Банки как атрибут товарно-денежного хозяйства и кредитного рынка

Банки по справедливости рассматриваются как огромное достижение цивилизации. Исторически они неотделимы от товарно-денежных отношений. Степень зрелости, развития банковской деятельности всегда соответствовала уровню развития товарно-денежного хозяйства в экономике.

Ещё в 2700 г. до н. э. банковские операции осуществлялись в Египте. В документах Вавилона и Ассирии (например, в сборнике законов Хаммурапи, 1704 – 1662 гг. до н. э.) упоминаются предшественники современных векселей и чеков, отмечается, что способы хранения денежных средств и осуществления ссудных операций регулировались законом.

Банки (фр., ед. ч. banque) – это особые институты, аккумулирующие денежные средства и накопления, предоставляющие кредит, осуществляющие денежные расчёты, выпуск денег в обращение, операции с ценными бумагами. Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

· привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

· размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

К разнообразию и богатству своей деятельности кредитные организации шли постепенно. Местом сохранения товарных денег (скот, зерно, меха, кожа) поначалу были культовые сооружения – храмы. Они являлись страховым фондом общин и государств. Благодаря деятельности храмов в древности стали формироваться основы денежного хозяйства. Постепенно храмы начинают производить основные денежные операции, способствуют зарождению ссудных и расчётно-кассовых операций.

К числу наиболее древних их известных ныне государственных экономических мероприятий относились постановления против ростовщичества. Порыв побуждения инвестировать вследствие чрезмерного предпочтения денежной ликвидности считался величайшим злом, главной помехой для роста богатства. В древнем мире норма процента почти неизбежно поднималась слишком высоко и препятствовала осуществлению капитальных вложений.

Банкир с момента своего появления существенно отличался от ростовщика. Ростовщик ссужал свой капитал, всегда ограниченный. Банкир ссужал средства, полученные в виде денежных вкладов от других. И сегодня привлечённых капитал банков доминирует над собственным, увеличивая кредитный потенциал. Банкир получил доступ к значительно большему ссудному капиталу, чем ростовщик. Традиция доверять денежные средства храмам и банкирам имеет древнее происхождение. Она возникла на Древнем Востоке, была перенята в Древней Греции и Древнем Риме, а позже перешла в средневековую Европу.

Знаменитые Греческие храмы передоверяли выполнение денежных операций отдельным лицам и функционально закрепляли за ними эти операции. В средневековой Европе место за алтарём каждой церкви являлось постоянным хранилищем денег, которые временно оставлял меняла – горожанин или крестьянин.

Лица, которым деньги в форме драгоценных металлов передавались на хранение, а также менялы, уяснили, какие преимущества это даёт. Деньги начинают выдавать в ссуду, под процент. Подлинное развитие банковского дела начинается с того момента, когда к функции хранения прибавилось совершение кредитных операций. Само слово «банк» происходит от итальянского «banco» - «скамья менялы», «денежный стол».

Банки – следствие развития кредита, а кредит является фундаментальным по отношению к банкам. Возникновение кредитных отношений носит закономерный, объективный характер. Существование товарно-денежных отношений означает, что субъекты хозяйствования экономически обособлены. Средства каждого предприятия в процессе производства и обращения совершают индивидуальный кругооборот, обособленный от кругооборота других предприятий, от обращения средств государства и населения. Закономерности оборота производственных фондов обуславливают постоянное изменение потребности отраслей и предприятий в денежных средствах, а относительная самостоятельность индивидуальных кругооборотов приводит к разновременности этих потребностей. В тот момент, когда одни предприятия испытывают повышенную потребность в средствах, у других образуются временно свободные средства.

Если какая-то часть средств предприятия находится в бездействии, не используется, то снижается эффективность производства. Она становится ниже того уровня, на котором могла бы быть при полном вовлечении средств в дело. Высвобождающиеся средства с позиций рациональности должны найти себе сферу применения. Это как раз и может быть достигнуто посредством кредита.

Закономерен процесс развития кредитных отношений, в ходе которого они проходят три этапа:

1) непосредственные отношения между кредитором и заёмщиком;

2) кредитные отношения с участием посредника;

3) регулируемые кредитные отношения.

Кредитные отношения становятся масштабными и эффективными на втором этапе, при участии посредников между кредиторами и заёмщиками. Банки могут быть названы важнейшим типом профессиональных посредников в кредите. Первый банк как специализированных кредитно-расчётный институт возник в Италии в 1407 г. в Генуе («Банка ди Сан Джорджо»).

По мере роста числа банков появляются свои противоречия:

· несовпадение во времени фактов поступления временно свободных средств в банковскую систему и их вложения в народное хозяйство;

· несоответствие структуры кредитных ресурсов и структуры потребностей в дополнительных средствах по срокам;

· несоответствие объёмов кредитных ресурсов и кредитных вложений.

Если вложения меньше ресурсов, замедляется оборачиваемость средств. Поскольку банки начинают выполнять эмиссионную функцию (выпуска денег в обращение), возможно превышение объёма вложений над объёмом ресурсов. «Перекредитование» хозяйства весьма опасно. Квалифицированный читатель понимает, что в этом случае товарно-денежные отношения из помощника сферы материального производства превращаются в их противника. В экономику, таким образом, «вбрасывается» инфляция.

Банкам очень нелегко справиться с неопределённостью в сроках хранения денег кредитором. В ссуду деньги берутся на определённый срок. Дисциплинируя процесс кредитования, сами банки будут настаивать на реализации принципа срочности. Но этот принцип не работает в операциях по вкладам. Вкладчик – кредитор банка – волен распоряжаться своими деньгами по собственному усмотрению. Представим себе, что произойдёт, если банк выдал средства вкладчиков в ссуду на год, а вкладчики потребуют вернуть деньги через полгода. Банк не сумеет выполнить обязательства; ему самому в этой ситуации кто-то должен протянуть руку помощи.

Как видим, в банковской деятельности немало трудностей и противоречий. Формой разрешения противоречий стало выделение из самой банковской системы такого органа, который взял бы на себя функции координирующего центра всей системы и тем самым способствовал бы гармонизации интересов. Читатель понял, что речь идёт об образовании центрального банка, банка банков. Как оркестранты нуждаются в дирижёре, так и банковская система становится системой при наличии координирующего центра. Мировая практика показала, что банк банков должен быть государственным. Это ли не свидетельство исключительно большой роли государства в экономике?

Центральный банк как координирующий центр постепенно закрепляет за собой функции монопольной денежной эмиссии, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса, хранения официальных золотовалютных резервов. Он постепенно становится агентом правительства при обслуживании государственного бюджета, начинает представлять интересы страны на международной арене.

В большинстве развитых капиталистических стран функции центрального банка были закреплены за определёнными банками сравнительно недавно. Так, Банк Франции стал единым эмиссионным центром с 1848 г., Рейхсбанк и Банк Испании – с 1874 г., Федеральная резервная система США – с 1913 г. В Великобритании в 1844 г. на основании акта Роберта Пиля роль центрального банка была законодательно закреплена за Банком Англии.

С закреплением функций координирующего центра за одним банком усиливается регулирующее, планомерное начало в кредитных отношениях. Тем самым кредитные отношения поднимаются на новую ступень своего развития, возникают регулируемые кредитные отношения (рис. 8.1).

Рис. 8.1. Развитие кредитных отношений

Г. Г. Коробова рассматривает всю историю кредитных отношений как историю их противоречий. Кредит в её представлении, являясь сам продуктом противоречий товарно-денежных отношений, функционирует и развивается в процессе разрешения и постоянного воспроизводства своих внутренних противоречий. Каждое новое состояние кредитной системы Г. Г. Коробова рассматривает с позиций отрицания предшествующего состояния. С этим интересным в целом мнением трудно согласиться в полном объёме. Так, непосредственные отношения между кредитором и заёмщиком не отброшены в наши дни как архаичные. Они сохранились на рынке ценных бумаг и сосуществуют с банковской системой, для которой типично наличие финансовых посредников-банков.

С развитием капитализма необходимость в учреждениях, осуществляющих посредничество в кредите и платежах, неуклонно возрастает. Банки не только собирают свободные денежные капиталы и отдают их в ссуду на различные сроки. Они ведут текущие счета предприятий и производят расчёты между ними.

Постепенно среди многих банков выделяются наиболее крупные. Концентрация банков особенно усиливается в начале XX в. Этот процесс следует за концентрацией и монополизацией в промышленности. От эпизодического кредитования отдельных предприятий и ведения расчётов между ними банки переходят к систематическому кредитованию определённых отраслей и предприятий, предоставлению долгосрочных ссуд для вложений в основной капитал.

Особо тесные связи банков с промышленностью развиваются на основе эмиссионно-учредительских операций банков, т. е. выпуска и размещения банками акций и облигаций, участия в активных промышленных, транспортных, торговых и других акционерных обществ. Банки концентрируют крупные пакеты ценных бумаг таких обществ. Активизируются так называемые доверительные банковские операции, когда банки сами по доверенности управляют денежными средствами клиентов, обращая их главным образом в ценные бумаги. Всё это укрепляет позиции банков и ведёт к тому, что они превращаются в важнейший элемент структуры и опору финансового капитала.

После мирового кризиса 1929 – 1933 гг. заметно усиливается роль государства в банковской системе. Государства используют банки и кредит в своих попытках регулирования и стимулирования экономики. Большое развитие в это время получила государственная собственность в банковской сфере через национализацию центральных эмиссионных и крупных коммерческих банков, создание новых специальных государственных банков. Как государственные, так и частные банки становятся важнейшими источниками финансирования правительств, в частности их военных расходов. Создаются сложные системы регулирования банков и надзора над ними со стороны государства. Денежно-кредитная политика проводится непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и другими институтами кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики. Основные методы денежно-кредитной политики – изменение процентной ставки центрального банка, т. е. ставки, по которой коммерческие банки могут получать от него ссуды; операции на открытом рынке, т. е. покупка и продажа центральным банком государственных ценных бумаг, что меняет состояние резервов коммерческих банков и тем самым либо подталкивает их к кредитной экспансии, либо, наоборот, сдерживает её; в том же направлении действуют установление и изменение норм обязательных резервов. Применяются и более прямые методы контроля и регулирования: подотчётность коммерческих банков центральному в крупных ссудах, различные нормативы и кредитные лимиты, предельные ставки процента и т. д.

Современная кредитная и банковская система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Она состоит из следующих основных звеньев:

1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

2. Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки. Специализация на практике не обязательна, и часто банки объединяют многочисленные операции, становятся многопрофильными.

3. Стимулированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.

Собственно банковская система большинства стран мира ныне двухуровневая. Она возглавляется центральным банком и включает в себя сеть многочисленных коммерческих банков.