Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

В настоящее время тенденция расширения кредитования сопровождается возрастанием уровня кредитного риска, снижением качества кредитного портфеля, что отрицательно влияет на устойчивость как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

Можно выделить несколько основных факторов, тормозящих развитие потребительского кредитования физических лиц:

- нестабильная экономическая ситуация в стране;

- отсутствие эффективной системы функционирования базы данных кредитных историй. Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредита и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время;

- необходимо развитие собственной информационной службы, связанной с бюро кредитных историй. Наличие положительной информации в кредитной истории заемщиков позволяет значительно сократить срок оформления кредита, получить кредитные ресурсы по привлекательным ставкам, с более низкими требованиями по обеспечению. Кредитные организации, являющиеся участниками бюро кредитных историй, получают возможность уменьшить собственные расходы на сбор информации о кредитоспособности заемщика;

- низкое качество внутреннего управления в кредитных организациях. Проблема заключается в отсутствии системы показателей, которые позволили бы оценить успешность проведения сделки и степень достижения поставленных целей;

- неразвитость современных банковских технологий. В настоящее время в России большая доля расчетов проводится с использованием наличных денег. Низкими темпами развивается карточная инфраструктура (недостаточное количество банкоматов, магазинов, где можно расплатиться кредитной картой).

16 декабря 2011 г. был подписан протокол о присоединении Российской Федерации к Всемирной Торговой Организации. Вступление России в ВТО не окажет значительного влияния на ставки по потребительским кредитам, поскольку стоимость рублевых ресурсов вряд ли изменится. Вступление РФ в ВТО не повлияет на российский рынок, учитывая ситуацию, сложившуюся за несколько прошлых лет. В перспективе возможно произойдет рост ставок, однако он будет обусловлен последствиями мирового финансового кризиса и институциональных структурных проблем экономики России.

Также вступление РФ в ВТО не привлечет на российский рынок иностранные банки. На сегодняшний день рынок России закрыт для филиалов зарубежных банков, в тоже время в качестве дочерних структур они уже присутствуют.

Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка и, в то же время, испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту – падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается вопросом.

Иностранные банки, даже при открытии собственных филиалов, не смогут давать кредиты по "их" процентам. Ибо:

 1. потребительское кредитование зачастую отличается отсутствием вменяемых залогов, что повышает риски;

 2. открытие собственной филиальной сети - долгий и дорогой вопрос. Учитывая текущее состояние экономики в Европе и США, можно прогнозировать отсутствие интереса крупных западных банков к таким действиям в обозримой перспективе. Кроме того, у отечественных банков типа Сбербанка и ВТБ уже имеются широчайшие филиальные сети и западным банкам будет выгоднее кредитовать розницу через них, не тратя денег на собственные сети и заодно перекладывая риски на наши банки.

Появление крупных западных игроков на рынке розничного кредитования в ближайшие пару лет (с учетом вступления в ВТО) - очень маловероятно. Однако, можно предположить облегчение доступа отечественных банков к более дешевым западным деньгам, что позволит им понизить ставки по розничному кредитованию, что простимулирует спрос и увеличит объем рынка. Тем не менее, существенного роста ждать не следует, так как банки, обладающие большими розничными сетями, уже, так или иначе, имеют возможности привлечения западных кредитов.

Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

На сегодняшний день главной проблемой потребительского кредитования в России является высокая стоимость кредитов. Результатом этого становится большой процент не возвратов по кредиту. И задача банков состоит в том, чтобы уменьшить этот процент и усовершенствовать всю систему кредитования.

Все чаще банки начинают сталкиваться с не возвратами кредитов, а потребители — с недобросовестностью банков, связанной с различными завуалированными комиссиями, обязательствами и повышением процентных ставок.

Поэтому, учитывая все факторы, замедляющие рост потребительского кредитования, банкам необходимо разработать единую стратегию по преодолению препятствий к положительной динамике рынка кредитования.

Банкам следует внести некоторые изменения в свою работу, в частности такие как:

1. построение систем оценки кредитного риска. Для каждого клиента Банк должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта);

2. оптимизация кредитной процедуры и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок;

3. Построение службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации могут быть наиболее эффективными. Мониторинг кредитным работником финансового положение заемщика должен идти в течение всего срока обслуживания кредита. Это обеспечивает уменьшение риска невозврата ссуды;

4. Создание и поддержание на достойном уровне общего бюро кредитных историй. Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию процессов кредитования Сбербанк России в августе 2008 года заключил договоры с ОАО “Национальное бюро кредитных историй”, ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавно переименованное бюро кредитных историй ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) и ЗАО “Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс”. В соответствии с подписанными договорами Сбербанк России получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты более доступными для клиентов Сбербанка, повысит качество кредитного портфеля банка;

5. Кредиты должны быть доступны, то есть процентные ставки по кредитам должны быть снижены;

7. Необходим закон, регламентирующий действия всех участников сделки. Сегодня в действующем законодательстве России отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере кредитования физических лиц, и применяются общие положения ГК РФ о займе, а также положения Закона РФ "О защите прав потребителей", которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования;

8.  повышение уровня информативности потенциальных клиентов о предоставляемых услугах и их доверия к банковской системе. Для этой цели сведения о финансовом положении кредитных организаций должны быть открытыми и прозрачными. Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – атрибут начального становления рынка. Это также в интересах заемщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, который недавно стал сотрудничать с банком.

Конкретная реализация этих направлений будет учитывать особенности работы с различными клиентскими сегментами.

При совершенствовании кредитной стратегии следует также уделять внимание организации обслуживания клиентов. Понятно, что на стадии получения заемщики интересуются больше всего ценовыми условиями кредитов, зато после получения кредита людей больше всего волнует сервис в сопровождении кредитного договора, всем хочется тратить меньше времени на походы в банк, тем более на стояние в очередях.

При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами в качестве обслуживания при существующем порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала.

В Сбербанке уделено максимум внимания раскрытию информации об условиях получения кредитов. По каждому кредиту в банке есть буклет с подробной информацией, в т.ч. о комиссиях, связанных с обслуживанием кредитов. Аналогичная информация приведена на информационных стендах внутри банка. График платежей по кредиту может быть распечатан по запросу клиенту еще до подачи кредитной заявки.

Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

Сегодня, опираясь на исторический опыт, имея, безусловно, поддержку вкладчиков, обладая современной материально - технической базой и квалифицированными кадрами, Сбербанк с уверенностью смотрит в будущее и, занимая ведущие позиции в банковской системе, участвует в экономическом возрождении России.

Заключение

За последние годы потребительский кредит очень быстрыми темпами завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования населения в РФ развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодня это очень перспективный рынок.

В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем, связанных с потребительским кредитованием.

Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако, более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России.

Влияние экономического кризиса больно ударило по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит стало взять сложнее и дороже для потребителя – это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточились требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Темпы роста кредитов снизились в целом по стране.

В результате изучения процесса предоставления кредитов физическим лицам, а также методов оценки их кредитоспособности можно сделать вывод о том, что у Российских банков есть реальная возможность расти в этом направлении, а также получать прибыль с наименьшими затратами.