Страхование ответственности как особая отрасль страхования и его виды.

Страхование ответственности - это система отношений сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с возмещением ущерба, причиненного третьим лицам страхователем или застрахованным лицом вследствие какого-либо их действия или бездействия.

Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.

Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

В отличие от личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, и имущественного страхования, где страхованию подлежит конкретная личная собственность граждан или хозяйствующих субъектов основной задачей страхования ответственности является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителей вреда (ущерба). В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые неопределенные заранее "третьи" лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу.

Страхование ответственности не предусматривает установленные заранее застрахованного, т.е. физического или юридического лица, которому должны выплачиваться страховое возмещение при наступлении страхового случая. Они выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении ущерба (вреда) третьему лицу.

В соответствии с гражданским законодательством (ГК РФ (часть вторая, глава 59 «Обязательства вследствие причинения вреда») от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ) вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.

Ответственность страховщика не распространяется на требования третьего лица к страхователю о возмещении ущерба:

1) сверх сумм возмещения, предусмотренных законодательством;

2) возникших вследствие умышленных действий страхователя или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (шофера, нотариуса, врача, адвоката и др.);

3) связанных с неустранением страхователем обстоятельств, заметно увеличивающих степень риска, на необходимость устранения которых указывал страховщик;

4) связанных с ущербом, причиненным за пределами территории, указанной в договоре;

5) если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя;

5) в других случаях предусмотренных действующим законодательством.

Особенность страхования ответственности - его действие распространяется на убытки, отвечающие следующим требованиям:

1) они должны быть причинены третьим лицам, а не самому страхователю;

2) причиной ущерба должно быть непреднамеренное действие страхователя;

3) ответственность страхователя по возмещению вреда причиненного третьему лицу должно быть определена законодательством.

Страховщик также вправе использовать по отношению к страхователю регрессное взыскание выплаченного пострадавшему возмещения. Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или совершении действий, требующих соответствую­щих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены соответствующими документами.

Страховая сумма по договору страхования ответственности, как правило, устанавливается в различных вариантах. Например, отдельно - на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом одному лицу, группе лиц; отдельно - на случай причинения вреда (ущерба) имуществу и отдельно - общий лимит ответственности, покрываемый страхованием.

Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе.

Страховщик вправе также по согласованию со страхователем взять на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также предъявлять контрпретензии и вести судебное дело от имени страхователя.

Тарифные ставки при страховании ответственности рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т.п.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм, вида страхования, количества застрахованных и др.