Составление договора страхования от несчастного случая

Договор страхования заключается сотрудниками Страховщика в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность Договора страхования.

Рассмотрим основные условия заключения договора страхования.

1. Общие положения.

В первом пункте указываются стороны, в дальнейшем именуемые Страхователь и Страховщик. Договор не обязательно должен быть двухсторонний – например третьей стороной может быть указан Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо для получения выплат по договору страхования. Назначение Выгодоприобретателя в случае, когда Страхователь не является Застрахованным лицом, осуществляется только с письменного согласия Застрахованного. Если в договоре Выгодоприобретатель не указан, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного/Застрахованных по закону.

2. Предмет договора.

Договор страхования может быть заключен в отношении одного Застрахованного (индивидуальное страхование) или группы, коллектива Застрахованных (коллективное страхование). Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Украины имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью Застрахованных.

3. Объем ответственности, страховые суммы и премии.

В данном разделе приведены все основные особенности заключаемого договора.

Остановимся подробно на каждом из них.

· Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Правильное группирование рисков позволяет с учетом реальных потребностей и финансовых возможностей клиента – физического или юридического лица сформировать оптимальную для него программу страховой защиты.

По договору может предусматриваться страхование следующих рисков:

- смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая, как прямое его следствие;

- постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением группы инвалидности (инвалидность) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования;

- временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшая в период действия договора страхования;

- физическая травма (увечье), полученная Застрахованным в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования

· По желанию Страхователя по риску временной утраты трудоспособности может быть предусмотрена франшиза– дни нетрудоспособности или госпитализации, начиная с первого дня, за которые суточное пособие не выплачивается. За счет введения франшизы можно уменьшить тариф.

· Страховая сумма может устанавливаться единая по всем рискам, либо отдельно по каждому риску, по размеру она может быть установлена в зависимости от дохода Застрахованного. В период действия договора по согласованию сторон она может быть изменена. Страховая сумма - определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется произвести выплату страхового обеспечения в случае причинения вреда жизни или здоровью самого Страхователя или другого названного в договоре физического лица (Застрахованного).

· Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. Размер страховой премии определяется исходя из перечня выбранных страховых рисков, страховых сумм по каждому риску, тарифных ставок (в т.ч. скидок и надбавок), срока страхования и количества застрахованных.

На расчет премии влияет множество факторов, вот некоторые из них:

1. Действие страховой защиты

Страховая защита может действовать:

- только в период исполнения Застрахованным служебных обязанностей по месту основной работы, исключая путь на работу и обратно;

- только в период исполнения Застрахованным служебных обязанностей по месту основной работы, а также в пути следования к месту работы (с работы) на транспорте предприятия, сторонней организации, предоставившей его по договору;

- в течение 24 часов в сутки;

- во время учебы (в период пребывания в учебном/дошкольном заведении);

- в период пребывания в детском (юношеском) оздоровительном лагере;

- во время участия застрахованного в спортивных мероприятиях, соревнованиях и тренировках;

- круглосуточно.

2. Территория действия страховой защиты

- территория Украины, кроме территории субъектов Украины, в которых объявлено чрезвычайное положение либо проводятся боевые действия ;

- весь мир, кроме зон военных действий;

- место проведения тренировок, соревнований, детского оздоровительного лагеря, командировки.

3. Категории застрахованных – классификация по профессиям (роду деятельности)

1-ая КАТЕГОРИЯ ‑ сидячие профессии с редкими перемещениями; профессии, связанные с контролем физического и ручного труда; рабочие фабрик малой степени риска.

2-ая КАТЕГОРИЯ ‑ работники ручного труда в мастерских и на промышленных предприятиях (без использования механических средств); работники физического труда (без использования взрывоопасных материалов и травмоопасного оборудования).

3-ая КАТЕГОРИЯ ‑ профессии, связанные с физическим трудом или использованием механических средств, взрывоопасных материалов; лица, работающие на высоте более 5 метров.

4-ая КАТЕГОРИЯ ‑ профессии повышенной степени риска.

4. Поправочные коэффициенты за спортивные риски для спортсменов-любителей.

Гибкая структура тарифов позволяет формировать индивидуальные планы страховой защиты для отдельных граждан и коллективов.

На страхование не принимаются:

-- лица в возрасте моложе 1 года и старше 70 лет;

-- инвалиды I и II группы;

-- лица, употребляющие наркотики, токсические вещества с целью токсического опьянения, страдающие алкоголизмом;

-- лица со стойкими нервными или психическими расстройствами, состоящие на учете в психоневрологическом диспансере;

-- лица, призванные для прохождения срочной военной службы, военных сборов и т.п.

Договор страхования признаётся недействительным с момента его заключения, если будет установлено, что на страхование было принято лицо, попадающее в одну из вышеперечисленных категорий.

· Определение страховой выплаты по договору.

Страховые выплаты Застрахованному (Выгодоприобретателю) производятся независимо от сумм, причитающихся ему по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению в соответствии с гражданским законодательством причиненного ему вреда третьими лицами.

Договором страхования может быть предусмотрена выплата фиксированной суммы по застрахованным рискам.

1.В случае наступления риска «Смерть от НС».

В случае смерти Застрахованного – выплачивается 100% страховой суммы по риску Выгодоприобретателю. В том случае, если Застрахованный не назначил Выгодоприобретателя, страховое обеспечение выплачивается наследникам Застрахованного по закону.

2. При постоянной утрате Застрахованным трудоспособности - выплачивается часть страховой суммы по этому риску исходя из установленной группы инвалидности: I группа – 100% (неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ), II группа – 75%, III группа – 50%. Договором страхования может быть предусмотрена выплата иного процента от страховой суммы по каждой группе инвалидности.

3. При временной утрате Застрахованным трудоспособности – величину, равную произведению суточной выплаты за один день временной нетрудоспособности на количество дней временной нетрудоспособности, за которые производится выплата, но не более 100 дней. Размер суточной выплаты (не ниже 0,1% и не более 1% от страховой суммы по риску) и период ее выплаты определяется выбранной Страхователем программой страхования.

4. При физической травме (увечье) - процент от страховой суммы по этому виду ответственности в соответствии с «Таблицей выплат страхового обеспечения», предусмотренной договором страхования.

4. Срок действия договора

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключен на 1 год или на любой иной срок, связанный, например, с выполнением определенной работы, проведением мероприятий, поездки и т.д. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии или первого страхового взноса.

5. Порядок расчетов сторон

В данном разделе определяется валюта договора, размер страховой премии и порядок её оплаты. Страховая премия может быть уплачена единовременно или в рассрочку (раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно) наличными деньгами в кассу/представителю Страховщика или перечислением на счёт Страховщика.

6. Права и обязанности сторон

Приводятся выдержки из правил страхования, определяющие основные права и обязанности Страхователя и Страховщика.

Например, основания для расторжения договора и порядок возврата части премии Страхователю.

7. Порядок разрешения споров.

Все споры по договору разрешаются путем переговоров, а в случае недостижения соглашения - в установленном законом порядке.