Суть, види та об'єкти страхування технічних ризиків

Тема 8. Страхування технічних ризиків

Суть, види та об'єкти страхування технічних ризиків.

Страхування будівельного підприємця від усіх ризиків.

Страхування монтажних ризиків.

Страхування машин від поломки.

Страхування електронного обладнання.

Суть, види та об'єкти страхування технічних ризиків

У сучасних умовах прискореного науково-технічного прогре­су, розвитку капіталомістких галузей виробництва, зростання в міжнародному зовнішньоторговельному потоці частки машин і об­ладнання (включаючи постачання комплектних підприємств і вико­нання будівельно-монтажних та пусконалагоджувальних робіт на те­риторії країн-імпортерів) значної актуальності в усьому світі набу­ває страхування технічних ризиків, а також відповідальності перед третіми особами, пов'язаної з проведенням зазначених щойно робіт.

Страхування технічних ризиків - комплекс видів страхування, що включає страховий захист на випадок будівельно-монтажних ризиків, страху­вання машин від поломки, страхування електронного і пере­сувного обладнання, страхування інженерних споруд.

Особливо розвинуте страхування технічних ризиків у США, Німеччині, Великобританія, Японії та інших країнах, які входять до Міжнародної асоціації страховиків технічних ризиків.

В Україні цей вид страхування лише починає розвиватися. Створюються та вдосконалюються належні правила страхування, розробляються та вводяться в дію відповідні законодавчі й норма­тивні акти з цього питання.

Коли йдеться про страхування технічних ризиків, розрізня­ють, як правило, види страхування, які надають покриття ризиків або виробника, або експлуатаційника:

- страхування будівельного підприємця від усіх ризиків (САR);

- страхування всіх монтажних ризиків (ЕАR);

- страхування машин;

- страхування електронних пристроїв.

Якщо під час будівництва об'єкта переважають (за обсягом та вартістю) будівельні ризики, то вибирають страхування будіве­льного підприємця від усіх ризиків. Якщо при технічному спору­дженні, в якому використовуються попередньо виготовлені або готові пристрої, наприклад верстати, переважають монтажні ри­зики, то укладаються договори страхування всіх монтажних ри­зиків. Страхування машин, а також електронних пристроїв відбу­вається вже в процесі експлуатації об'єкта.

Об'єктами страхування виступають майнові інтереси стра­хувальника, які пов'язані з правом володіння, користування та розпорядження:

а) при будівництві:

- всіма об'єктами громадського наземного та підземного будівництва (будівлі, споруди, електростанції, аеропорти, дорожні та залізничні об'єкти, мости, дамби, греблі, тунелі, канали), а також допоміжними спорудами (тимчасові обвідні канали і дамби), всіма матеріалами, що знаходяться на будівельному майданчику і є необхідними для виконан­ня будівельних робіт та ін.;

зокрема:

- роботами (їх вартість), які проводяться будівельним підприємством або його підрядчиками згідно з договором, включаючи підготовчі роботи на будівельному майданчи­ку (виїмка ґрунту, планувальні роботи);

- обладнанням будівельного майданчика (гуртожитки, склади, риштування, інженерні мережі та ін.);

- будівельними машинами (землерийні машини, крани, транспортні засоби), що використовуються на будівельно­му майданчику);

- витратами на розчистку території від уламків при ліквідації збитку після страхового випадку на будівництві.

Можуть бути застраховані також роботи з монтажу машин, установок і металевих конструкцій, якщо вартість монтажних об'єктів, включаючи витрати на монтаж, становить не менше ніж 50% загальної страхової суми;

б) при монтажу та пробному пуску:

- всіма видами машин, механізмів та конструкцій (електро­обладнання, мости, верстати, крани, силові установки, фаб­рики, турбіни, генератори, електродвигуни, трансформато­ри, друкарські машини, цехи, електростанції, хімічні уста­новки, доменні печі та ін.); їх монтажем та пробним пуском;

- обладнанням для проведення монтажу (крани, лебідки, зварювальні апарати);

- предметами, що знаходяться на монтажному майданчику та мають відношення до монтажу ;

- витратами по розчистці території після нанесення збитку при монтажу.

Можуть бути застраховані будівельні роботи, якщо їх вартість менша від вартості монтажного обладнання.

в) при страхуванні машин:

- всіма машинами, апаратами, механічним обладнанням, устаткуванням (парові котли, турбіни, генератори та ін.), включаючи машини і устаткування для розподілу енергії (трансформатори, високо - та низьковольтні установки) та виробничі і допоміжні машини (верстати, мішалки, на­соси, трубопроводи, компресори і т.п.);

г) при страхуванні електронного обладнання:

- електронними обчислювальними машинами для об­роблення даних (центральний процесор, периферійне об­ладнання;

- електронними і ядерними медичними апаратами (рент­генівські, великогабаритні стерилізатори, випромінювачі і т.п.), що застосовуються в медицині;

- обладнанням передачі інформації (телетайпи, комутатори, засоби зв'язку, установки направленого радіозв'язку, радіолокаційні установки і т.д.) та іншими (електронні
мікроскопи, аналізатори, телевізійне обладнання, тоталіза­тори, настільні калькулятори, розмножувальна техніка);

- витратами по відновленню інформації на носіях даних, пов'язаних з виходом із строю ЕОМ.

Далі розглянемо докладніше технологію страхування названих об'єктів.

2. Страхування будівельного підприємця від усіх ризиків

Страхування будівельного підприємця від усіх ризиків (страхування САR — contractors and risks) передбачає, що стра­хувальниками можуть бути замовник будівництва, а також будівельні підприємства, що виконують проект будівництва, включаючи всіх підрядників (генерального, головного) та субпідрядників.

Страхове покриття надається за принципом „від усіх ри­зиків", що дозволяє надавати захист не тільки від класичних небезпек, якими є стихійні лиха тощо, а й від суто спе­цифічних ризиків, які дуже часто важко передбачити і відтак і чітко визначити в договорі. Більшість страхових компаній у договорах страхування передбачають такі ризики, як пожежа, вибух, удар блискавки, падіння пілотованих літальних апа­ратів, а також аварії під час проведення будівельно-монтаж­них та пусконалагоджувальних робіт, зокрема внаслідок ко­роткого замикання та надлишкової напруги в системі електро­мереж, електричних дуг, підвищеного тиску тощо; пошкод­ження водою та іншими рідинами; стихійні лиха (повінь, град, осідання ґрунту, буря, зсув, землетрус, ураган, сель тощо); протиправні дії третіх осіб, в тому числі крадіжки, пограбуван­ня; помилки проектувальника та будівельного персоналу, їхню недбалість. Застрахованою може бути також відповідаль­ність підрядчика за шкоду, заподіяну життю, здоров'ю та майну третіх осіб, а також навколишньому середовищу під час проведення будівельно-монтажних робіт у межах будівельно­го майданчика та поблизу нього.

Не відшкодовуються збитки, які виникли внаслідок:

- військових заходів, військових дій, страйків, заворушень, заколотів, незаконних актів політичних організацій і осіб;

- навмисних дій страхувальника або його представника, в тому числі якщо вони перебували в стані алкогольного, наркотичного чи токсичного сп'яніння;

- впливу ядерної енергії;

- внутрішніх пошкоджень (спричинених не зовнішніми фак­торами) будівельних машин або несправності машин і об­ладнання в результаті експлуатації монтажного устатку­вання;

- ліквідації недоліків виконання будівельних робіт (наприк­лад, використання дефектного чи непридатного ма­теріалу);

- претензії за неустойками та недоліками наданих послуг.

Договір страхування будівництва може бути укладений на термін від одного місяця та більше.

Страхова сума визначається для об'єктів будівництва у вартості згідно з проектно-кошторисною документацією; для об­ладнання на будівельному майданчику, будівельних машин і на­явних будівель - у первісній вартості на момент укладання дого­вору страхування.

Щодо відповідальності перед третіми особами, то страхова сума встановлюється за домовленістю сторін, але в договорі може бути обумовлено ліміт зобов'язань страхової компанії за кожним окремим страховим випадком, за видом заподіяної третім особам шкоди та для кожної особи, яка постраждала.

Базові ставки страхових платежів при страхуванні будівельного підприємця від усіх ризиків коливаються в ме­жах 0,6-0,8%страхової суми. Остаточний розмір страхового тарифу залежно від стану об'єкта страхування та конкретних умов страхування (франшиза, знижка за пролонгацію, інших умов, що змінюють ступінь ризику) може коригуватися за до­помогою поправочних коефіцієнтів шляхом множення узгод­женого зі страхувальником поправочного коефіцієнта на базо­вий тариф.

Розмір страхової премії залежатиме від страхової суми, страхового тарифу та поправочного коефіцієнту, що враховує різні характеристики застрахованого об'єкта та фактори ризику. Договір страхування набуде чинності з дня внесення страхового платежу на розрахунковий рахунок страховика

Страховий захист будівництва настає з початком будівельних робіт або з моменту завезення предметів на будівель­ний майданчик, але не раніше дати, обумовленої в договорі, за умови своєчасної сплати страхових платежів і закінчується прий­манням або введенням споруди в експлуатацію, проте не пізніше обумовленої договором страхування датами та строку дії ліцензії на виконання будівельних робіт. За устаткування будівельного майданчика та будівельні машини відповідальність страховика починається після їх вивантаження на будівельному майданчику і в момент їх вивезення закінчується, але не пізніше закінчення строку дії договору страхування.

Щодо термінів повідомлення про страховий випадок, то страхувальник повинен сповістити страховика про знищення або пошкодження об'єкта страхування протягом одного робочого дня та подати довідку пожежної охорони, гідрометеорологічної служ­би, а також інші документи компетентних органів, які необхідні для встановлення причин страхового випадку і визначення розміру збитків.

Страхове відшкодування виплачуться у відповідності до умов договору страхування на підставі:

- письмової заяви страхувальника;

- документів компетентних органів;

- акта про втрати та розрахунків до нього.

Страховик відшкодовує страхувальникові витрати, не­обхідні для покриття збитку, заподіяного застрахованому майну будівництва, виходячи з прийнятої на страхування вартості на підставі кошторису та за наявності вище перерахованих доку­ментів. Компенсуються також витрати, пов'язані з розчисткою території від уламків при ліквідації збитку після страхового ви­падку. Але в будь-якому разі загальна сума страхового відшко­дування не може перевищувати страхової суми за договором страхування.