Страхование транспортных средств

Страхование средств транспорта является самым популярным видом имущественного страхования. Объектами страхования являются: - автомобили; - мотоциклы; - снегоходы; - мотороллеры; - мотоколяски;

· мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 куб. см;

· малогабаритные тракторы;

· водный транспорт.

К числу страховых случаев прежде всего относится авария. Аварией считаются уничтожение или повреждение средства транспорта в результате дорожно- и воднотранспортного происшествия, т.е. столкновения с другими средствами транспорта, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), падение средства транспорта или какого-либо предмета на него,- опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, а также бой стекол камнями или иными предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

Кроме того, страховыми считаются следующие непредвиденные события и стихийные бедствия: пожар, взрыв, удар молнии, шторм, ураган, ливень, град, обильный снегопад, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение, провал под лед, повреждение водопроводной или отопительной системы, а также случаи похищения средств транспорта или подвесных лодочных моторов и их уничтожения (повреждения), связанные с похищением (угоном) либо попыткой похищения.

Договоры страхования транспортных средств заключаются страховщиками по письменному или устному заявлению владельцев. Страховые органы не имеют права отказать в заключении договора владельцу средства транспорта, если только это не противоречит общим нормам гражданского законодательства. В этом смысле заключение договора страхования для госстраха является, по существу, односторонне обязательным.

Владельцами индивидуального средства транспорта признаются:

· собственник - лицо, на которое оно зарегистрировано в установленном порядке в органах ГИБДД, территориальных навигационно-технических инспекциях по маломерному флоту при обществах спасения на воде (ОСВОД), специальных комиссиях по маломерному (малотоннажному) флоту при исполкомах областных, районных, городских Советов народных депутатов или судоходных инспекциях;

· лицо, имеющее от собственника нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) средством транспорта;

· лицо, получившее средство транспорта через органы социального обеспечения.

Договор вступает в силу при уплате платежа наличными деньгами на следующий день, а при безналичном расчете — со дня, установленного в организации, где страхователь работает, для выдачи заработной платы, из которой страховой платеж перечислен на счет страховщика. При возобновлении договора до истечения действия предыдущего новый договор независимо от формы уплаты платежа вступает в силу с момента окончания действия предыдущего.

Размеры страховых сумм по правилам авто-каско устанавливаются по согласованию со страхователем в пределах стоимости средства транспорта с учетом скидки на износ исходя из действительной стоимости. Страховой агент обязан разъяснить владельцам средств транспорта, что по договору каско страховщик гарантирует возмещение в полном объеме (например, при пожаре, краже) лишь при условии, что транспортное средство застраховано на сумму, равную его действительной стоимости.

По условиям страхования автомобиль принимается на страхование только в размере его действительной стоимости, т.е. страховая сумма не может быть меньше стоимости автомобиля с учетом его износа, что является непременным условием.

Действие договора страхования средства транспорта может прекратиться досрочно, если по данному договору выплачено возмещение в полном страховом размере суммы. Если возмещение по договору меньше, чем страховая сумма, договор сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой и выплаченным возмещением.

Для определения размера ущерба при повреждении средства транспорта в результате страхового случая составляется смета стоимости его ремонта.

Размер ущерба определяется в следующем порядке:

· при повреждении средства транспорта — по смете к стоимости новых частей, деталей и принадлежностей, уменьшенной на процент износа, указанный в договоре, прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования;

· при похищении самого средства транспорта или его отдельных частей – их стоимость, исходя из действующих цен, уменьшается на процент износа, указанный в договоре;

· при уничтожении средства транспорта или его отдельных частей - из их стоимости с учетом износа вычитается стоимость остатков, годных для использования.

Стоимость остатков во всех случаях определяется с учетом процента их износа и обесценения, вызванных страховым событием. Средство транспорта признается уничтоженным, если в результате страхового случая оно полностью утратило свои качества и путем ремонта не может быть приведено в состояние, годное для использования, а стоимость остатков, исчисленная с учетом износа и их обесценения, не превышает 15% стоимости средства транспорта. Определение возмещения по страхованию средств транспорта производится по системе первого риска, при которой размер возмещения равен сумме фактического ущерба, но не может превышать суммы, на которую транспортное средство было застраховано. Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаченного возмещения. Договор, по которому произведена выплата страхового возмещения, равного страховой сумме, прекращает свое действие. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, имея возможность, не заявил о страховом случае в установленном порядке и в срок либо несвоевременно заявил в соответствующие органы об аварии, похищении, попытке похищения средства транспорта или о похищении подвесного лодочного мотора.