Современная банковская система России как продукт эволюции

На Руси историческими предшественниками банков были торговые дома, занятые, в частности, и денежными операциями. В качестве таковых выступали монастыри и церкви. В начале XIII в. Русь вела активную торговлю с немецкими городами. Например, Новгородская Церковь св. Иоанна на Опоках активно занималась денежными операциями: сформировала собственный капитал за счёт вступительных взносов купечества, осуществляя приём вкладов и выдачу ссуд. Постепенно стали возникать залоговые отношения по ссудным операциям. Пословица гласит: «Всё то ново, что хорошо забыто». Сегодня жизнь возвращает нас к залогу как средству страхования риска в условиях непреодолённого окончательного кризиса и инфляции.

Русь использовала византийскую практику проведения денежных операций, в частности государственную монополию, регламентацию операций, определение размера допустимых процентов. Право на ведение денежных операций сдавалось на откуп. В Пскове при оформлении кредитной сделки применялись долговые обязательства – простые векселя. Русская Правда – свод положений древнерусского федерального права – регламентировала охрану и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

На протяжении XIII – XVI вв. денежные операции ограничены и всецело зависят от государства. Зарождению денежного хозяйства препятствовала высокая ставка ссудного процента ростовщиков. Псковский воевода А. Ордин-Нащекин в 1665 г. предпринял попытку создать ссудный банк для «маломочных» купцов, который просуществовал очень недолго из-за противодействия со стороны бояр и приказных чиновников, отсутствия чёткой программы. Как актуальна и сегодня задача создания банков для «маломочных» россиян, банков-помощников простого люда!

Средневековые кредитные институты были недостаточно связаны с производством, кругооборотом промышленного капитала. Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVI в. подорвал монополию отдельных банков в Западной Европе в обеспечении хозяйств денежными средствами. В России пока банки отсутствуют, но новые закономерности денежного обращения очень скоро заявят о себе и в России.

Металлическое денежное обращение ставило ограничения на процесс банковского предпринимательства. Государства пытались различными способами ликвидировать сложившиеся противоречия, и прежде всего с помощью обращения неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом. Они были выпущены в конце XVII в. в Северной Америке, а затем в Европе. В России бумажные деньги были выпущены при Екатерине II в 1769 г. под наименованием ассигнаций.

В 1754 г. был учреждён Дворянский заёмный банк, выдававший ссуды под залог драгоценностей и населённых имений. Новый заёмный банк (1786 г.) выдавал дворянам ссуды на 20 лет. Капиталистический кредит пока не развит. Преобладал частный коммерческий кредит купцов на основе векселей. В 1754 г. в Петербурге был создан купеческий заёмный банк, выдававший ссуды под залог товаров.

Вытеснение денег из благородных металлов бумажными ассигнациями сопровождалось слабо контролируемой денежной эмиссией. Бюджетный дефицит покрывался не только внутренними и внешними займами, но и выпуском ассигнаций. Это усугубляло расстройство финансовой системы. В XIX в. в развитии финансово-кредитной системы были и определённые успехи. Расширился коммерческий кредит. Он стал выдаваться купцам первых двух гильдий под залог экспортных товаров. В 1817 г. был создан государственный Коммерческий банк с конторами в Москве, Одессе, Риге, Нижнем Новгороде и других торговых городах. Возникли частные банки.

В 1860 г. учреждается Государственный банк. Важнейшим звеном кредита в России после отмены крепостного права становятся акционерные коммерческие банки. Первый из них возник в 1864 г. в Петербурге. В 1871 – 1873 гг. свыше одной трети капиталов вновь образованных акционерных обществ приходилось на банки и другие кредитные учреждения. К началу 80-х годов XIX в. в России насчитывалось 33 акционерных коммерческих банка. Как видим, коммерциализация банков в сочетании с развитием акционерных принципов состоялась 130 – 120 лет назад. Этот созидательный процесс был прерван советским периодом экономической истории. Высоким в конце XIX в. стал уровень концентрации банковского капитала. Царское правительство через посредство Государственного банка оказывало всемерную помощь коммерческим банкам. Таким образом, была создана в целом прогрессивная и эффективная двухуровневая банковская система, оказавшаяся способной финансировать бурно развивавшуюся промышленность, сельское хозяйство, железнодорожное строительство. Указом от 29 августа 1897 г. Государственному банку было предоставлено исключительное право эмиссии банкнот. Новые кредитные билеты обеспечивались государственным золотым запасом и обменивались на золото.

В начале XX в. продолжается развитие коммерческих банков, появились банки ипотечного (земельного) кредита. Стремительно растёт уровень концентрации банковского капитала. На 1 июня 1914 г. в России было 47 акционерных коммерческих банков, в том числе 13 в Петербурге и 8 в Москве.

В советский период отечественной истории утверждалось, что государственная банковская система СССР решает задачу планомерного кредитования народного хозяйства, выполняет роль общегосударственного аппарата учёта и счетоводства.

Победившее в 1917 г. большевистское руководство сразу привело национализацию банков. Банковское дело стало государственной монополией. Исключительное право на проведение банковских операций, создание новых, ликвидацию и реорганизацию действующих было закреплено за государством.

Основным звеном советской банковской системы был Государственный банк СССР – единый эмиссионно-кассовый, кредитный и расчётный центр страны. Он включал тысячи филиалов и отделений, десятки тысяч сберегательных касс. Государственный банк осуществлял все краткосрочные кредитования народного хозяйства (кроме строительных организаций), а также финансирование и долгосрочное кредитование государственных сельскохозяйственных организаций, долгосрочное кредитование колхозов и других видов кооперации. Он осуществлял расчётное обслуживание народного хозяйства, кредитное и кассовое планирование. Госбанк концентрировал и накапливал валютные фонды страны, производил расчёт по внешнеторговым и другим экономическим взаимоотношениям между СССР и иностранными государствами.

Вторым звеном кредитной системы СССР был Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений – Стройбанк. Он обслуживал капитальное строительство всех отраслей народного хозяйства, кроме аграрного сектора. За счёт средств государственного бюджета и предприятий Стройбанк осуществлял безвозвратное финансирование капитального строительства, предоставлял долгосрочный кредит на капитальное строительство, реконструкцию и ремонт и краткосрочный кредит строительным организациям на образование оборотных фондов.

Время не подтвердило преимуществ государственной монополии в банковской сфере перед свободными рыночными отношениями. Деньги и кредит плохо выполняли свои функции. К 80м гг. XX в. грозным противником экономики стала подавленная инфляция. Отсутствовал рынок кредитных ресурсов. Взаимоотношения Госбанка и Стройбанка с предприятиями-заёмщиками содержали элементы потребительства и иждивенчества. В строительстве к большим потерям приводил долгострой и огромный объём «незавершёнки».

Начавшаяся в 1985 г. в СССР экономическая реформа наиболее радикально изменила банковскую систему. В 1987 г. система банков, состоящая из Госбанка СССР, Стройбанка, Внешторгбанка и сберегательных касс была преобразована в 5 государственных банков: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк и Сбербанк СССР. Ликвидация монопольного положения Госбанка СССР и создание специализированных банков имели цель приблизить банки к отраслям, производствам и населению. Однако на практике недостатки централизованного финансового планирования сохранились.

Новый этап развития банковской системы начался с принятия в 1990 г. законов «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Законы инициировали стремительный рост числа коммерческих банков. К 1995 г. было создано 2295 коммерческих банков (табл. 8.1).

Таблица 8.1. Количественные параметры банковского сектора Российской Федерации

В связи с дефолтом в августе 1998 г. и по другим причинам почти половина коммерческих банков прекратила свою деятельность. Однако и в 2004 г. насчитывалось достаточно много коммерческих банков (1329).

В настоящее время вертикальный срез банковской системы России представлен двумя уровнями: первый уровень – Центральный банк России и второй уровень – коммерческие банки. Горизонтальный срез банковской системы представлен коммерческими банками, расположенными на всей территории страны. Отдельные регионы России по-разному обеспечены банками. Картина очень пёстрая. Так, в Москве из 100 крупнейших коммерческих банков сосредоточены 40; 75 – 80% банковского капитала приходятся также на столицу. По состоянию на 1 июля 2002 г. по размерам активов ведущая пятёрка банков, расположенная в Москве, выглядела следующим образом:

1. Сбербанк – 957,92 млрд. руб.

2. Внешторгбанк – 154,83 млрд. руб.

3. Альфа-банк – 134,87 млрд. руб.

4. Газпромбанк – 128,57 млрд. руб.

5. Межпромбанк – 119,90 млрд. руб.

Другие центры концентрации банков в России: Санкт-Петербург, Уфа, Казань, Владивосток. Задача относительно равномерного размещения банков по территории с равным доступом граждан и бизнеса к банковским услугам до сих пор в России не решена.

Расширяется присутствие иностранных банков на российском рынке кредитных ресурсов. На конец 2001 г. в России действовало 23 банка со 100-процентным иностранным капиталом и 12 банков, в который доля иностранного капитала составляла более 50%. На них приходилось примерно 10% активов, 8% капитала и 6% кредитов российского банковского сектора.

Планируется снижение участия в капитале российской банковской системы. Предполагается, что Центральный банк к 2007 г. продаст свою долю в капитале Сберегательного банка (76% акций).

Положительно решён вопрос о создании специализированного банка, работающего только с населением и малым бизнесом (см. Аргументы и факты, 2005 г., №29, с. 10 – 11). ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги, дочерний банк Внешторгбанка. На рынке он будет действовать под названием «Внешторгбанк 24». Размер собственных средств по состоянию на 1 апреля 2005 г. – 69 млрд. рублей, чистых активов – 437 млрд. рублей. Внешторгбанк (ВТБ) известен на рынке как самый надёжный российский банк, обладающий наивысшими рейтингами национальных и иностранных рейтинговых агентств и почти на 100% принадлежащий Правительству РФ. Сегодня объём вкладов населения во ВТБ превышает 70 млрд. рублей. Только за первое полугодие 2005 г. вклады населения выросли почти на 20 млрд. рублей.

В ближайшем будущем в развитие ВТБ 24 будет инвестировано от 17 до 21 млрд. рублей. Внешторгбанк 24 продолжает свою Программу ипотечного жилищного кредитования, стартовавшую в 2003 г. и пользующуюся неизменным успехом у клиентов. Для банка это направление важное, стратегическое. Программа реализуется во всех регионах присутствия группы ВТБ. Условия выдачи кредитов таковы: суммы от 10 до 500 тыс. долларов США или эквивалент в рублях. Размер кредита – до 85% от стоимости квартиры. Процентная ставка при оформлении кредита на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья в долларах США в зависимости от срока – от 10,5 до 11,5% годовых, при оформлении кредита в рублях вне зависимости от срока – 15% годовых. Сроки кредитов могут составлять 10, 15 или 20 лет.

К услугам мелких предпринимателей микрокредиты на сумму до 1 млн. рублей со сроком до двух лет, а также кредиты на развитие бизнеса – от 1 млн. рублей до 29 млн. рублей со сроком до трёх лет. В качестве обеспечения кредита рассматриваются практически любые активы предприятия. В залог банк берёт оборотные средства, оборудование, недвижимость. Расширяется региональное присутствие программы. Учитывая значение развития малого бизнеса для экономики России, роль этой программы исключительная. Хочется верить, что это достойное начинание будет подхвачено и другими банками.

Существенный недостаток текущей структуры ссудных операций состоит в том, что низка доля потребительского кредита. В общих активах банковского сектора России на 1 января 2005 г. доля кредитов населению составила приблизительно 8,5%. Высказывается мнение, что рост потребительского кредита несёт в себе потенциальный риск. Однако риск заложен в природе практически любого вида банковских операций. Кредитование населения, на наш взгляд, имеет принципиальные преимущества перед многими направлениями кредитования. Ссужая деньги гражданам, банк стимулирует конечный спрос, а с ним и мультипликативное расширение по всей цепи смежных отраслей реального сектора.

Актуальна в России и задача страхования вкладов. Без её положительного решения трудно рассчитывать на рост сбережений в пользу банковского сектора.