Порядок проведения страхования имущества граждан.

Тема 5: Виды страхования.

Личное страхование: основные понятия.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Договор личного страхования – это гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть не могут быть объективно оценены, так как они не имеют абсолютного критерия стоимости. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнутся в случае смерти или инвалидности его близкие.

Статьей 934 ГК РФ определено, что договор личного страхования в пользу другого лица может быть заключен только при письменном согласии застрахованного лица.

Классификация личного страхования производится по разным факторам.

По объекту риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- страхование жизни (страхование на случай смерти, на дожитие, смешанное страхование);

- страхование здоровья (страхование от несчастных случаев, медицинское страхование).

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее 1 года);

- среднесрочное (1 – 5 лет);

- долгосрочное (6 – 15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- с ежегодной уплатой премий;

- с ежемесячной уплатой премий.

Порядок проведения страхования имущества граждан.

Объектами страхования домашнего имущества являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

На страхование принимается имущество, которое принадлежит на праве личной собственности (аренды, хранения по доверенности и т.п.) самому Страхователю, а также членам его семьи, совместно с ним проживающих и ведущих общее хозяйство:

- предметы домашнего обихода и домашней обстановки;

- предметы потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве (в том числе электробытовые приборы, инвентарь и т.д.);

- элементы отделки и оборудования квартиры;

- жилые дома, дачи, коттеджи, садовые и летние домики;

- хозяйственные постройки, в том числе гаражи;

- транспортные средства;

- квартиры и комнаты; незавершенное строительство и др.

На страхование обычно принимают только то имущество, которое находится на период действия договора страхования по постоянному месту жительства Страхователя, во всех его жилых и подсобных помещениях, по адресу, указанному в договоре. Однако при переезде на новое место жительства это имущество может оставаться застрахованным и на время перевозки, если перевозка связана с переменой места жительства Страхователя.

Страховыми случаями при страховании домашнего имущества являются обычно:

- пожар в результате случайного возникновения и распространения огня, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей и т.п.;

- повреждение водой в результате аварий водопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных систем, ливня, паводка, наводнения, бури и прочих стихийных бедствий;

- просадка грунта в результате обвала, оползня, бури, вихря, урагана и прочих стихийных бедствий;

- кража, грабеж;

- противоправные действия третьих лиц;

- иные случаи, оговоренные в договоре страхования.

Страхователь может застраховать свое имущество как от всех, так и от отдельных видов рисков.

Если между сторонами нет отдельного соглашения об обратном, то обычно не подлежат страхованию:

- документы;

- наличные деньги, ценные бумаги;

- драгоценные металлы в слитках и изделия из них, драгоцен­ные и полудрагоценные камни:

- произведения искусства, различные коллекции;

- деловая древесина, дрова;

- иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния либо условий хранения, исключается страховщиком из страхового покрытия по условиям договора.

Также на страхование не принимается имущество, срок аренды (хранения) которого заканчивается до истечения договора страхования.

Не подлежит страхованию домашнее имущество, находящееся:

- в зоне, признанной зоной возможного стихийного бедствия;

- в зоне военных действий;

- в аварийных строениях, проживание в которых запрещено;

- в зоне, которой угрожают оползни, обвалы, наводнения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе.

Страховая сумма определяется договором страхования, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости домашнего имущества на момент заключения договора.

При страховании имущества, взятого страхователем в аренду (на хранение и т.п.), страховая сумма не может превышать суммы, которую в случае гибели (утери) этого имущества страхователь должен возместить арендодателю (собственнику имущества).

Тарифные ставки определяются, исходя из застрахованных рисков и в зависимости от огнестойкости строения.

Для заключения договора страхования страхователь представляет Страховщику письменное заявление по установленной форме о своем желании заключить договор страхования. При этом страхователь, как правило, представляет опись страхуемого имущества.

В обязанности страховщика входит:

- ознакомить страхователя с правилами страхования;

- не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Страховщик, после получения заявления страхователя о наступлении страхового события, обязан:

- принять заявление страхователя о выплате страхового возмещения к рассмотрению;

- произвести осмотр поврежденного объекта после получение письменного заявления страхователя и составить акт осмот­ра поврежденного имущества в присутствии страхователя;

- произвести выплату страхового возмещения (или отказать в таковой) в сроки, оговоренные в правилах.

Основные обязанности страхователя:

- своевременно вносить страховые взносы;

- при заключении договора страхования сообщить страховщику достоверную информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении имущества;

- незамедлительно письменно заявить страховщику обо всех существенных изменениях в условиях эксплуатации и/или хранения имущества, увеличивающих риск повреждения утраты, а также о передаче имущества в собственность, владение, аренду, пользование, залог и т.п. третьим лицом;

- принимать все необходимые меры для обеспечения сохранности застрахованного имущества, а также содержать и эксплуатировать его в соответствии с правилами и нормами, установленными законом или иными нормативными актами (противопожарной безопасности, безопасности проведения работ или иные аналогичные нормы);

- предоставлять страховщику возможность проверять состояние и условия эксплуатации (хранения) имущества, а также правильность сообщенных при заключении договора страхования сведений;

- довести до сведения лиц, использующих имущество, требования правил страхования.

При наступлении страхового случая Страхователь обязан:

- незамедлительно принять все возможные меры к спасению имущества, предотвращению и уменьшению дальнейшего повреждения и устранению причин, способствующих воз­никновению дополнительного ущерба;

- незамедлительно заявить о событии в соответствующие компетентные органы (ОВД, ОПО, аварийные службы);

- незамедлительно, любым доступным способом сообщить о событии страховщику;

- заявить страховщику в письменной форме об ущербе;

- до прибытия представителя страховщика для осмотра сохранять поврежденное имущество в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая. Страхователь имеет право изменить картину убытка только, если это диктуется соображениями безопасности, уменьшением размера ущерба, с согласия страховщика;

- представить страховщику или его представителям возможность проводить осмотр или обследование поврежденного имущества (до его ремонта), и согласовать со страховщиком дальнейшие действия по урегулированию убытков. Осмотр проводится при наличии необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая;

- при возникновении обстоятельств, делающих невозможным проведение осмотра имущества, страхователь, по предварительному согласованию со страховщиком, вправе обратиться для определения размера ущерба в организации, имеющие право экспертной оценки;

- в письменном виде поставить в известность третье лицо, виновное в причинении ущерба, о месте и времени проведения осмотра имущества, в этом случае срок составления акта осмотра может быть продлен. В случае неявки виновного лица или его представителя в назначенное время акт осмотра составляется в их отсутствие;

- передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком права требования к лицу, ответственному за причинение ущерба.

Обязанности страхователя, вытекающие из правил страхования, исключением обязательств по уплате страхового взноса, обычно распространяются в равной мере и на выгодоприобретателя. Невыполнение указанным лицом этих обязанностей влечет за собой те же последствия, что и невыполнение их страхователем.

Страховое возмещение выплачивается после того, как полностью будут установлены причины события и размер ущерба. Размер ущерба определяется страховщиком после проведенного по заявлению страхователя исследования обстоятельств события. В заявлении страхователь сообщает о месте, времени, причинах и иные сведения об обстоятельствах нанесения ущерба застрахованному имуществу. Страхователь обязан представить страховщику, наряду с заявлением, все необходимые документы, подтверждающие причины и размер ущерба. Непредставление таких документов дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения, в части ущерба, не подтвержденной документами.

Страховое возмещение выплачивается после получения страховщиком всех необходимых документов, подтверждающих причины и размер ущерба.

Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, если страхователь не заявил о страховом событии в срок, оговоренный в правилах. Обязанность доказательства невозможности подачи письменного заявления в срок обычно лежит на страхователе.

Страховщик, также освобождается от выплаты страхового возмещения в случаях:

- сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования в момент заключения договора или об обстоятельствах возникновения страхового случая;

- отказа страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя;

- непредъявления страхователем страховщику имущества (до его ремонта) или остатков от него, либо поврежденных частей, деталей или остатков от него, за исключением случаев, когда они уничтожены без остатков;

- получения соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба. Если ущерб возмещен частично, то страховая выплата производится с учетом сумм, полученных страхователем от лица, виновного в причинении ущерба;

- невыполнения страхователем своих обязанностей по договору страхования, изложенных в правилах страхования.

При принятии решения об отказе в выплате страхового возмещения страховщик обязан сообщить об этом страхователю с мотивированным обоснованием причин.