Добровольное страхование от несчастных случаев

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование от несчастных случаев определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

Каждая страховая компания разрабатывает подробный перечень событий, которые признаются несчастными случаями и включаются в страховое покрытие.

Традиционными страховыми событиями являются:

· травмы и иные телесные повреждения;

· асфиксия;

· ожоги;

· отравления;

· переохлаждение и обморожения;

· укусы.

Исключаются из страхового покрытия: суицид; умышленное членовредительство; травмы в результате противоправных действий; несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения; природные катастрофы; военные действия; профессиональный спорт и опасные виды досуга; болезни.

Классификация форм страхования производится по разным критериям.

По правовому обеспечению:

· обязательное;

· добровольное.

По составу застрахованных:

· индивидуальное;

· коллективное.

По периоду действия:

· полное (любой период жизни человека);

· частичное (на время работы, путешествия);

· дополнительное (в качестве составляющей комбинированных полисов личного страхования).

Страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате внезапного, непредвиденного внешнего воздействия на организм человека. Добровольное страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: индивидуальной и коллективной.

Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными — физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. Такие договоры чаще заключаются либо работодателями, либо ассоциациями (спортивными клубами, творческими и профессиональными союзами).

В зависимости от предоставляемого страхового обеспечения добровольное страхование делят на:

· полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни застрахованного в течение действия договора;

· частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека (например, на период поездки за рубеж);

· дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей комбинированных полисов (в автомобильном страховании, страховании жизни).

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии, которые могут использоваться в различных комбинациях:

· гарантия на случай смерти;

· гарантия на случай инвалидности, рассчитываемая по формуле:

страховая выплата = страховая суммахкоэффициент нетрудоспособности;

· гарантия на случай временной нетрудоспособности: ежедневное пособие на период нетрудоспособности в размере определенного процента (0,3—0,5%) от страховой суммы;

· гарантия оплаты медицинских расходов: возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и т.п.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж, осуществляется в двух формах: компенсационной и сервисной. При компенсационной форме страховщик оплачивает расходы страхователя по урегулированию страхового случая на основании документов (счетов), предоставленных застрахованным по возвращении на родину. При сервисной форме страховщик гарантирует не только возмещение расходов, но и оказание неотложной помощи (assistance) при наступлении страхового случая.