Кредит и кредитная система: формы кредита; функции кредита; кредитная система; особенности кредитной системы России.

Кредит – это категория историческая, выражающая экономические отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу кредитной сделки, т.е. передачи во временное пользование денежных средств с обязательством возвратить в определенный срок.

Кредит выполняет следующие функции:

·Перераспределение капитала и выравнивание нормы прибыли. Вложенный в различные производства капитал закреплен в определенной натуральной форме (оборудования, транспортные средства, здания и т.д.), поэтому он не может перемещаться из одной отрасли в другую. А ссудный капитал может быть использован для вложения в любую отрасль производства. Из отрасли с низкой нормой прибыли капиталы высвобождаются в натуральной форме, накапливаются в банке, а затем в форме кредитов направляются в отрасль с более высокой нормой прибыли. Происходит перераспределение капитала.

·Экономия издержек обращения осуществляется путем:

·безналичных расчетов;

·через увеличение скорости обращения денег;

·замена металлических денег кредитными деньгами.

·Централизация капитала. Кредит служит орудием централизации капитала, усиливает позиции крупных предприятий по сравнению с мелкими. Банки предоставляют кредиты главным образом крупным предприятиям, имеющим устойчивое финансовое положение. Тем самым кредит способствует поглощению мелких предприятий крупными. Что является формой централизации капитала.

·Концентрация и накопление капитала. Кредит активно содействует концентрации и накоплению капитала, ускоряя процесс превращения прибавочной ст-ти капитала. Ср-ва стекаются в банк, достигают размеров достаточных для использования их в качестве кредитных ресурсов.

Форма кредита определяется:

·характером кредитного отношения;

·составом участников кредитной сделки;

·содержанием сделки;

·уровнем и источником уплаты %.

Существуют следующие формы кредита:

·Коммерческий кредит предоставляется одним коммерческим предприятием другому в виде продажи друг другу товаров с отсрочкой платежа. Главная цель такого кредита ускорить реализацию продукции, увеличить объем продаж, а значит получение прибыли.

·Потребительский кредит характерной особенностью является то, что население всегда выступает заемщиком. Торговые компании, банки, специализированные кредитные организации предоставляют потребителям кредит для приобретения товаров, услуг, оплаты лечения, учебы, с погашением в рассрочку или единовременно.

·Государственный кредит предполагает участие государства в кредитных отношениях. Государство выступает как заемщик, кредитор и гарант.

·Международный кредит.

·Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитными организациями для кредитования юридических, физических лиц, государства.

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.

Современная кредитная система РФ – это многофункциональный комплекс банков, небанковских кредитных организаций и специализированных кредитно-финансовых институтов. Институциональная инфраструктура данного комплекса находится на стадии разработки и становления. Кредитную систему нашей страны можно структурировать следующим образом:

1.Центральный банк России.

2.Коммерческие банки; Сберегательный банк России; иные специализированные банки.

3.Специализированные кредитно-финансовые институты: страховые компании; негосударственные пенсионные фонды; инвестиционные компании; финансово-строительные компании.

В современной России сложилась 2-х уровневая банковская система. Верхний уровень занимает Центральный банк РФ, нижний уровень – кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Сущность и функции кредита.

Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.
Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

В современных условиях кредит выполняет две основные функции: перераспределительную и функцию замещения наличных денег кредитными операциями.
Назначение кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности.
Назначение кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями заключается в создании на его основе платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения. Данная функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, т.е. преобладанием безналичной формы расчетов. Предоставление кредита осуществляется главным образом через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает с ним в кредитные отношения и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным осуществление безналичных расчетов и предоставление кредитов в безналичном порядке.

Банковская система государства и принципы её построения: виды банковских систем; современная банковская система России.

Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование которой осуществляет Центральный банк.

Виды банковских систем

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

- двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

·централизованная монобанковская система;

·уникальная децентрализованная банковская система;

·Федеральная резервная система США.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.

-Первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны.

-Второй уровень банк системы образует Коммерческий банк.