Классификация страхования по объектам(отраслям ) стахования

Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации

» объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству

Российской Федерации имущественные интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным

обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное

страхование);

• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом

(имущественное страхование);

• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда

личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного

юридическому лицу (страхование ответственности).

Однако деление страхования на указанные объекты еще не позволяет

выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых

оно производится. Для конкретизации этих интересов объекты

подразделяются на отрасли, подотрасли, виды и страховые события

Например, к подотраслям отрасли личного страхования относятся:

• страхование жизни и пенсий;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• страхование здоровья (медицинское страхование).

Подотрасли имущественного страхования включают:

• страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного,

железнодорожного);

• страхование грузов;

• страхование государственного имущества и имущества граждан;

• страхование технических, космических, производственных рисков;

• страхование электронно-вычислительной техники, ноу-хау и др.; '

• страхование государственных и домашних животных, птицы, семей

пчел, собак и др.;

• страхование финансовых (коммерческих, предпринимательских

 других) рисков;

• страхование других видов имущества.

Подотраслями страхования ответственности являются:

• страхование гражданской ответственности владельцев средств

транспорта;

• страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;

• страхование иных видов ответственности.

Подотрасли перестрахования:

• пропорциональное перестрахование;

• непропорциональное перестрахование.

Для вступления страхователя со страховщиком в определенные страховые

отношения подотрасли подразделяются на виды и страховые события.

При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление

предмета страхования, объема ответственности и соответствующих тарифных

ставок.

Все звенья классификации страхования охватывают две формы страхования

— обязательную и добровольную.

Сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет

сформировать такую систему страхования, которая обеспечивает универсальный

объем страховой защиты как общественного производства, общественных

отношений, так и личных интересов граждан.

Страхование проводится специализированными страховыми компаниями,

которые могут быть государственными (Росгосстрах) и негосударственными

(АСО, АСК, ФПСК, ТОО и др.), сфера деятельности

которых может охватывать как внутренний, так и мировой страховой

рынок (перестраховочные компании систем assistance, внешнеэкономических

связей и др.).2.1 классификация страхования по объектам (отраслям) страхования.

2.1.1 Личное страхование

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

 В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей.

 Также как и в имущественном страховании договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И кроме того – долгосрочным и краткосрочным. П?? каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

 Классификация личного страхования производится по разным критериям:

 По объему риска:

 страхование на случай дожития или смерти;

 страхование на случай инвалидности или недееспособности;

 страхование медицинских расходов.

 По виду личного страхования:

 страхование жизни;

 страхование от несчастных случаев;

 По количеству лиц, указанных в договоре:

 индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

 коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

 По длительности страхового обеспечения:

 краткосрочное (менее одного года);

 среднесрочное (1-5 лет);

 долгосрочное (6-15 лет).

 По форме выплаты страхового обеспечения:

 с единовременной выплатой страховой суммы;

 с выплатой страховой суммы в форме ренты.

2.1.1.1 Обязательное медицинское страхование

Что такое обязательное медицинское страхование?

ОМС – это государственная система социальной защиты интересов граждан в охране здоровья.

В чем заключается основная цель ОМС?

Цель ОМС – обеспечить гражданину при возникновении ситуации, требующей медицинской помощи, ее получение за счет финансовых средств, аккумулированных в фондах (территориальных и федеральном) обязательного медицинского страхования.

Как образуются финансовые средства ОМС?

 Финансовые средства системы ОМС формируются из поступлений страховых взносов от работодателей (в виде отчислений от единого социального налога в размере 3,6%), а также платежей из бюджета на неработающее население.

Что дает обязательное медицинское страхование гражданину Российской Федерации?

 ОМС обеспечивает всем гражданам РФ, независимо от пола, возраста, места проживания и социального статуса равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет финансовых средств ОМС в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования (ОМС).

Что такое Территориальная программа обязательного медицинского страхования?

 Территориальная программа ОМС – это документ, определяющий гарантированный объем оказания гражданам бесплатной медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования.

В нее в частности включены:

экстренная медицинская помощь;

амбулаторно-поликлиническая помощь, включая проведение мероприятий по диагностике и лечению заболеваний в поликлинике, на дому и в дневном стационаре (лекарственное обеспечение при амбулаторном лечении не входит в программу ОМС);

стационарная помощь при:

острых заболеваниях и обострениях хронических болезней, отравлениях, травмах, требующих интенсивной терапии, круглосуточного медицинского наблюдения и изоляции по эпидемиологическим показаниям;

патологии беременности, родах и абортах;

плановой госпитализации в целях проведения лечения и реабилитации, требующих круглосуточного медицинского наблюдения, в стационарах, отделениях и палатах дневного пребывания.

Какие виды медицинской помощи не входят в Территориальную программу обязательного медицинского?

Программа ОМС НЕ ВКЛЮЧАЕТ лечение социально значимых заболеваний (ВИЧ, туберкулеза и т.д.). Лечение этих заболеваний оплачивается из средств городского и федерального бюджетов. Из бюджета также оплачиваются деятельность Скорой медицинской помощи, льготное лекарственное обеспечение и протезирование (зубное, ушное, глазное), дорогостоящие виды медицинской помощи, перечень которых утверждается Комитетом по здравоохранению.

В него, например, входят:

операции на открытом сердцe (сложные операции, баллонная дилатация сосудов и клапанов сердца),

проведение гемодиализа,

химиотерапия острого лейкоза,

трансплантация костного мозга,

трансплантация почек,

лучевая терапия,

химиотерапия,

реанимация новорожденных.

Какие виды медицинской помощи могут оказываться медучреждениями на коммерческой основе, то есть за счет личных средств граждан?

Перечень видов медицинской помощи, за которые в государственных медицинских учреждениях с граждан может взиматься плата, определены приказом Комитета по здравоохранению по Вашему месту жительства. Этот перечень должен быть вывешен на видном месте в каждом медицинском учреждении.

Прежде всего это:

проводимые в порядке личной инициативы граждан (то есть без направлений из поликлиники) консультации специалистов, медицинское освидетельствование и проведение экспертиз, медицинское обеспечение частных мероприятий;

лечебно-профилактические и диагностические мероприятия, осуществляемые анонимно (за исключением обследования на СПИД);

диагностические исследования, процедуры, манипуляции, консультации, проводимые на дому (кроме лиц, которые по состоянию здоровья и характеру заболевания не могут посетить медицинское учреждение);

наблюдение врачами стационара за больными на дому после их выписки из больницы;

проведение профилактических прививок по желанию граждан, за исключением прививок, выполняемых по государственным программам;

санаторно-курортное лечение (за исключением лечения детей и лечения в специализированных санаториях);

косметологические услуги;

гомеопатическое лечение;

зубное протезирование (за исключением лиц, которым оно предусмотрено действующим законодательством);

лечение сексологической патологии;

искусственная инсеминация и экстракорпоральное оплодотворение;

лечение логоневрозов у взрослых;

обучение приемам реанимации, другим видам экстренной медицинской помощи, навыкам ухода за больными;

медико-психологическая помощь;

дополнительные бытовые и сервисные услуги, пребывание в палате повышенной комфортности, индивидуальный пост, уход и дополнительное питание, телефон, телевизор в палате и т.п.).

2.1.1.2 Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование (ДМС) демонстрирует в последнее время хорошие показатели развития. По сравнению с ОМС (обязательным медицинским страхованием), россияне, добровольно застраховавшие свое здоровье, имеют возможность получать врачебную помощь в большем объеме и лучшего качества. Добровольное медицинское страхование открывает перед гражданами новые возможности: бесплатный доступ к дорогостоящим видам обследования и лечения, богатый выбор физиотерапевтических процедур, консультации лучших специалистов, пребывание в стационарах повышенной комфортности.

Стать владельцем полиса ДМС можно, заключив соответствующий договор со страховой компанией. На основании этого соглашения страховщик выступает проводником интересов гражданина, и этот процесс не ограничивается лишь предоставлением качественной медицинской помощи. Добровольное медицинское страхование предусматривает также и защиту гражданина, оказание помощи при госпитализации, контроль стоимости медицинского сервиса.

Многие из нас не раз сталкивались с тем, что в районных поликлиниках нам навязывают ненужные порой обследования и процедуры. С владельцем полиса добровольного медицинского страхования такого не происходит. Компания-страховщик перечисляет деньги за каждую медицинскую манипуляцию, а потому ей невыгодно оплачивать лишние анализы и процедуры. Клиент получает только то, в чем реально нуждается, - и ничего лишнего. Владельцы полисов избавлены от необходимости выстаивать многочасовые очереди в медучреждениях или ломать голову над тем, к какому врачу обратиться. Добровольное медицинское страхование предусматривает подробную информацию в полисе обо всех условиях и объемах предоставления медицинских услуг, а также список лечебных учреждений, права и обязанности владельца полиса.

Программы ДМС

ДМС отличается гибкостью и вариативностью. Это означает, что при заключении договора клиент может на свое усмотрение выбрать из перечня страховой компании самую эффективную для него лечебную базу. Страховой полис позволяет в течение года обследоваться и получать лечение в наилучших условиях, вызывать элитную скорую помощь, - и все это будет оплачено компанией-страховщиком.

Добровольное медицинское страхование может быть как корпоративным, так и частным. И если раньше полисы ДМС покупались, как правило, предприятием для сотрудников, то сегодня набирает силу и индивидуальное ДМС. С ростом доходов населения, граждане все больше внимания уделяют своему здоровью, качеству обследования и лечения, условиям пребывания в стационаре и возможностям ухода за своими близкими. Многие из россиян, ощутив на себе недостаточность качества и объема бесплатной медицинской помощи, принимают решение о приобретении полиса добровольного медицинского страхования. И тут на первый план выходит необходимость выбора надежной страховой компании.

Что касается добровольного медицинского страхования на предприятиях, - то оно позволяет снизить текучесть кадров, повысить лояльность персонала, поднять производительность труда. А в крупных компаниях добровольное медицинское страхование давно уже стало элементом социального пакета компании, позитивным штрихом к фирменному имиджу и частью корпоративной культуры.

2.1.2 Имущественное страхование

Имущественное страхование осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица. В имущественном страховании действуют следующие основные требования, правила и обычаи.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.

При системе первого риска предусматривается возмещение ущерба не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы  (невозмещаемым) риском.

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов):

Метод исключения, который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.

Метод включения, который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

Заключение и прекращение договора имущественного страхования

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по установленной форме. При этом составляется отдельно заявление о добровольном страховании имущества, полученного предприятием по договору имущественного найма, и принятого от других организаций и граждан.

Аналогично содержание заявления о страховании имущества, принятого от других организаций; отличие лишь в таблице, показывающей стоимость имущества и расчет платежей. Кроме того, дополнительно указывается, где оно находится; балансовая стоимость и страховая совпадают. Если договор страхования заключается в отношении какой-либо части имущества (выборочное страхование), то к заявлению прилагается опись соответствующего имущества.

Первый экземпляр заявления о страховании после исчисления страховых платежей остается в делах страховой компании, а второй возвращается страхователю с указанием суммы страховых платежей и сроков их уплаты. Договор оформляется выдачей страхового свидетельства (полиса).

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей.

Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20–25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

С предприятиями, деятельность которых носит сезонный характер, при страховании части имущества, а также имущества, принятого от других организаций и граждан (дополнительный договор), страховании на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, на время экспонирования на выставку может быть заключен договор страхования на срок не менее года (краткосрочный договор).

Страховые платежи по договорам страхования, заключенным на один год и на неопределенный срок, могут уплачиваться как единовременно (в размере годовой суммы платежей), так и в разные сроки, устанавливаемые в соответствии с общими правилами.

Глава3 За и против

3.1 Бюро страховых историй. "За" и "против"

 На кредитном рынке «буяет» цветение бюро кредитных историй. По разным оценкам, ныне работающие в Украине 5 бюро располагают информацией о 30-50% кредитов, выданных населению, и это число все еще растет. Чего не скажешь о рынке страховом: проработавшее около года бюро страховых историй, почило на лаврах, так как у страховщиков не было ни желания платить деньги за членство, пусть и символические (1090 гривен в месяц), ни тем более полноценно обмениваться информацией с другими коллегами по

рынку.

Но вот проблема мошенничества и платежеспособности страхователей не только осталась, но и «раскрутилась» с новой силой благодаря кризису. И теперь бюро, которого, увы, не стало, пришлось бы очень кстати, так как будучи неспособными погашать кредиты, страхователи гораздо вероятнее пойдут на обман страховой компании, нежели будут отдавать последние «крохи» на оплату полиса.

Кроме того, наработанный опыт кредитного рынка довольно внушителен: самому «старому» бюро более 4 лет. Поэтому и технологическая база, и методика сбора историй уже готова: бери и пользуйся. Это дает страховщикам уникальную возможность создать на готовом фундаменте что-то свое, учитывающее специфику страховой деятельности, аспекты мошенничества, присущие именно страхованию (умышленное повреждение имущества, завышение уровня убытков и т.д.).

Да и затраты можно без проблем распределить между участниками рынка. Математика проста: ликвидированное бюро страховых историй начинало свою деятельность с 40 участников. Если учесть, что каждый из них делал взнос в 1090 гривен, то в сумме на содержание бюро ежемесячно уходило чуть более 43 тыс. гривен. Таким образом, при условии, что в новое бюро войдут 100 «рыночных» страховщиков (приблизительно такое количество компаний занимаются реальным страхованием), каждому из них придется платить около 400 гривен в месяц взноса, что более чем гуманно, даже в кризисные времена.

Другое дело, обмен данными и согласие страховщиков делиться информацией о клиентах друг с другом. Очевидно, это станет основной проблемой. Однако если учесть, что сейчас очень ценна информация не только о двойном страховании и подозрении на мошенничество вновь пришедшего клиента, но и подтверждение его платежеспособности (для некоторых дорогих страховок еще до кризиса требовалось подтверждение доходов), вполне возможно, что компании достигнут компромисса. Ведь, несмотря на клиентский «голод», вряд ли есть смысл брать в ряды страхователей неплатежеспособных клиентов, под которых даже не будет возможности сформировать резервы.

Посему, несмотря на взаимное недоверие и конкуренцию, страховщикам явно придется идти на согласованные действия. Причем, не только между собой, но и с рынком кредитных бюро. Ведь последние располагают бесценной информацией о платежеспособности заемщиков как в рамках их кредитов, так и по прочим «бытовым» платежам: коммунальным, за мобильную связь и даже налогам. И зная всю подноготную потенциального клиента, страховой компании очень просто нарисовать его портрет как страхователя.

Правда будут ли в восторге клиенты страховщиков, в том случае, если компании придут к согласию по созданию нового бюро? Ведь в условиях неплатежеспособности страхователям будет крайне сложно сформировать позитивную страховую историю, что может повлечь негативный опыт страхования в будущем (повышенный тариф, большую франшизу или заниженный объем покрытия), и, как следствие, в очередной раз поставить под сомнение доверие страховому рынку.

3.2 Государственная страховая компания: за и против

 Представители госструктур, в частности бывший председатель Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Василий Волга, считают, что создание государственной страховой компании пойдет на пользу существующей национальной системе страхования. По убеждению чиновника, государственные активы должен страховать только государственный страховщик.

Такое мнение основано на том, что государство должно иметь свой прямой интерес на страховом рынке, чтобы адекватно и быстро реагировать на его изменения и поддерживать его с помощью разработки правительственных проектов документов.

В зону внимания государственного страхователя должны попасть такие сферы как:

 - страховая защита бюджетных организаций и государственных предприятий;

 - страхование объектов макроэкономического и социального значения;

 - страхование экспортно-импортных рисков;

 - страхование аграрного сектора;

 - страхование депозитов;

 - ядерное страхование;

 - медицинское страхование работников бюджетных предприятий и т. д.

Для охвата всех этих направлений нужно будет создать ГСК со значительной капитализацией и повышенным уровнем доверия. В Министерстве финансов идет анализ двух вариантов работы: создание новой компании или покупка уже существующей с высоким кредитом доверия и безупречной репутацией. Большинство мнений склоняется ко второму варианту, но окончательное решение остается в ведении Президента.

Плюсов для создания государственной компании достаточно: увеличение поступления денег в госбюджет, аккумуляция средств для инвестиционных проектов, повышение доверия потребителей к услугам страхования, снижение стоимости перестрахования для страховщиков и т. д.

Со стороны существующих компаний проявляется недовольство появлением еще одного игрока на рынке. Но представители Минфина считают опасения безосновательными, наоборот – усиление конкуренции должно привести к повышению общего качества услуг на рынке. Главное, чтобы не было перегибов в государственной поддержке и защите своего детища, и у потребителя осталась реальная свобода выбора между госкомпанией и частными страховщиками.

Частные страховщики опасаются, что появление ГСК перегрузит и так сверхконкурентный рынок страховщиков, если не будет применять свой админресурс для победы на тендерах и заключения агентских соглашений с самыми привлекательными участниками рынка. Второй вариант негативного развития событий – искусственное создание благоприятного режима для нового игрока, в то время как еще не использован полностью потенциал других страховщиков.

Информационный партнер:

 Недавно мой друг пошел на курсы обучения электриков, для того чтобы повысить свою квалификацию. И остался очень довольным, обучение проходит за новым оборудованием, да и работа сама оплачивается, если выполнена без брака, в общем советую получить еще 1 професию.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Задумывались ли мы когда-нибудь над тем, почему одни из нас бедны, другие богаты. Одни успешны, другие неудачливы, одни знают, что и как делать, другие верят, что они все делают или не делают правильно, одни справедливы и великодушны, другие завистливы и тщеславны, одни любят и любимы, а другие только об этом мечтают и т.д.

Кто-то ответит – потому что мы разные, или потому что имеем неодинаковые стартовые условия, или каждому из нас сопутствуют и мешают разные обстоятельства, разные идеи, ценности, цели. Все вышеперечисленное, по всей видимости, имеет место в нашей жизни, но есть ли выход? Если все негативное, что происходит с нами, это всего лишь симптомы, то где тогда кроются причины наших страданий или первопричины. Современные философы заявляют, что болезни людей, а также преждевременная вследствие этого смерть возникают из-за проблем в духовной сфере. Какие это проблемы, что из-за них люди болеют и еще хуже преждевременно умирают. Исследователи проблем рака, выяснили, что одна самая первая раковая клетка руководствуясь принципом неприкосновенности воли решает, что она особенная, и может кроме выполнения своего общеклеточного предназначения в каком-то органе человека, облагодетельствовать весь орган или даже всего человека став очень большой важной или создав целую империю с имитацией работы не одного, а всех органов человека. Или другой мотив для этой клетки не хочу быть бедной и несчастной неудачницей, хочу быть богатой и преуспевающей. И нарушает баланс в работе на саму себя и на свой орган и всех остальных. Нарушение этого баланса приводит к тому, что она не в состояние выполнять свою функцию, но она заражает своей идеологией другие клетки, которые видят, как она богатеет и расширяется и сами принимают решение следовать такой же стратегии. В итоге империя одной раковой клетки дает метастазы не только в один орган, но и в другие органы и человек погибает. Внутренние причины такого результата в наших не правильных действиях, которые являются следствием соответствующих мыслей и чувств. Внешние причины, такого результата отсутствие гармонии в отношении нас к самим себе, к окружающим людям. Например, бывает ли такое, что человек добился успеха в бизнесе, стал обеспеченным, но при этом потерял друзей, так как выгнал по ему мнению заслужено за недостойное поведение по отношению к нему их присвоив их доли в бизнесе, или супругу потерял просто по тому что не уделял ей достаточно времени и это привело к тому что они стали чужими людьми. Он считает, что во всех или почти во всех ситуациях он со своей точки зрения или точки зрения гармонии интересов и отношений он действовал наилучшим образом.

Приложение

Базовые тарифы при страховании импортных автомобилей (% от стоимости автомобиля)

Список литературы:

специальная научная литература:

1.Гвозденко.А.А учебник «страхование»

Электронные ресурсы:

1.http://strahovik.com/node/942

2http://www.strahtarif.ru/

3. http://incur10.narod.ru/KlasStrLichV.htm

4. http://finmarket.kubangov.ru/book/export/html/1018