Зарубежный опыт функционирования структуры банковской системы

В современных условиях выделяют одно-, двух-, либо трёхуровневую банковскую систему страны. Одно- и трёх уровневая банковская система встречается редко.

Одноуровневый вариант построения банковской системы предполагается в тех случаях, когда:

• центральный банк еще не создан;

• в стране функционирует только центральный банк;

• центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими государственными банками.

Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и кредитные организации) могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг, но и там ведется работа по созданию центральных банков. Примером второго случая служит монобанковская система во главе с Госбанком СССР. Подобная банковская система была по своей сути идеей Ленина о создании единого банка с отделениями по всей стране. Третий случай так же апробирован в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполняющим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру. До 1987 года Госбанк СССР, обличенный эмиссионной и кредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйства в дополнительных кредитах мог брать средства "из одного кармана и перекладывать в другой", не испытывая при этом каких-либо особых неудобств.

Основной принцип построения банковской системы одноуровневого типа – это наличие горизонтальных связей между банковскими структурами.При этом происходит универсализация функций и операций различных банков. Одноуровневая система предполагает, что все кредитные институты расположены на одной ступени иерархии, в том числе Центральный банк.

Трёхуровневая банковская система представляет собой банковскую систему, где помимо двух базовых уровней – центрального банка и коммерческих банков в сочетании с прочими кредитными организациями выделяют специализированные государственные банки, которые находятся на третьем уровне[2]. Примером распространения такой банковской системы являются мусульманские страны, США и Китай.

Банковская система Китая имеет трехуровневую структуру и полностью находится под контролем государства.

Первый уровень формируют Народный банк Китаяи политические банки развития. Народный банк, являясь эмиссионным, кредитным и платежно-расчетным центром страны, отвечает за:

- осуществление эмиссии и регулирование обращения национальной валюты;

- контроль и управление органами денежного обращения;

- контроль и регулирование рынка денежного обращения;

- издание приказов и положений, касающихся контроля и управления сферой денежного обращения;

- проведение операций с государственным золотовалютным запасом;

- управление государственным казначейством.

Всекитайская комиссия банковского регулирования осуществляет контроль и надзор за банковской системой.

Три политических банка развития – Государственный банк развития Китая, Банк развития сельского хозяйства Китая, Экпортно-импортный банк Китая – отвечают за реализацию государственных программ в промышленной, аграрной и внешнеторговой областях соответственно.

Второй уровень банковской системы Китая составляют государственные коммерческие банки, среди которых лидирует «большая четверка», а именно:

• Промышленно-коммерческий банк Китая (Industrial & Commercial Bank of China – ICBC);
• Китайский строительный банк (China Construction Bank – ССВ);
• Сельскохозяйственный банк Китая (Agricultural Bank of China – АBС);
• Банк Китая (Bank of China).

Вторая группа коммерческих банков - это акционерные коммерческие банки. Наиболее крупнейшие из них: Транспортный банк (Bank of Communication), Китайская банковская корпорация Миньшэн (China Minsheng Banking Corp.,Ltd), Банк Хуася (Нuа Xia Bank), Торговый Банк Китая (China Merchants Bank).

Коммерческие банки осуществляют следующие банковские операции:

- привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты;

- проводят расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов, осуществляют кассовое обслуживание клиентов;

- открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

- выпускают, покупают, продают и хранят платежные д ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя и другие документы) и документы, осуществляют иные операции с ними и другие.

Третий уровень коммерческих банков - городские и сельские кредитные кооперативы, были созданы в целях сокращения теневого банкинга на уровне предприятий малого бизнеса и микрокредитования. Их функционирование способствует охвату мелких и слабо обеспеченных экономических субъектов в рамках государственной программы расширения кредитования малых и средних предприятий.

Иностранные банки стали важной частью банковского сектора этой страны. В Китае банки с участием иностранного капитала делятся на три группы: подконтрольные банки, созданные зарубежными инвесторами, чьи главные офисы находятся на территории КНР; филиалы зарубежных банков; банки, чьи акции находятся в совместном владении зарубежных и китайских акционерных обществ (совместные банки). Иностранными банками в Китае называют те банки, которые частично или полностью принадлежат иностранному капиталу[3].

Начиная с 2004 г. количество иностранных банков, действующих на территории Китая, увеличивалось ежегодно на 10%. По состоянию на конец 2015 года насчитывалось 42 банка с иностранным участием в капитале, 92 филиала иностранных банков и 187 представительств.

Рисунок 2 – Структура банковской системы Китая

В большинстве развитых стран с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором – действуют коммерческие банки и прочие кредитные организации (небанковские).

Российская банковская система также как и казахстанская имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Рисунок 3 – Структура банковской системы Российской Федерации

Таблица 4 – Сравнительная характеристика банковских систем

Исходя из данной таблицы можно сделать вывод что банковская система Китая и России в общем плане имеют больше сходств чем отличий. Но в отличии от Казахстана в Китае для своих масштабов функционирует малое количество иностранных банков. Китай боится новых игроков, поскольку они принесут новые бизнес-модели. В то же время в Казахстане можно найти такие банки как «Торгово-промышленный Банк Китая в Алматы» или «Банк Китая в Казахстане», однако эта проблема имеет и обратную сторону: имея крупных иностранных игроков, наблюдается все меньше конкуренциисреди отечественных банков и им ничего не остается, кроме как, сливаться с крупными банками. Слияние и реорганизация банков тоже является одним из главных отличий, если же в Китае и России такой метод консолидации «бесполезных банков» практикуется давно, то Казахстан по этой части начал активное развитие совсем недавно.

Таким образом, практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в Казахстане банковскойсистемы. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.