Обратим внимание на таких участников как поручитель и созаёмщик.

ДОКЛАД

Ипотека - (от греч. - залог), залог недвижимости (земли, строений) с целью получения долгосрочной ссуды. Под «ипотекой» понимают залог недвижимости как способ обеспеч. обязательств. Роль ипотеки особенно возрастает, когда состояние эк-ки явл. неудовлетворит., поскольку продуманная и эффективная ипотечная система, с одной стороны, способствует снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные ден. ср-ва граждан и предпр., с др. – помогает решать соц. и эк. проблемы. Ипотека - залог недвижимости как способ обеспечения обязательств.

Преимущества ипотеки:

 1.Возможность за небольшой промежуток времени получить собствен. жильё и вселиться в него;

 2. Выбора такого жилья, кот. отвечало бы в наибольшей степени потребностям заемщика;

3. Получение кредита на длит. срок, за кот. размер ежемесяч. платежей не изменяется в случае повыш. стоим. квартиры;

4. Преимущество кредитования — это то, что вы можете пользоваться приобретенным жилья в настоящее время, а расcчитываться за него уже живя в ней;

 4. Возможность прописаться в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи;

5. Заемщик передает ден. ср-ва непосредственно продавцу приобретаемой квартиры при проведении сделки;

 6. значительно сниж. риски покупки, исключается явный криминал вроде двойных продаж;

7. Формы использ. договоров проходят тщательную юр. проверку квалифиц. Юристами;

8. Квартира полностью оформляется в собственность заемщика при получении кредита;

9. На все время погашения кредита страхуются риски утраты права собствен. на квартиру, риск повреждения квартиры и риск утраты трудоспособн. Заемщиком;

10. Выгодное вложение ср-в, т.к. цены на недвижимость стабильно растут;

11. Заемщик погаш. кредит одинаковыми платежами;

12. В случае, если заемщик ранее снимал жилье, сумма платежей по кредиту сопоставима с суммой оплаты за арендуемое жилье, и при этом заемщик теперь платит за собственную квартиру; 13. Рост цен на недвижимость превыш. % ставку по кредиту;

14. Возможно получение льгот по НДФЛ; 14. У заемщика появляется кредитная история, что в дальнейшем упростит и удешевит процедуру получения послед. кредитов;

15. процедура предоставления ипотечного кредита постоянно упрощается как сама процедура, и смягчаются требования к заемщикам и жилому помещению;

Сущ. в наст. момент банк. законодат. жестко наказывает за малейшие нарушения прав граждан.

Самым существенным недостаткомипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. В совокупности накладные расходы составляют 5-10% стоимости приобретаемого жилья.

Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, положительная кредитная история, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.

Виды ипотеки:

1. стандартная, или типовая форма. Заемщик получает от залогодержателя (кредитора) некоторую сумму, зад. по кот. он погашает равными взносами. Поэтому такие кредиты относят к разряду самоамортизирующихся. Амортизация в данном случае означает процесс погашения осн. долга и % за пользование кредитом. К концу срока долг должен быть полностью оплачен. Срок ипотеки как правило большой – до 10 лет.;

 2. кредиты с переменными выплатами–предусм. разную периодичность погаш. осн. долга и %, а также др. дополнит. условия. Сюда входят кредиты с так наз. шаровым платежом, предлагающие единовремен. итоговый (шаровый) платеж;

 3. Пружинные кредиты предполаг. регулярные равные выплаты в счет погаш. осн. долга; 4. Кредиты с участием применяют при финансиров. дох. недвижимости. Данный кредит относится к самоамортизирующемуся, но предполагает, что кредитор, регулярно получая осн. долг и % по нему, претендует и на дох. от объекта;

5. Кредиты с нарастающ. платежами (с нарастающим аннуитетом) предусм. равнопеременные выплаты в теч. всего срока и использ. владельцами сдаваемой в аренду недвижимости в расчете на то, что платежи будут увеличив. ежегодно или с др. периодичностью. Величина осн. долга в теч. некот. времени увеличив., а далее уменьш. Долг полностью погаш. последним взносом;

6. Кредиты с переменной ставкой, обычно привязанные к одному из индексов ден. рынка, инфляции, валюты и т.п. позволяют оплачивать кредит по переменной ставке с ограничениями по миним. и максим. ее величине. Изменение ставок влияет и на срок кредитования. Ипотека такого рода преследует цели учета колебаний на ден. рынке;

 7. Кредиты с добавленной % ставкой - отнесение % на осн. долг, а рез. делится на число периодов погашения для выявления величины очередного платежа. Такие кредиты используют при кредитовании личной ответственности, они допускают досроч. погаш. кредита.

Осн. участники ипотеки:

1) заемщики – физич. лица, граждане РФ, заключ. кредит. договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юр. лицами (некредитными организациями), по условиям кот. полученные в виде кредита ср-ва использ. для приобретения жилья;

2) продавцы жилья – физич. и юр. лица, продающие жилые помещения, находящ. в их собствен. или принадл. др. физич. и юр. лицам, по их поручению;

3) кредиторы - банки (кредитные организации) и иные юр. лица, предоставл. заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы);

4) операторы вторич. рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) – специализир. организ., осущ. рефинансир. кредиторов, выдающих долгосроч. ипотечные жилищные кредиты населению;

5) органы гос. регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним – гос. органы, обеспечивающие гос. регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

6) страх. компании – страх. компании, имеющие лицензии, осущ. имущ. страх. (страх. заложенного жилья), личное страх. заемщиков и страх. гражданско-правовой ответствен. участников ипотечного рынка; 

7) оценщики – юр. и физич. лица, имеющие право на осущ. проф. оценки жилых помещений, явл. предметом залога при ипотечном кредитовании;

8) риэлтерские фирмы – юр. лица, явл. проф. посредниками на рынке купли-продажи жилья;

9) инвесторы – юр. и физич. лица, приобретающие цен. бум., обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторич. рынка;

10) инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования - нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юр. консультации и т.д.

обратим внимание на таких участников как поручитель и созаёмщик.

Поручитель – это лицо, которое гарантирует выполнить перед ипотечным банком обязательства заемщика ипотечного кредита в случае, если последний не сможет самостоятельно отвечать по этим обязательствам.

В результате конкуренции, ипотечные банки все реже выдвигают требование о наличии у заемщика одного или нескольких поручителей. Это требование более характерно для ипотеки в регионах, а в Москве и крупных городах России уже вполне возможна ипотека без поручителей.

В роли поручителей могут выступать не только физические, но и юридические лица. В регионах довольно широко распространен вариант, когда в качестве поручителя по кредиту выступает организация-работодатель заемщика.

Созаемщик – это лицо, доходы которого учитываются банком при расчете размера ипотечного кредита. В зависимости от требований ипотечного банка, созаемщиком может стать либо только супруг, либо только родственник, либо вообще любое лицо. Допустимое количество созаемщиков так же зависит от требований конкретного ипотечного банка. Обычно это не более 4-5 человек.

Для оформления ипотеки созаемщик должен предоставить в ипотечный банк тот же набор документов, что и сам заемщик кредита.

Требования банков по наличию поручителей и созаемщиков указаны в описании ипотечных программ.