Страхование от несчастных случаев. Предмет страхования и страховое покрытие.

24 июля 1988 года принят закон «ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СОЦИАЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ОТ НЕСЧАСТНЫХ

СЛУЧАЕВ НА ПРОИЗВОДСТВЕ И ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ ЗАБОЛЕВАНИЙ»

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:

обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Настоящий Федеральный закон не ограничивает права застрахованных на возмещение вреда, осуществляемого в соответствии с законодательством Российской Федерации, в части, превышающей обеспечение по страхованию, осуществляемое в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Под несчастным случаем понимается:

· Любая травма (бытовая, производственная, травма по пути на работу и с работы, спортивная травма и др.);

· Случайное попадание в дыхательные пути инородных тел, утопление, удушение;

· Случайное острое отравление химическими веществами, а также лекарственными препаратами, принятыми или введенными по назначению врача;

· Заболевание столбняком, бешенством, ботулизмом, клещевым энцефалитом;

· Нарушение здоровья или смерть, явившиеся следствием нападения диких или домашних животных, насекомых;

· Нарушение здоровья или смерть Застрахованного, явившиеся следствием противоправных действий, совершенных со стороны третьих лиц по отношению к Застрахованному, если это доказано в порядке, установленном действующим законодательством;

· Нарушение здоровья или смерть Застрахованного, явившиеся следствием военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, террористические акты, однако при условии, что участие Застрахованного в перечисленных выше событиях было пассивным, произошло случайно и помимо его воли.

Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

§ индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах;

§ обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде.

Предмет страхования и страховые покрытия

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Основными субъектами страховых отношений являются страхователи и страховщики. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии. Однако на практике страховщики могут использовать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них из частных условий страхования.

Система гарантий по страхованию от несчастного случая:

Базовые гарантии:

· Страховая сумма на случай смерти;

· Страховая сумма на случай инвалидности;

· Ежедневное пособие по временной нетрудоспособности;

· Оплата медицинских расходов по лечению;

1) Дополнительные гарантии:

· Пенсия по случая потери кормильца;

· Пенсия по инвалидности;

· Пособие по уходу;

· Оплата расходов на протезирование и косметическую операцию;

· Оплата расходов на санаторно-курортное лечение, необходимое для реабилитации.

) Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, или наследниками застрахованного определенной в частных условиях страхования денежной суммы. По желанию страхователя капитал может выплачиваться в виде ренты (пенсии).

Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.

Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход.

Экзаменационный билет №11

1.Базовые модели социального страхования

Модель Бисмарка. сформировалась в Германии в 90-е годы XIX в.

Базовые характеристики модели Бисмарка:

Ø Максимальный учёт природы трудовых отношений. Предназначение обязательного социального страхования состоит в сохранении для застрахованных работников достигнутого уровня и качества жизни, социального статуса при наступлении социальных рисков. Размер страховых взносов и социальных выплат ориентирован на замещение заработной платы при наступлении страховых случаев, а также на предоставление качественной медицинской помощи и реабилитационных услуг. Необходимой предпосылкой стабильного функционирования социального страхования является договорное профессиональное и межотраслевое регулирование заработной платы.

Ø Оптимальное сочетание субъектов правоотношений (личной ответственности работников и работодателей и их солидарной взаимопомощи, что воплощается в распределении страховой нагрузки между работниками и работодателями на паритетной основе, при этом размер пенсий и пособий зависит от размера заработной платы, величины страховых платежей и продолжительности страхового стажа)

Ø Организация социального страхования по отдельным видам социальных рисков, что достигается с помощью такой страховой формы, как товарищество взаимного страхования, в которых ключевую роль играют работодатели и работники. Их полномочные представители определяют размеры страховых тарифов, формируют политику по созданию страховой, социальной и медицинской инфраструктуры, организуют процесс управления деятельностью исполнительных органов (страховщиков).

Модель Бевериджа. Концептуальной основой английской системы социального страхования стала доктрина социальной солидарности У. Бевериджа*** (1942 г.), сочетающая в себе меры государства, которые обеспечивают гарантированный уровень социальной защиты и преимущества социального страхования.

Важнейшие черты модели Бевериджа:

Ø Трёхуровневый тип социальной защиты закрепляющий за государством обязанности прею доставления базовых гарантий социальной защиты всему населению, за работодателем социальное (профессиональное страхование наёмных работников (в котором частичное участие принимает работник), за работником – дополнительное личное страхование.

Ø Ориентация государственных социальных гарантий на прожиточный минимум, дополнительного профессионального страхования – на замещение (компенсацию) заработка, добровольного личного страхования – на реализацию работниками личных возможностей в интересах собственной социальной защиты;

Ø Обеспечение государством трёх базовых условий жизнедеятельности населения – государственное здравоохранение, предоставление равных возможностей для воспитания детей семьям с разными доходами (пособия на детей) и предотвращение массовой безработицы (идеи Кейнса, касающиеся государственного регулирования рынка труда, в значительной мере повлияли на мировоззрение Бевириджа).

У. Бевиридж полагал, что семейные пособия и службу здравоохранения следует финансировать из госбюджета, а прочие меры социальной защиты – за счёт отчислений самих работников и работодателей, а также субсидий государства.

Советская модель. По существу она основывалась на ленинской программе организации социалистической системы социального страхования. В.И Ленин разработал альтернативную программу, исходное положение которой было сформулировано следующим образом: «Наилучшей формой социального страхования рабочих является государственное страхование их»* Словосочетание «государственное страхование» означало качественно иной подход к формированию страховых фондов для нетрудоспособных лиц. Наиболее значащие тезисы его программы: «все расходы по страхованию должны падать на предпринимателей и государство», «страхование должно охватывать всех лиц наёмного труда», «повышение доли компенсаций до среднего заработка», «перевод управления страховыми организациями на начала полного самоуправления застрахованных».**

Социалистическая модель организации социального страхования, базирующаяся на классовой социальной солидарности, не возлагает на застрахованных никаких обязательств по отношению к конкретному виду страхования. Им предоставляются лишь определённые права, например, на пенсионное обеспечение по инвалидности, в случае потери кормильца. Сторонники такой системы социального обеспечения (в основном, социалисты и коммунисты) ещё в 20-е годы XX в. выдвинули лозунг – отменить всякие взносы со стороны работающих, перейти к страхованию без взносов, а необходимые финансовые средства черпать исключительно из выплат, осуществляемых предприятиями, или из государственного бюджета*.

Следует подчеркнуть, что с переходом к такой системе социальное страхование утрачивает свой страховой характер. Становится неясным и расплывчатым один из важнейших признаков страхования – систематическая уплата взносов самими страхуемыми, при этом круг субъектов, несущих ответственность по страхованию не совпадает с кругом лиц, подвергающихся риску.

Определяющая часть страхового бремени перекладывается на предприятия.

Как уже отмечалось, при использовании такой модели социальное страхование утрачивало страховой характер. Отказ от уплаты взносов самими страхуемыми резко снижал мотивацию работников к социальной «самозащите».Принципы, определяющие ответственность за возмещение ущерба от утраты трудоспособности, трансформировались от страхования – на возмещение ущерба предприятием или его причинителями. Большую часть страхового бремени несли предприятия, не имевшие никаких прав на распоряжение ресурсами социального страхования.