Договор банковского вклада: понятие, виды, форма, стороны, условия, права и обязанности, ответственность сторон

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса РФ). Отношения, возникающие из договора банковского вклада, регулируются главой 44 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» и другими нормативными правовыми актами. 

Виды вкладов

 1) Вклад до востребования - договор банковского вклада, заключенный на условиях выдачи вклада по первому требованию.

2) Срочный вклад – договор банковского вклада, заключенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

3) Особой разновидностью вклада являются вклады в пользу третьих лиц. В соответствии со ст. 842 Гражданского кодекса РФ вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Существенным условием такого договора является указание имени или наименования третьего лица.

Форма договора банковского вклада.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (ст. 836 Гражданского кодекса РФ).

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено • сберегательной книжкой, • сберегательным или депозитным сертификатом, • либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим определенным требованиям.

 Сберегательная книжка удостоверяет заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются. Виды сберегательных книжек: • именная сберегательной книжки, • сберегательная книжка на предъявителя, которая является ценной бумагой (ст. 843 Гражданского кодекса РФ).

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Сберегательные (депозитные) сертификаты как и сберегательные книжки могут быть:

• предъявительскими,

• именными (ст. 844 Гражданского кодекса РФ).

Сторонами договора выступают:

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительно право осуществлять в совокупности следующие банковские операции привлечение во вклады денежных средств физических и юридически лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Вклад принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в систем обязательного страхования вкладов физических лиц в банках состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Право привлечения во вклад денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. В качестве вкладчиков могут выступать граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Гражданский кодекс РФ не ограничивает права юридических лиц заключать договоры банковского вклада наряду с физическими лицами. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Содержание договора. Существенным условием договора является предмет, в качестве которого выступают услуги банка по вкладу (вид вклада). Условие о размере и порядке выплаты процентов не является существенным. 

Обязанности банка

 В обязанности банка входит:

- возврат вкладчику суммы вклада,

- выплата причитающихся процентов,

- соблюдение банковской тайны,

- обеспечение возврата вклада. В соответствии со ст. 840 Гражданского кодекса РФ.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере ставки банковского рефинансирования и возмещения причиненных убытков.