Комбіноване страхування рухомого та нерухомого майна фізичних осіб

Тема 13. Страхування майна та відповідальності громадян

Комбіноване страхування рухомого та нерухомого майна фізичних осіб.

Обов'язкове страхування відповідальності власників собак.

3. Обов'язкове страхування цивільної відповідальності гро­мадян України, що мають у власності зброю.

Комбіноване страхування рухомого та нерухомого майна фізичних осіб

Майно, що належить фізичним особам, за ступенем важли­вості можна поділити на пріоритетне та інше. До пріоритетного майна належить нерухомість та домашні сільськогосподарські тварини. Іншим майном вважаються предмети щоденного вжит­ку, тобто рухоме майно, що використовується людиною в побуті. Пріоритетність нерухомості та домашніх тварин пояснюється тим, що це майно є основою життєдіяльності людини і задо­вольняє її найважливіші базові потреби матеріального плану. Незалежно від ступеня важливості всі види майна, що належить фізичним особам, страхуються виключно на добровільних заса­дах. Умови страхового захисту домашніх тварин розглядалися раніше.

Страховий захист нерухомого та домашнього майна може бу­ти організований для цих видів майна на підставі укладання двох різних договорів страхування. У той же час існує можливість комбінованого варіантустрахового захисту названих груп майна, за яким об'єктом страхуваннявизнаються майнові інтереси стра­хувальника, що не суперечать чинному законодавству України, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном, що належить на правах приватної власності страхувальникові та членам його родини, які разом з ним проживають і ведуть спільне господарство, а також майном, яким страхувальник розпоряд­жається згідно з договором найму (оренди, прокату, лізингу тощо), якщо таке майно не застраховане його власником.

Страхувальником може бути застраховане таке рухомеі не­рухоме майно:

- житлові будівлі та окремі житлові приміщення (квартири, кімнати);

- господарчі будівлі (гаражі, сховища, склади, навіси, криті майданчики, огорожі тощо);

- інженерне устаткування будівель і помешкань (санітарно-технічне, вентиляційне й опалювальне устаткування, га­зові й електричні плити, лічильники, електропроводка, те­левізійний і телефонний кабель, антени тощо);

- оздоблення будівель і помешкань (усі види штукатурних і малярних робіт, покриття підлоги і стелі, дверні та віконні конструкції, вбудовані меблі тощо);

- об'єкти незавершеного будівництва;

- предмети інтер'єру та меблі;

- електропобутові прилади, аудіо-, відео-, кіно-, фото-, елек­тронна техніка;

- килимові вироби, одяг, білизна, взуття, предмети домаш­нього господарства та вжитку, господарський та спортив­ний інвентар;

- вироби з дорогоцінних металів, дорогоцінного і напівдорогоцінного каміння, унікальні та антикварні речі, колекції - приймаються на страхування тільки в розмірі їх повної вар­ тості згідно експертної оцінки, підтвердженої документально.

Майно приймається на страхування тільки за умови забез­печення належного його збереження. Не можуть бути застраховані:

- готівка в національній та іноземній валюті;

- цінні папери (акції, облігації, сертифікати, векселі, інші цінні папери), посвідчення, свідоцтва, ощадні і чекові книжки, кредитні карти, рукописи, плани, креслення, ак­ ти, бухгалтерські і ділові книги, картотеки та інші офіційні або приватні документи;

- технічні носії інформації (перфокарти, магнітні стрічки, касети, дискети, магнітні диски тощо), слайди та фо­тознімки;

- дорогоцінні метали в пластинах, злитках, дроті, самород­ках або дорогоцінне та напівдорогоцінне каміння без оправ;

- продукти харчування, спиртні напої і тютюнові вироби;

- вибухові речовини;

- засоби транспорту, пересувні будівельні, сільськогоспо­дарські або інші машини, мотоцикли, мопеди, велосипеди, причепи і тягачі, пересувні житлові вагончики;

- тварини та рослини;

- предмети релігійного культу, ордени, медалі, монети - за винятком колекцій;

- будівлі й приміщення, конструктивні елементи, інженерні системи яких знаходяться в аварійному стані, а також ру­хоме майно, що знаходиться в них;

- майно, що знаходиться в зоні, перебуває під загрозою об­ валу, зсуву, повені або іншого стихійного лиха, а також у зоні військових дій з моменту офіційного підтвердження наявності такої загрози, якщо таке підтвердження було зроблене до укладання договору страхування;

- майно, що зберігається на балконах, лоджіях;

- майно, що використовується з комерційною або про­фесійною метою.

Об'єктами страхування за цими Правилами можуть бути майнові інтереси страхувальника (вигодонабувачів), що не супе­речать законодавству України, пов'язані з володінням, користу­ванням і розпорядженням майном.

Для укладання договору страхування потрібно обов'язково визначити страхову суму, яка встановлюється за згодою сторін у розмірі, що не перевищує дійсної вартості застрахованого майна (страхової вартості). Дійсна (страхова) вартість майна встанов­люється за згодою сторін на підставі документів, що підтверджу­ють вартість майна, експертної оцінки, або заявленої страхуваль­ником вартості майна, з урахуванням цін і тарифів, що існують на момент укладання договору страхування. Страхова сума може встановлюватися окремо по кожному застрахованому об'єкту або сукупності об'єктів (групам, категоріям майна), зазначених у до­говорі страхування.

Якщо майно застраховане в кількох страховиків і загальна страхова сума перевищує дійсну вартість майна, то страхове відшкодування, що виплачується усіма страховиками, не може перевищувати дійсної вартості майна. При цьому кожний страхо­вик здійснює виплату пропорційно розмірові страхової суми за укладеним ним договором. Майно може бути застраховане на ос­нові системи дійсної вартості, що гарантує повне відшкодування збитків у випадку їх виникнення, чи на основі системи про­порційної відповідальності, за якою страхове відшкодування буде становити таку пропорцію до суми збитків, як страхова сума до страхової оцінки.

Договором страхування може бути також передбачена франшиза (умовна або безумовна). Франшиза визначається за згодою сторін у відсотках від страхової суми або в абсолютному розмірі. Франшиза може встановлюватись окремо по кожному об'єкту страхування, страховому випадку (ризику).

За договоромстрахування можуть бути застраховані майнові інтереси страхувальника, пов’язані з ризикомвтрати (заги­белі) або ушкодження майна, що виникли в наслідок:

1. Пожежі- процесу горіння з відкритим полум'ям або без нього (тління) поза місцями, що спеціально для цього призначені, який може розповсюджуватися спонтанно та довільно. Страховик також відшкодовує збитки, що ви­никли внаслідок впливу на застраховане майно продуктів горіння, гарячих газів, високої температури і заходів по­жежогасіння, застосованих з метою гасіння або запобіган­ня подальшому поширенню вогню.

Не підлягають відшкодуванню збитки, заподіяні двигу­нам внутрішнього згоряння внаслідок вибухів, що виникають у камері згоряння.

3. Стихійних лих: бурі, урагану, смерчу, шторму, повені, підтоплення, паводку, льодоходу, землетрусу, осідання ґрунту, зсуву, обвалу, селю, снігових лавин, каменепаду, крупного граду, сильного дощу, зливи, ожеледі, сильного снігопаду, хуртовини, сильних морозів та інших надзви­чайних руйнуючих явищ природи, якщо це передбачено договором страхування. Ознаки надзвичайних випадко­вих ситуацій визначаються державними уповноважени­ми органами з питань гідрометеорології, геології та вико­ристання надр.

Не підлягають відшкодуванню збитки, що виникли:

а) в результаті розмокання або розчинення внаслідок дії води або інших рідин;

б) від падіння конструктивних елементів і уламків (частин) застрахованого майна, спричиненого його частковою руйнацією або ушкодженням внаслідок старіння (зносу) цього майна або ви­робничих (будівельних) дефектів;

в) в результаті проведення вибухових робіт, виїмки ґрунту, засипання пустот або інших земляних робіт;

4. Дії води - аварій водопровідних, каналізаційних, опалю­ вальних, протипожежних (спринклерних) систем або інших гідравлічних систем, проникнення води або інших рідин із сусідніх помешкань, раптових (не спричинених необхідністю їхнього вмикання) спрацьовувань протипо­жежних систем.