Система расчетов между банками

Системы расчетов между банками можно разделить на  расчеты с применением инструментов безналичных расчетов, межбанковский клиринг и электронные системы расчетов [5].

Рис. 5.1.3. Системы расчетов между банками

Межбанковский клиринг

Одним из важных направлений развития расчетов между банками является клиринг как внутри, так и вне страны. В зависимости от сферы применения разделяют:

· внутрибанковский клиринг (внутри одного банка и между его филиалами);

· локальный (между банками региона или банковской группы);

· общегосударственные (между банками разных государств).

Спецификой данного вида расчетов является проведение их через институциональные структуры: учреждения центрального крупные коммерческие банки, специальные клиринговые центры.

Клиринговые платежи могут проводиться как на валовой, так и на чистой основе. При клиринге денежные требования участников погашаются  их обязательствами. Соотношение требований и обязательств называется позицией участников. В случае равенства требований и обязательств – закрытая позиция, в случае неравенства - открытая позиция.

Рассмотрим пример потоков переводов между банками на валовой и чистой основе.

Пример 5.1.1.

Таблица 5.1.3.

Матрица расчетов для банков

Банк - плательщик		Банк-получатель
		А	В	С	Итого обязательств
А	Платежи Двустороннее сальдо	0   0	200   -100	0   0	200   -100
В	Платежи Двустороннее сальдо	100   100	0   0	200   50	300   150
С	Платежи Двустороннее сальдо	0   0	250   -50	0   0	250   -50
Итого требований		100	450	200	750
Чистое многостороннее сальдо		-100	150	-50	0

Таблица 5.1.4

Средства, необходимые для гарантированного проведения платежей в различных расчетных системах

Как видно из примера, применение взаимозачетов в два раза уменьшает чистые денежные платежи между банками.

Электронные системы расчетов

Особое место занимают электронные системы межбанковских операций, их можно разделить на систему банковских сообщений и систему расчетов[4].

Рис.5.1.4. Электронные системы межбанковских расчетов

Рассмотрим наиболее распространенную систему банковских сообщений, применяемую во всем мире. Предпосылки возникновения SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication – Сообщество всемирных межбанковских телекоммуникаций) были еще в начале 50-х годов XX  века, когда после Второй Мировой войны государствам потребовалось активно заниматься международной торговлей. Необходимость появления системы SWIFT было обусловлено следующими факторами:

· существующие способы передачи информации с помощью почты и телеграфа стали неэффективными в связи с большими объемами банковских операций;

· более часто стали возникать недоразумения и ошибки во время совершения межбанковских операций.

Платежная система SWIFT была создана и учреждена в мае 1973 года с участием 239 банков, которые были расположены в 15 странах мира. На текущий момент в составе SWIFT находятся более 7 тысяч банков и финансовых организаций. В своей деятельности SWIFT использует международные стандарты, которые разработаны Международной торговой палатой (ICC) и Международной организацией по стандартизации (ISO). Пользователями  системы- SWIT являются различные финансовые институты.

Рис.5.1.5. Система расчетов SWIFT

В связи с тем, что данная система расчетов используется по всему миру, существует определенный стандарт SWIFT –сообщения, понятный каждому ее участнику.

Таблица 5.1.5.

Структура SWIFT-сообщения

Рассмотрим преимущества и недостатки системы SWIFT.

Таблица 5.1.6.

Преимущества и недостатки платежной  системы SWIFT

Вывод:

· Ведение расчетов между банками осуществляется на основе корреспондентских счетов, расчетные операции по которым контролируется Банком России и построены на принципах ликвидности и контроля за правильностью совершения операций;

· Межбанковские расчеты построены на основе клиринговой системы, построенной на системе валовых или чистых платежей, а в последнее время наибольшее значение приобретает электронная система межбанковских операций, построенная или на системе банковских сообщений или системе расчетов.