На каких условиях может быть внесен вклад?

См. Глава 6, ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1

Банковские условия вкладов.

Каждый человек, наверное, сталкивался с банковскими учреждениями. Одной популярнейших функций финансовых организаций, является прием средств с целью их хранения и обеспечения некоторой выгодой лицо, предоставившего эти средства. Такая услуга называется "банковский вклад" или "депозит". В современном мире существует масса различных условий, которые призваны привлекать максимальное количество клиентов. К основным условиям стоит отнести: срок, на который делается вклад, его валюта и сама сумма, возможность пополнения, а также различные опции выплаты процентов по депозиту.

Банковские условия вклада - срок размещения вклада.

То количество дней, на которые вы передаете средства банку - важнейший фактор. Не секрет, что финансовые организации заинтересованы в длительных размещениях, что позволяет им сокращать расходы на привлечение новых вкладчиков, а также уменьшить операционные расходы. Клиент в свою очередь, зачастую может рассматривать банковские вклады как кратковременную инвестицию. Как правило, краткосрочные депозиты имеют меньший процент выплат, нежели долгосрочные. С другой стороны, если речь идет о юридических лицах то время размещения, как правило, может быть очень коротким (вплоть до месяца). На этой площадке, банковские организации склонны идти на различные индивидуальные условия. Следовательно, можно сделать вывод, что параметры вкладов банки выставляют исходя из рыночных предпочтений клиента.

Банковские условия вклада - пополнение вклада.

Одна из интереснейших опций депозита - возможность его пополнения до окончания срока действия договора. На такие условия вкладов идут клиенты, доход которых может значительно разниться из месяца в месяц (например, менеджеры по продажам, работающие на процент). Следует также отметить, что многие депозитные продукты могут иметь некоторый порог, выше которого клиент не может произвести пополнение. Как правило, данный уровень напрямую зависит от суммы изначального вклада или средств, которые вы уже внесли в текущем периоде.

Банковские условия вклада - вклад капитализация.

Следующая по счету, но не менее интересная опция, которую предлагают многие банки. По своей сути, капитализация процентов - это вид расчета, при котором выплачиваются проценты по телу вклад, а также на ранее накопленные проценты. Как вы, наверное, уже успели догадаться, для тех, кто стремится разместить свои банковские вклады на длительный срок - это достаточно выгодное условие. При должном подходе и корректном определении сроков депозита, клиент может обеспечить себе несколько дополнительных процентов прибыли. При этом остальные условия вкладов останутся неизменными.

Банковские условия вклада - условия выплаты процентов.

Не мене интересным положением, которое прямо влияет на прибыль вкладчика - является условия выплат ренты. Как известно, финансовые учреждения заинтересованы в сохранении ваших средств у себя на хранении. Если вы готовы получить всю сумму в конце срока, то непременно банк успеет ее прокрутить и не один раз. Ну и конечно с точки зрения вкладчика, такая опция более прибыльна, нежели та, при которой выплаты проходят ежемесячно.Помните, что любые условия вкладов банки пишут с максимальным уровнем учета своих интересов, и дважды думайте перед тем, как внести свой вклад в ту или иную организацию!

Регулированию вкладных (депозитных) операций банков (кредитных организаций) и их отношений с вкладчиками посвящены ст. 834-844, 845-860, 395, 426 и 809 ГК РФ.

Механизм принятия вклада как от физического, так и юридического лица должен строго отвечать следующим требованиям:

- право банка привлекать деньги во вклады должно быть записано в его лицензии, выданной в законном порядке;

- по договору банковского вклада банк, принявший поступившую от (для) вкладчика сумму денег, обязуется возвратить сумму вклада и выплачивать проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных в договоре;

- банк обязан выдать вклад любого вида или его часть по первому требованию вкладчика, за исключением вклада, внесенного юридическим лицом на иных (предусмотренных в договоре) условиях;

- договор банковского вклада должен быть заключен обязательно в письменной форме;

- если вкладчик не требует возврата срочного вклада по истечении срока, либо вклада, внесенного на иных условиях, при наступлении предусмотренных в договоре обстоятельств, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не будет предусмотрено в договоре;

- банк обязан обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования и другими способами;

- юридическое лицо не вправе перечислять находящиеся во вкладе средства другим лицам.

Согласно ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности», вклады от физических лиц может принимать только банк, имеющий на это право в соответствии с лицензией, выданной ему Банком России, а сама лицензия может быть предоставлена только банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее 2 лет, при условии, что он удовлетворяет всем остальным стандартным требованиям.

Основанием для заключения договора банковского вклада (депозита) является письменное заявление вкладчика. Указанный договор не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен с соблюдением требований, предъявляемых к такого рода документам в соответствии с ГК РФ (главы 9, 28, 29).

Так, он должен иметь номер, дату составления, содержать полное наименование банка и вкладчика, заключивших договор, их банковские реквизиты и адреса. Договор должен быть подписан лицами, имеющими право такой подписи, и (для юридических лиц) заверен печатями обеих сторон. Документ может быть заполнен от руки на готовом бланке или напечатан полностью, в нем не допускаются подчистки, а исправления должны быть оговорены и подписаны лицами, имеющими соответствующие полномочия.

В разделе «Предмет договора» отражаются: содержание договора (предоставление банку денежных средств), размер вклада, на какой срок он предоставлен, под какой процент, сроки выплаты процентов, дата возврата вклада. Суммы депозита и выплаты за него в рублях указываются цифрами и прописью.

В разделе «Права и ответственность сторон» указываются:

- право вкладчика (депозитора) потребовать возврата ему денег до окончания договорного срока и право банка снижать за это процентную ставку;

- право банка на досрочный возврат денег;

- ответственность банка за нарушение условий договора.

В дополнительных условиях к договору могут быть предусмотрены корректировки платы за пользование привлеченными средствами в связи с изменением процентных ставок по кредитам Банка России, а также возможные изменения отдельных условий договора, если такие изменения не противоречат законодательству.

Юридическому лицу депозитный счет может быть открыт только при наличии справки из налоговой инспекции.

Основные условия договора банковского вклада

Под банковским вкладом физического лица понимаются денежные средства в российской или иностранной валюте, которые размещаются им в банке с целью хранения и получения дохода в виде процентов (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме и отражать условия о сумме вклада, валюте вклада, порядке начисления процентов, порядке и сроках возврата вклада и другие.

До заключения договора банковского вклада необходимо внимательно изучить его на предмет содержания следующих условий.

1. Сумма банковского вклада - это общий размер денежных средств, внесенных вкладчиком в банк, на который начисляются проценты.

Обратите внимание! Обязательное государственное страхование банковских вкладов физических лиц покрывает вклады в одном банке на сумму не более 700 тыс. руб. (п. 2 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

2. Срок банковского вклада представляет собой период времени, определяемый в днях, месяцах или годах, в течение которого денежные средства вкладчика хранятся в банке.

В зависимости от срока внесения денежных средств в банк вклады подразделяются на два основных вида: до востребования и срочные. Вклады до востребования не обусловлены сроком и выдаются вкладчику по первому требованию, в свою очередь срочные вклады выдаются после истечения определенного договором срока (п. 1 ст. 837 ГК РФ).

3. Валюта вклада. Банки могут размещать вклады в рублях и в иностранной валюте (ст. 36 Закона от 02.12.1990 N 395-1). Смешанным вкладом является так называемый мультивалютный вклад, по которому внесение денежных средств, равно как и возврат вклада, может производиться в различных валютах по выбору клиента. Подобные вклады позволяют клиенту получить дополнительный доход за счет колебаний валютных курсов.

Кроме того, денежные средства могут быть внесены во вклад в драгоценных металлах, для чего вкладчику открывается специальный металлический счет. Доходность такого вклада зависит от рыночных котировок на драгоценные металлы.

4. Проценты по вкладу. В договоре должна быть отражена процентная ставка по вкладу, выраженная в процентах годовых. Процентная ставка - это доход вкладчика, выплачиваемый ему банком за временное пользование денежными средствами, размещенными во вклад, рассчитываемый в процентном выражении к сумме вклада за определенный период времени.

Процентная ставка может быть фиксированной и плавающей, то есть зависящей от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре, например ставки рефинансирования Банка России.

Примечание. Размер ставки рефинансирования Банка России можно узнать на его официальном сайте.

Начисление процентов по вкладу может осуществляться двумя способами:

на первоначальную сумму вклада без учета начисленных на нее процентов (метод простого процента);

на сумму вклада с учетом начисленных ранее процентов (метод капитализированного процента).

Обратите внимание! Размер процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке (п. 3 ст. 838 ГК РФ). По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если это не запрещено договором вклада (п. 2 ст. 838 ГК РФ).

5. Порядок возврата вклада. Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).

Если срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по нему выплачиваются, как по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 837 ГК РФ).

Возврат вклада вкладчику может быть обусловлен наступлением какого-либо события, например достижением ребенком, на имя которого родителями открыт вклад, совершеннолетнего возраста. Такое условие должно быть предусмотрено договором.

Обратите внимание! Как правило, проценты по вкладам до востребования ниже, чем по срочным вкладам. Таким образом, при преждевременном возвращении срочного вклада имеет место риск потери части дохода по вкладу в виде процентов.

6. Пополнение и частичное использование средств вклада. Договором банковского вклада может быть предусмотрено право вкладчика на пополнение вклада или его частичное расходование.

Обратите внимание! Частичное расходование средств со вклада, как правило, возможно до минимальной суммы первоначального взноса, установленной для данного вида вклада. Если при расходовании остаток станет меньше минимальной суммы первоначального взноса, то договор вклада будет считаться досрочно расторгнутым.

7. Дополнительные услуги банка или третьих лиц. При заключении договора банковского вклада банк может предлагать вкладчику воспользоваться его дополнительными услугами или услугами третьих лиц, которые могут повлечь дополнительные расходы. Примером подобного рода услуг может быть договор страхования жизни вкладчика со страховой компанией или договор оказания брокерских (дилерских) услуг для проведения операций на фондовом рынке.

Обратите внимание! Банк не может обусловливать заключение договора банковского вклада обязательным приобретением иных товаров или услуг (п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).