Общая схема расчётов цифровыми наличными

Обмен открытым текстом

Это самый простой способ оплаты в Интернете с помощью кредитной карты (как при заказе по телефону), с передачей по Интернету всей информации (номера карт, имя и адрес владельца) без каких-либо особых мер безопасности. Минусы очевидны: информация легко может быть перехвачена с помощью специальных фильтров и использована во вред владельцу карты. Способ этот в настоящее время не используется

Системы, использующие шифрование обмена

Несколько более защищённый вариант – оплата с помощью кредитной карты с передачей по Интернету всей информации с помощью защищённых протоколов сеанса связи (шифрования). Хотя перехватить информацию во время транзакции практически невозможно, но это можно сделать с сервера продавца. К тому же существует возможность подделки или подмены identity (удостоверение личности) как продавцом, так и покупателем. Есть возможность и у покупателя скачать «по кредитной карте» информацию, а затем отказаться от оплаты – доказать, что это именно он пользовался своей картой, а не «злостный хакер», трудно – поскольку нет подписи.

Системы с использованием удостоверений

Ещё один вариант использования кредитной карты в Интернете, гораздо более надёжный – это применение специальных защищённых протоколов обмена информации с использованием удостоверяющих клиента и продавца цифровых сертификатов и цифровой подписи, исключающие отказ от выполнения условий соглашения (оплаты, передачи товаров (информации) или оказания услуг) и подмену identity (удостоверение личности).

Клиринговые системы Интернета.

Центральная идея клиринговых систем Интернета состоит в том, что клиент не должен каждый раз при покупке раскрывать свои персональные и банковские данные поставщику товара. Вместо этого, он лишь сообщает ему свой идентификатор или своё имя в этой системе, после чего поставщик запрашивает систему и получает подтверждение или опровержение оплаты. Фактически система гарантирует оплату поставщику, при этом клиент передаёт свои данные один раз с помощью хорошо защищённых протоколов или, вообще, минуя Интернет (почтой, например) в систему, где они надёжно защищаются. Деньги депонируются в системе любым доступным клиенту образом. Если есть кредитная карта, то расплачиваться с помощью такой системы клиент может практически сразу после регистрации, если нет – то придётся подождать, пока деньги (переводом или по чеку) реально дойдут. Система, кроме этого, эмитирует цифровые сертификаты подтверждающие identity (то есть удостоверяющие) клиента и продавца, а протокол «обмена данными» покупателя и поставщика использует эти сертификаты и цифровую подпись.

Цифровые наличные (PC-вариант)

Революционным видом расчётов в Интернете являются цифровые наличные. Цифровые наличные – это очень большие числа или файлы, которые и играют роль купюр и монет. В отличие от всех вышеперечисленных систем эти файлы и есть сами деньги, а не записи о них. Современные методы криптографии и, прежде всего, алгоритмы слепой подписи, не так давно разработанные, обеспечивают их надёжную работу. Затраты на функционирование такой системы значительно меньше затрат на все вышеперечисленные. К тому же отсутствие в схемах расчётов кредитной карты (а значит, и значительных затрат на оплату транзакций процессинговым компаниям) позволяет применять их для расчётов в самом нижнем ценовом диапазоне – меньше одного доллара (такие маленькие платежи называются микроплатежами). По общему мнению, именно микроплатежи могут обеспечить основной оборот продаж информации в Интернете. Кроме того, цифровые наличные могут обеспечить полную анонимность, так как не несут никакой информации о клиенте, их потратившем. Вариантом цифровых наличных может быть цифровой чек.

Цифровые наличные (Smart-car -вариант)

Технологической вершиной в области цифровых денег являются системы цифровых наличных, основанные на использовании технологии smart-card. Современная смарт-карта – это маленький компьютер со своим процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода (вывода) информации. Не все смарт-карты несут в себе цифровые наличные, чаще пока смарт-карта употребляется как обычная дебетовая карта, называемая электронный кошелёк, в которую вносятся записи о списании денег, или просто информация о клиенте. Наличные цифровые деньги на базе смарт-карт не только могут обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты, так как в отличие от подобных систем на базе PC файлы-деньги не могут быть скопированы или стерты с диска.

Общая схема расчётов цифровыми наличными

Под цифровыми наличными (ЦН) понимается электронный аналог бумажных банкнот. Цифровая «купюра» (далее купюра) представляет собой набор цифр (бит), записанных на электронном носителе данных. Каждая «купюра» содержит сведения о номинале и эмитенте купюры. Эмитентом цифровых наличных обычно выступает коммерческий банк, хотя эту функцию может выполнять и организатор системы расчётов цифровыми наличными. Эмитент может сам формировать цифровые купюры, подписывать их своей цифровой подписью и отправлять по каналам связи участникам расчётов. Но возможен и другой способ эмиссии: клиент банка (или просто участник системы расчётов) сам создаёт цифровую купюру нужного ему номинала, отправляет её в банк (или организатору-эмитенту), где происходит проверка счёта клиента и подписание купюры эмитентом. После возвращения клиенту подписанной цифровой подписью банка купюры последняя может быть использована в расчётах, т.е. передана продавцу товаров (услуг) или иному получателю денежных средств.

По способу хранения цифровых денежных знаков можно выделить две разновидности систем расчётов цифровыми наличными (ЦН):

· Системы, в которых ЦН хранятся на смарт-картах. Для расчётов в таких системах необходимо наличие у плательщиков и получателей специальных устройств для записи ЦН на смарт-карту и переноса ЦН с одной смарт-карты на другую. Устройства, позволяющие просматривать сведения о ЦН, хранящихся на смарт-карте, получили название «электронных кошельков. В зависимости от системы «электронный кошелёк» может выполнять функцию переноса цифровых купюр с одной смарт-карты на другую, т.е. выполнять непосредственно процедуру расчётов.

· Системы, предусматривающие хранение ЦН в виде файлов на стандартном накопителе (жёсткий диск, дискета или иные модные средства хранения, такие как USB drive, различные Flash-карты, перезаписываемые CD, …). Для работы с такими системами покупателям и продавцам не требуется никакого специального технического обеспечения, кроме стандартных персональных компьютеров.

Контрольные вопросы и задания

1. Какие виды межхозяйственных расчётов вы знаете?

2. Какие основные операции включает системы интернет-банкинга?

3. Какие достоинства и недостатки вы можете выделить при осуществлении расчётов в кредитной системе?

4. Каким образом осуществляются расчёты в платёжной интернет-системе?

Темы для самостоятельной подготовки

1. Этапы развития платёжных систем в Интернете.

2. Стандартизация в электронных расчётах (стандарт SWIFT, стандарт UNISTRAL и др.).

3. Перспективы использования платёжных систем в Беларуси.

Методические указания по выполнению лабораторной работы № 3 «Платёжные системы электронной коммерции»

Задание 1. Дайте сравнительную характеристику двух электронных платёжных систем (в соответствии с выбранным вариантом) по предложенным характеристикам. Результаты работы оформите в виде таблицы. После заполнения таблицы сделайте вывод.

Задание 2. Дайте сравнительную характеристику автоматических обменных пунктов (в соответствии с выбранным вариантом) по предложенным характеристикам. Результаты работы оформить в виде таблицы, после таблицы сделать вывод.

Варианты лабораторной работы № 3

Номер варианта лабораторной работы соответствует последней цифре зачётной книжки студента и осуществляется по следующей таблице. Вторая платёжная система и второй обменный пункт для анализа выбирается студентом самостоятельно из предложенных вариантов.