Формы и виды страхования согласно действующему законодательству.

Тема 1: Общая характеристика страхования.

История становления страхового дела.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 году до н.э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии.

Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование – это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий. Так, в 1310 году в г. Брюгге (Германия) была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

В эпоху географических открытий наблюдается бурный всплеск судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков торговли увеличивает опасность. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцами. Люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.

Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности, шло развитие страхование от огня. Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. После лондонского пожара в 1666 году был учрежден «Огневой полис» для страхования домов и других сооружений. В 1667 году в г.. Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд-касса. По всей Европе в течение нескольких лет возник ряд страховых компаний.

Первоначальные содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие профессиональные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций.

С развитием экономики, увеличением количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х годов XVIII века на Западе насчитывалось уже более 100 видов имущественного и личного страхования. Формы и методы страхования периодически изменялись в зависимости от потребности времени. Например, в 1706 году было учреждено первое общество по страхованию жизни, а в XVIII – XIX вв. уже появляются новые виды страховых услуг, такие как страхование животных, от кражи со взломом, финансовых потерь, несчастных случаев.

Формы и виды страхования согласно действующему законодательству.

Страховые отношения регулируются ГК РФ (часть 2, глава 48 «Страхование»), правовыми нормами общего законодательства, Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 27 ноября 1992 г., Указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ по вопросам страхования, нормативными актами федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в РФ.

Под страхованием, согласно статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", понимают отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На территории России страхование может осуществляться в  добровольной и обязательной формах:

- при добровольном страховании страхователь заключает договор страхования на добровольной основе с любым из выбранных им страховщиком и на любых условиях, не противоречащих действующему законодательству. Для страховщика (согласно ГК РФ) заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения;

- обязательное страхование производится в тех случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет (например, ОМС) или за счет заинтересованных лиц (например, обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров) (ГК РФ ст. 927 п. 2).

Кроме этого обязательное страхование может быть осуществлено за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. Это будет обязательное государственное страхование. Оно осуществляется в целях обеспечения социальной защиты государственных служащих определенных категорий (страхование сотрудников МВД, УИС, военнослужащих и др.). Страхователем в этом случае является государство в лице министерств и иных федеральных органов исполнительной власти, которые получают средства, выделяемых на эти цели из соответствующих бюджетов.

Согласно действующему законодательству объекты страхования делятся на две группы: объекты личного страхования и объекты имущественного страхования.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Согласно статье 928 ГК РФ объектами страховых взаимоотношений не могут быть:

- противоправные интересы;

- убытки от участия в играх, лотереях и пари;

- расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Классификация по видам страховой деятельности.

В настоящее время, в связи с законодательно принятыми изменениями в классификации видов страхования, предусмотрено всего 23 вида страхования, из них 4 вида относятся к транспортному страхованию, 8 видов страхования разновидностей гражданской ответственности и 5 видов личного страхования.

5. Страховой фонд, уровни его организации и использования