Права и обязанности сторон по договору страхования.

Страхователь имеет право:

• получение страховой суммы по договору страхования жизни; страховое возмещение в размере ущерба в имущественном страховании или страхового возмещения в размере ущерба, причиненного третьим лицам по страхованию гражданской ответственности – в пределах страховой суммы и с учетом конкретных видов страхования;
• на изменения в условиях страхования в части изменения страховой суммы или объема ответственности;
• на досрочное расторжения договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Обязанности страхователя:

• выплата страховой премии в размере и порядке определенном в правилах страхования;
• обязан предоставить всю информацию, необходимую для оценки риска (ст. 944 ГК РФ «Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора»);
• соблюдать специальное соглашение или содержащиеся в правилах страхования обязанности (например: установка охранной сигнализации в помещении или автомобиле; средств противопожарной безопасности и т. д.).
• принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба (ст. 962 ГК РФ);
• в течение определенного срока поставить страховщика в известность о наступившем страховом случае;
• подать в письменном виде заявление о выплате страхового возмещения;
• представить страховщику всю необходимую информацию об ущербе;
• дать страховщику возможность провести осмотр и обследование застрахованного объекта.

ГК РФ позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо – выгодоприобретателя. Хотя в ст. 308 ГК РФ запрещено, двоим договориться между собой о том, что третий кому-то из них что-то обязан. Однако в ст. 939 ГК РФ сказано, что заключение договора в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения своих обязательств по договору. И страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанность по договору, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требований о выплате.

Обязанности страховщика:

• для выполнения своих обязательств, страховщик должен ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемые риски;
• обеспечить неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением договора (ст. 946 ГК РФ «Тайна страхования»);
• обеспечит осмотр объекта страхования своим экспертом;
• составить акт о страховом случае;
• произвести расчет ущерба;
• произвести выплату страхового возмещения;

Права страховщика:

• проверять состояние застрахованного объекта и сведений, предоставленных страхователем об объекте;
• при необходимости направить запрос в компетентные органы о предоставлении информации, подтверждающей факт и причину страхового случая;
• участвовать в спасении и сохранении объекта;
• представлять интересы страхователя в переговорах о возмещение третьими лицами причиненного им ущерба;
• изменить условия возмещения ущерба или выплаты, если: страховщик сообщил неправильные (заведомо ложные) сведения об обстоятельствах, имеющих существенные значения для оценки степени риска; не сообщил о существенных изменениях в риске; чинил препятствие в определение обстоятельств, характера и размера ущерба; не предъявил документы, необходимые для расчета ущерба; не принял мер к предотвращению ущерба).

Субъекты договора страхования

К субъектам договора страхования относятся:

1. страховщик;

2. страхователь;

3. факультативно - третьи лица, в пользу которых заключается договор (выгодоприобретатель или застрахованное лицо).

Страховщики - только юридические лица, имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).

Страхователи, по общему правилу, могут быть любые физические и юридические лица (если только страхование не связано исключительно с рисками предпринимательской деятельности).

Застрахованным лицом является лицо, чей интерес страхуется (застрахованным лицом может быть и сам страхователь).

В договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин.

Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму - по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщику требование о страховых выплатах.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (застрахованного лица) выполнения обязанностей по договору, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования об уплате страховых выплат. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Виды страхования. Обязательное государственное страхование

Основными видами страхования являются:

1. Имущественное страхование;

Страхование имущества

Субъектом, в пользу которого заключен договор, признается только лицо, действительно могущее понести убытки в связи с нарушением застрахованных интересов (так, арендатор не может в свою пользу страховать арендованное имущество от риска случайной гибели, если этот риск остался на арендодателе как на собственнике).

Договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени (наименования) выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят права и обязанности по договору (за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.