Классификация банков и их функции. Структура кредитной системы.

Банк- это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с день­гами и ценными бумагами и оказывающее финансо­вые услуги всем субъектам экономики.

Коммерческие банкиявляются необходимым атри­бутом банковской системы, поскольку именно они осуществляют основную массу функций и предоставляют основной набор услуг, возможность выполнения которых является необходимым элементом рыночной экономики. Коммерческие банки представляют собой второй уровень банковской системы. Основное назначение коммерче­ских банков состоит в осуществлении концентрации кредитных ресурсов общества благодаря системе пе­рераспределения финансового потенциала. Форма организации коммерческих банков может варьироваться от организации на паевых началах до кооперативной или акционерной системы организации. Банки могут быть соответственно кооперативными, акционерными, государ­ственными и так далее, тем не менее независимо от фор­мы собственности банковские учреждения являются независимыми субъектами экономики. Слово «коммер­ческий» означает систему взаимоотношений с партнера­ми и клиентами, при которой основой решений является выгодность или убыточность данной операции для банка. Другими словами, все взаимодействия банка носят ком­мерческий характер, поскольку основной целью деятельности банка выступает получение прибыли. Основными функциями коммерческого банкаявляются:

мобилизация временно свободных денежных средств.Данная функция выражается в привлечении средств
населения посредством открытия депозитных счетов;

предоставление кредита. Речь идет о возможно­сти предоставления временно свободных денежных средств государства другим банкам и пред­приятиям для осуществления развития соответ­ствующего вида деятельности; 3) расчетно-кассовые операции. Речь идет о предо­ставлении услуг по переводу денежных средств от одного хозяйствующего субъекта другому и созданию условий по переводу платежей за товары и услуги, что облегчает ведение хозяйства и делает возмож­ным экономию на трансакционных издержках. В связи с совершенствованием банковской системы и общим развитием экономики банки практически повсеме­стно выполняют и другие функции, прямо не относящиеся к банковской деятельности, но связанные с финансовы­ми потоками. Так, современный банк,помимо тех ос­новных функций, предоставляет следующие услуги:

валютный обмен;

учет коммерческих векселей;

хранение ценностей других экономических субъектов;

трастовые услуги;

предоставление потребительского кредита;

финансовое консультирование;

управление потоками наличности;

лизинг оборудования;

продажа пенсионных планов;

предложение брокерских услуг по операциями

с ценными бумагами.

Следует учитывать, что не все из перечисленных функций осуществляются российскими банками по причине слабого развития банковской системы и нор­мативной базы.

Таким образом, современный банк является важ­ным звеном финансовой системы и обеспечивает выполнение множества функций капитала в рыноч­ной экономике.

Принципы и проблемы взаимодействия в системе финансовых и кредитных отношений

Принципы: Кредит есть рыночная форма трансформации сбережений в инвестиции, Рыночный характер кредита определяется тем, что это а) отношения между субъектами, обладающими экономической самостоятельностью, берущими на себя ответственность за свои действия, осуществляемые в условиях свободного выбора; б) сфера финансового предпринимательства, деятельность в рамках которой носит инновационный характер, связана с риском и протекает в конкурентной среде; в) категория, опосредуемая механизмом взаимодействия спроса, предложения и цен, складывакяцихся под влиянием собственных факторов динамики.

3, В процессе трансформации сбережений в инвестиции через кредит реализуется сложная система отношений собственности и экономичсских интересов, которые нередко вступают в противоречие друг с другом. С одной стороны, посредническая деятельность кредитных институтов означает такое перемещение сбережений в инвестиции, которое оптимально отвечает интересам собственников денег и одновременно реализует интересы заемщиков. С другой стороны, финансовый посредник как субъект предпринимательской деятельности должен реализовать свои интересы путем оптимизации структуры своих активов и пассивов.

4. Кредит является инструментом денежно-кредитной политики государства. Кредитная политика должна быть выделена в самостоятельную, отдельную от собственно денежной политики, поскольку они различаются своими целями и средствами их достижения. В рамках принятого единства меры по регулированию денежного предложения приходят в противоречие с целью кредитной политики. Как самостоятельные сферы монетарной политики собственно денежная и кредитная ее составляющие взаимодействуют друг с другом и с налогово-бюджегпой и валютной политикой.

5- Определение кредита как формы трансформации сбережений в инвестиции подчеркивает примат реального сектора и вторичность финансового. Обоснованием сказанному является то, что первоосновой доходов служит сфера реальной экономики. В свою очередь, сбережения домохозяйств, фирм, государства — это функция доходов.

6. Взаимосвязь реального и финансового секторов экономики предполагает, во-первых, собственную специфику и свои закономерности развития для финансового сектора. Это выражается в эмиссионной деятельности банков и действии денежного мультипликатора, в различиях между денежным и действительным накоплением, появлении фиктивного капитала. Во-вторых, активное воздействие (позитивное или негативное) по линии обратной связи финансового сектора на реальную экономику. В-третьих, превращение сбережений в производственные инвестиции осуществляется не автоматически, а на основе реализации критериев ликвидности, безопасности и доходности.

Проводимая в России денежно-кредитная политика направлена на обеспечение внутренней и внешней стабильности национальной валюты. Стабильно низкий уровень инфляции является условием для достижения устойчивого экономического роста, который позволит значительно повысить уровень жизни населения.

В 2009 г., как и в 2008 г., денежно-кредитная политика будет осуществляться в условиях сильного влияния внешнеэкономических факторов конъюнктурного характера, продолжения структурных реформ, которые оказывают влияние на инфляционные процессы и на распределение денежных потоков, а также активного применения Правительством Российской Федерации мер по ограничению инфляции.

На данном этапе решение этих задач требует применения режима управляемого плавающего валютного курса, который позволяет при учете фундаментальных факторов формирования валютного курса корректировать темпы его изменения в соответствии с целями экономической политики.