Статья 837 ГК РФ«Виды вкладов».

Тема 4 Вопрос 10. Какие последствия предусмотрены законодательством в случае преобразования срочного вклада во вклад до востребования, произведенного по инициативе клиента?

Статья 837 ГК РФ«Виды вкладов».

1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.
2. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
3. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
4. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Комментарий к статье 837
1. В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на вклады до востребования и срочные. Комментируемая статья рассматривает в качестве самостоятельного вида вклады, внесенные на иных условиях их возврата. Однако банковская практика традиционно относит их к срочным вкладам.
В этом смысле под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами. Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов. Например, Инструкция Сбербанка России от 30.06.92 N 1-р "О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения" (далее - Инструкция Сбербанка России от 30.06.92 N 1-р) предусматривает возможность открытия целевых и условных вкладов. Целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются в 16 и более лет при условии их хранения не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.
Разновидностью вкладов до востребования являются номерные вклады, предусмотренные Инструкцией Сбербанка России от 30.06.92 N 1-р. Договор о номерном вкладе заключается в общем порядке. Особенностью таких вкладов является специальный порядок распоряжения ими. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада.
2. Норма п. 2 комментируемой статьи предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК). В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и поэтому в законодательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.
Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК), ни на основании закона ввиду его отсутствия. В соответствии с п. 1.8 Положения ЦБР от 13.01.99 N 67-П досрочное изъятие банком средств, размещенных в депозит в ЦБР, не допускается.
3. В практике возникла проблема определения срока исполнения обязательства банка по возврату вклада до востребования. Согласно мнению некоторых практических работников, в данном случае применима норма п. 2 ст. 314 ГК о семидневном льготном сроке исполнения обязательств со сроком, определенным моментом востребования. Представляется, что эта норма неприменима к договорам банковского вклада до востребования по следующим причинам.
Во-первых, норма п. 2 ст. 314 носит диспозитивный характер.( п2.ст. 314«В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.») Она применяется, если иное не следует из закона, обычаев делового оборота или существа обязательства. Иной подход при выяснении срока исполнения обязательства банка по возврату вкладов до востребования определяется прежде всего многолетней банковской практикой: банки выдают клиентам указанные вклады либо в день предъявления ими соответствующего требования, либо не позднее следующего за ним дня. Норма о семидневном сроке исполнения обязательств, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, существовала и в прежнем гражданском законодательстве, но она никогда не применялась к вкладам до востребования, в т.ч. и судебной практикой.
Во-вторых, редакция п. 1 ст. 837 ГК также позволяет сделать вывод о неприменении нормы п. 2 ст. 314 ГК. Согласно п. 1 ст. 837 ГК вклад до востребования должен быть выдан по первому требованию вкладчика. Представляется, что выражение "по первому требованию" несопоставимо с 7-дневным льготным сроком, установленным п. 2 ст. 314 ГК.
Таким образом, правовой особенностью договора банковского вклада до востребования следует считать более короткий срок возврата суммы вклада по сравнению с нормой п. 2 ст. 314 ГК.
Для определения срока надлежащего возврата банком суммы вклада до востребования возможны два подхода. Во-первых, выражение "по первому требованию", употребленное в п. 1 ст. 837, можно истолковать как правило о немедленном возврате суммы вклада. Во-вторых, в силу п. 3 ст. 834 ГК можно применить к вкладам до востребования норму ст. 849 ГК о двухдневном сроке совершения расчетных операций по договору банковского счета.
Толкование нормы п. 1 ст. 837 как требования о немедленном возврате вклада до востребования неудачно, учитывая значительность сумм отдельных вкладов. В этом случае банк обычно предлагает вкладчику "заказать наличные деньги". Вероятно, в указанной ситуации следует говорить о "разумном сроке" исполнения обязательства по возврату вклада до востребования. Для определения пределов "разумности" этого срока допустимо по аналогии закона применить норму ст. 849 ГК (п. 3 ст. 834 ГК), т.е. банк обязан выдать вкладчику вклад до востребования не позднее следующего рабочего дня после поступления соответствующего требования вкладчика.
4. Пунктом 3 статьи предусмотрены последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования, произведенного по инициативе клиента. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить проценты в том размере, который установлен в договоре специально для этого случая. Такие проценты начисляются за весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования.
При отсутствии в договоре условия о размере процентов при продлении действия договора депозита их размер на основании п. 1 ст. 809 ГК определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (Постановление Президиума ВАС РФ от 06.04.2000 N 7930/99 - Вестник ВАС РФ, 2000, N 7).

Тема 5 Вопрос 9. Раскройте порядок проверки банком полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, а также лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета.

Согласно пункту 1 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

В договор банковского счета может быть включено условие об осуществлении банком платежей со счета, несмотря на отсутствие денежных средств. В таких случаях банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления им платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 850 Гражданского Кодекса).