Элементы договора страхования

Стороны договора именуются страховщиком и страхователем.

В качестве страховщиков могут выступать коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности. Для отдельных видов страхования законами или актами Президента Республики Беларусь может быть предусмотрен иной состав страховщиков.

Согласно части первой пункта 14 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 - страховщики и страховые брокеры подлежат государственной регистрации в Министерстве финансов.

«Государственная регистрация страховщиков, страховых брокеров, в том числе с участием иностранных инвесторов, а также расположенных в свободных экономических зонах и Китайско-Белорусском индустриальном парке «Индустриальный парк «Великий камень», внесение изменений и дополнений в их учредительные документы осуществляются в порядке, установленном законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования, с учетом особенностей, определенных настоящим Положением» (часть вторая пункта 14 названного Положения).

Минимальный размер уставного фонда страховщика устанавливается в сумме, эквивалентной 5 млн. евро, страхового брокера - в сумме, эквивалентной 25000 евро.

Соответствие размера уставного фонда страховщика, страхового брокера минимальному размеру уставного фонда определяется путем пересчета внесенных в уставный фонд денежных средств в евро:

в случае внесения денежных средств в белорусских рублях - по установленному Национальным банком официальному курсу белорусского рубля по отношению к евро на любую дату пересчета;

в случае внесения денежных средств в иностранной валюте - путем пересчета иностранной валюты в белорусские рубли по установленному Национальным банком официальному курсу белорусского рубля по отношению к соответствующей иностранной валюте с последующим пересчетом белорусских рублей по установленному Национальным банком официальному курсу белорусского рубля по отношению к евро на любую дату пересчета (пункт 15 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530)

Уставный фонд страховщика, страхового брокера должен быть сформирован его собственником имущества (учредителями, участниками) к дате государственной регистрации полностью (пункт 16 указанного Положения).

В качестве страхователеймогут выступать граждане, в том числе иностранные, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и её административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь.

В отношениях страхования могут участвовать выгодоприобретатель и застрахованное лицо, являющиеся третьими лицами в страховых правоотношениях (в случае их несовпадения со страхователем).

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том случае, когда он не совпадает с застрахованным лицом, возможно только с согласия последнего.

Предметом договора являются оказываемые страховщиком страхователю услуги по защите имущественных интересов страхователя посредством возложения страховщиком на себя обязательств по выплате страхователю страхового возмещения за счёт страховых резервов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов, при наступлении предусмотренного правовыми нормами или договором страхового случая.

Квинтэссенцией оказываемой страховщиком страхователю услуги является то, что страховщик по договору страхования принимает на себя имущественные риски страхователя.

Наряду с предметом в страховых правоотношениях применяется понятие «объект страхования», под которым понимаются не противоречащие правовым нормам и подлежащие страхованию имущественные интересы, перечень которых закреплён в пункте 2 ст. 819 ГК. Так, объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

- с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица (личное страхование, не относящееся к страхованию жизни);

- с достижением гражданами определенного возраста или с наступлением в их жизни иного предусмотренного в договоре страхового случая (личное страхование, относящееся к страхованию жизни);

- с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование);

- с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которых такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору (страхование ответственности).

При этом под субъектами хозяйствования для целей главы 48 ГК Республики Беларусь понимаются хозяйственные товарищества и общества, унитарные предприятия, производственные кооперативы, в том числе сельскохозяйственные производственные кооперативы, и крестьянские (фермерские) хозяйства; государственные объединения; ассоциации (союзы) - объединения коммерческих и (или) некоммерческих организаций, объединения коммерческих организаций и (или) индивидуальных предпринимателей; потребительские кооперативы, торгово-промышленные палаты, учреждения, товарищества собственников; граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица.

В договоре страхования его предмет, как услуга, конкретизируется определением той сферы, в которой у страхователя имеются имущественные интересы, подлежащие страхованию.

Предмет договора страхования, как существенное условие, может считаться согласованным в том случае, когда стороны определили объект страхования - те имущественные интересы, риск причинения вреда которым принимает на себя страховщик.

Цена договора состоит из уплачиваемых страхователем страховщику страховых взносов, размер которых определяется на основании разработанных страховых тарифов: по видам добровольного страхования - страховщиком по согласованию с Министерством финансов; по видам обязательного страхования - Президентом Республики Беларусь (Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования»).

Цена договора страхования, а именно размер страхового взноса, является его существенным условием.

Кроме того существенным условием договора является размер страховой суммы (лимита ответственности), в пределах которой, но общему правилу, страховщик обязан осуществить страховую выплату в случае наступления страхового случая.

Срок договора является его существенным условием и подлежит обязательному согласованию договаривающимися сторонами.

Необходимость придания такому договорному условию, как срок действия договора страхования, статуса существенного условия предопределена сущностью возникающих при заключении анализируемого договора правовых отношений, нормальное существование которых без определения срока участия в них страховщика и страхователя было бы невозможным.

Форма договора. Договор страхования должен быть заключён в простой письменной форме, если иное не установлено законами или актами Президента Республики Беларусь.

Письменная форма договора может достигаться различными способами: путём составления одного документа, подписанного сторонами; путём обмена документами любым способом, позволяющим достоверно определить, что документ исходит от надлежащей стороны по договору; путём вручения страхователю страховщиком подписанного им страхового полиса (свидетельства, сертификата), что возможно только на основании устного или письменного заявления страхователя.

Нормой части второй пункта 1 ст. 830 ГК установлены последствия несоблюдения письменной формы договора страхования - такой договор признаётся недействительным.

Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, несоблюдение письменной формы которых не влечёт их недействительность.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять формы страховых полисов (свидетельств, сертификатов), разработанные им и согласованные с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, если иное не установлено законодательными актами.

Договор страхования, в соответствии с пунктом 1 ст. 847 ГК вступает в силу со дня уплаты страхового взноса (страховой премии) или первой его части, если в законодательных актах или правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, не предусмотрено иное.

В то же время полный перечень существенных условий договора страхования закреплён в ст. 832 ГК, согласно нормам которойприменительно к договору имущественного страхования и договору страхования ответственности существенными признаются условия:

- об определённом имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы (лимита ответственности);

- о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;

- о сроке действия договора.

Применительно к договору личного страхования существенными признаются условия:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы (лимита ответственности);

- о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;

- о сроке действия договора.

В том случае, когда в качестве страхователя по договору страхования выступает физическое лицо, в соответствии с пунктом 3 ст. 832 ГК дополнительно к вышеперечисленным существенными признаются условия:

- об основаниях расторжения договора ранее установленного срока;

- о порядке возврата страхователю страхового взноса (страховой премии) в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока;

- об ответственности за неисполнение обязательства.