Страхование в международном туризме. Порядок работы туристской фирмы со страховыми компаниями.

 Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии). Тур фирмы как юрид лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страх-ие в системе туризма классифицируется на следующие виды: страхование туриста и его имущества; страхование рисков туристских фирм; страхование туристов в зарубежных поездках; страхование иностранных туристов; страхование гражданской ответственности; страхование гражданской ответственности владельцев автотр-ых средств; страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

 Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование транспортных путешествий.

 Остальные виды страх-ия туристов являются добровольными. Страх-ие туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает: оказание туристу экстренной медиц помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае; транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медиц-м контролем; эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем; внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного; предоставление медиц-х препаратов, если их нельзя достать на месте; консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости); оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания; репатриация останков туриста; оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом. Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. Данное страхование в большинстве стран является обязательным. В России такое страхование регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с дополнениями и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории РФ для пассажиров воздушного, Ж/Д, морского, внутреннего водного и авто-го транспорта, а также туристов и экск-в, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки. Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; Ж/Д-го, морского, внутреннего водного и авто-го транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ; авто-го транспорта.

Турист заключает договор страх-я со страховой организацией, имеющей договорные соглашения с тур фирмой, таким образом, в непредвиденных случаях медицинскую помощь и эвакуацию компания оплатит за счет страховой организации, с которой был заключен договор. Если страховая организация на основании представленных туристом документов видит, что документальное оформление страхового случая соответствует всем требованиям правил по данному виду страхования, то принимается решение произвести страховую выплату (страховое обеспечение). В противном случае (при разногласии страховщика и туриста) окончательное решение принимается в гражданском суде. Как правило, туристы приобретают страховку в турфирме при покупке путевки на тур.

Оказывать страховые услуги на территории Российской Федерации могут только организации, у которых есть специальная лицензия на право осуществления данного вида деятельности. Это определено статьей 32 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Тур фирма такой лицензии не имеет и по этой причине заключает договор (поручения или агентский) на страхование своих клиентов со страховыми компаниями. После этого от имени и за счет страховой компании тур фирма подписывает договоры страхования со своими клиентами. В договорах указывается объем медицинских услуг и суммы страхового покрытия. От страховой компании тур фирма получает страховые полисы, являющиеся бланками строгой отчетности. Страховой полис заполняется и выдается на руки т-ту с бланком туристской путевки и является документом, подтверждающим страхование. Получая от тур-в денежные ср-ва (страховые премии), тур фирма выдает им квитанцию на получение страхового взноса, форма которой утверждена письмом Минфина РФ от 16 июня 1994 года №16-30-63. Далее начинает дейст-ть классич-я схема договора комиссии. Однако иногда тур фирмам выгоднее заключать не посреднические договоры, а договоры страхования в пользу третьих лиц. На основании этого договора страховщиком является страховая компания, а страхователем – тур фирма. Тур фирма передает компании списки туристов, которые должны быть застрахованы, и получает от нее страховые полисы. Но расчеты в данном случае происходят по-другому. Тур фирма перечисляет компании страховую премию за счет своих средств, а туристам продаются путевки, в калькуляцию которых уже заложена страховая поддержка. В этом случае при наступлении страхового случая турист обращается в страховую организацию за компенсацией издержек. Получив страховые полисы, как и при договоре оказания посреднических услуг, тур фирма должна отчитаться перед страховой компанией точно так же, как и в случае посреднического договора. Неиспользованные или испорченные бланки полисов возвращаются в страховую компанию.