Понятие и виды страховых рисков

Под термином «страховой риск» обычно подразумевают несколько понятий.

Во-первых, это сама опасность, по поводу которой проводится страхование, т.е. что-то, что может случиться, но произойдет не обязательно. В данном случае под риском понимают конкретное явление (страховое событие), которое может нанести ущерб объекту страхования. Например, если рассматривать имущество, то такими событиями будут его гибель или повреждение от наводнения, урагана, пожара, аварии и т.д. По своей сущности страховой риск является событием с отрицательными последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент времени в неопределенных масштабах. Страховой риск тесно связан с понятием ущерба.

Необходимо различать понятия страхового риска и страхового случая, потому что страховой случай — это фактически случившееся страховое событие, которое предусмотрено в договоре страхования или законе, и обязывающее страховщика выплатить страховое возмещение (страховую сумму), а страховой риск — это лишь предполагаемая возможность наступления опасности.

Риски классифицируют по следующим группам.

1. Объективные и субъективные. Объективные риски — это риски, не зависящие от человеческой воли и сознания, они выражают отрицательное воздействие негативных сил природы и других опасностей на объекты страхования. Под субъективными рисками понимают риски, основанные на отрицании объективного подхода к действительности и пренебрежении им.

2. Универсальные и индивидуальные. Универсальные риски охватывают большой объем рисков, к индивидуальным рискам относятся отдельные ценности (раритеты, коллекции).

3. Катастрофические и аномальные. Катастрофические риски — это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, приносящих непоправимый ущерб. Аномальные риски — это риски, величина которых не позволяет причислить соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.

4. Экологические, политические, транспортные, технические. К экологическим относят риски, связанные с загрязнением окружающей среды. Политические риски связаны с противозаконными действиями с позиции международного права, а также мероприятиями правительств иностранных государств в отношении определенного суверенного государства или его граждан. Транспортные риски разделяют на риски каско и карго. Под техническими рисками понимают риски, связанные с авариями, произошедшими вследствие внезапного выхода из строя машин и оборудования или<;боя в производстве.

5. В зависимости от величины страховой оценки различают мелкие, средние и крупные риски.

6. В зависимости от степени вероятности наступления страхового случая различают более или менее опасные риски

Во-вторых, под термином «страховой риск» подразумевается величина или степень ожидаемой опасности.

С этой позиции под страховым риском понимают вероятность наступления страхового случая. При повышении страхового риска страховая компания понесет более крупные убытки, а уменьшение риска ведет к снижению возможности наступления страхового случая и, таким образом, к возможному сокращению размеров убытков от него.

В-третьих, под страховым риском понимают отдельное страхование, определенный вид страховой ответственности страховой компании. В международной практике под страховым риском такого вида понимают конкретный объект страхования или вид ответственности страховой компании.

В-четвертых, страховой риск — это размер ответственности страховой организации в одном или нескольких видах страхования. Размер ответственности устанавливается законодательством, правилами страхования или соглашением между страховой компанией и ее клиентами, оформленными документально.

Классификация страхования

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых взаимосвязаны так, что каждое последующее звено является элементом предыдущего.

Существует два критерия, положенных в основу классификации страховании:

• различия в объектах страхования;

• различия в объеме страховой ответственности.

В соответствии с первым критерием страхование разделяется на отрасли, подотрасли, виды (подвиды), а согласно второму критерию страхование подразделяется по роду опасности.

Страхование осуществляется в добровольной или обязательной формах.

Под добровольным понимают страхование, которое осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем. Инициатором такого страхования являются хозяйствующие субъекты, юридические и физические лица.

Обязательное страхование — это страхование, осуществляемое на основании соответствующих законодательных актов, в которых указываются виды, условия и порядок проведения данной формы страхования. В обязательном страховании инициатором выступает государство, обязывающее физические и юридические лица вносить определенные средства для обеспечения общественных интересов.

Выделяют следующие отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.

Разделение страхования на отрасли основывается на принципиальных различиях в объектах страхования. Так, в личном страховании такими объектами являются жизнь, здоровье, трудоспособность страхователя или застрахованного, в имущественном страховании это материальные ценности. В страховании ответственности под объектами страхования понимают ответственность страхователя, отвечающую действующему законодательству, перед третьими лицами, которым может быть нанесен вред (ущерб) вследствие какого-то действия либо бездействия со стороны страхователя. Объектами страхования предпринимательских рисков выступают потенциально возможные потери доходов страхователя.

Для проведения страхования классификации по отраслям недостаточно, так как она не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователя, поэтому в дальнейшем необходимо разделение каждой отрасли на подотрасли и виды. Каждая подотрасль страхования, в свою очередь, подразделяется на виды. Под видами страхования понимают страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Так, например, видами имущественного страхования будут являться страхование строений, страхование животных, страхование средств транспорта, страхование сельскохозяйственных культур.

Рекомендуется для успешного закрепления темы самостоятельно повторить пройденный материал.