка, что в случае невозврата кредита и утраты залога выгодоприобретателем становится банк.

Кредит выдается не только под залог, но и под поручительство. В этом случае сам заемщик-предприниматель, его поручители по требованию банка должны быть застрахованы на случай смерти. В полисах также делается приписка, что в случае невозврата кредита и смерти заемщика и поручителей выгодоприобретателем становится банк. При таких условиях банк в любых случаях обеспечивает возврат кредита, а предпринимателя понуждает страховать свое имущество и жизнь. Но не только требования банка способствуют заключению договора по страхованию жизни. Предприниматель, получая кредит, четко осознает, что в случае его смерти по любой причине выплачивать кредит предстоит семье, поэтому в страховании своей жизни он видит выход, освобождающий его семью в случае его смерти от возможных крупных финансовых потрясений, связанных с выплатой кредита.

Предприниматели в своем большинстве люди с солидным финансовым достатком и путем страхования могут создать для себя будущую серьезную финансовую поддержку.

Страхование членов семьи по накопительным видам гарантирует накопление средств под будущие расходы на обучение детей и их бракосочетание, приобретение молодым жилья либо обеспечивает им стартовый капитал под создание самостоятельного бизнеса.

Накопленные таким образом средства дают большую уверенность предпринимателю в экономической защите семьи от возможных негативных последствий, которые подстерегают его бизнес в существующих рыночных отношениях, создают уверенность в принятии решений порой с повышенным риском.

Страхование себя и членов семьи по накопительным видам страхования, от несчастного случая обеспечивает дополнительную экономическую и социальную помощь в случае произошедшего страхового события.

Страхование себя, семьи и своей деятельности повышает имидж предпринимателя и уверенность в надежности его дела со стороны его компаньонов по бизнесу.