Тема 1. Платежная система государства

Цель лекции: раскрыть сущность платежной системы государства, определить роль центрального банка (Национального Банка) государства в организации и функционировании платежной системы, охарактеризовать основные механизмы применения и виды платежных инструментов

Вопросы:

1. Понятие платежной системы государства, основа ее развития в РК. Роль центрального банка (Национального Банка) государства в организации и функционировании платежной системы.

2.Основные механизмы применения и виды платежных инструментов

Платежная система совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, то есть сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WMR,биткойн).Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами.

Основными функциями платежной системы являются урегулирова­ние и зачет долговых обязательств участников платежного оборота, ор­ганизация отношений между субъектами платежной системы (операто­рами и пользователями) по поводу перевода денежных средств, которые регулируются едиными правилами и стандартами. Роль платежной сис­темы заключатся в ускорении расчетов, чему способствует реализация концепции расчетов в режиме реального времени и оформление расчетно-клиринговой инфраструктуры денежно-финансового рынка. Принци­пы построения национальной платежной системы предполагают повы­шение роли отечественной национальной валюты как средства платежа.

Современная платежная система - это новая концепция эффек­тивной электронной платежной системы, которая обосновывает роль, эффективность и безопасность глобальной и национальной системно значимых систем и частных платежных подсистем.

Роль центрального банка в системе платежей страны вытекает из по крайней мере трех задач:

- проведение монетарной политики;

- стабильность финансовой системы;

- эффективное функционирование системы платежей.

Платежные инструменты - это правовые средства осуществления переводов денежных средств (наличных и безналичных) с целью совершения платежа.

При рассмотрении каждого конкретного платежного инструмента и механизма его применения необходимо придерживаться некоторой схемы, позволяющей привести характеристики всех инструментов к "общему виду", что необходимо для их дальнейшего сопоставления между собой. Общность внутренней организации характеристик платежных инструментов позволит, на основе сравнения их между собой, определить, какой инструмент является наилучшим в конкретных типовых условиях их использования.

Наличные деньги являются самым ранним по возникновению средством платежа, возникающим сразу после перехода от натурального обмена к товарному. На протяжении своего исторического развития деньги сменили несколько способов овеществления - от определенного количества ценного металла (или иного вещества) к металлическим монетам, а затем и к бумажным банкнотам. Наличные деньги как инструмент платежей сохраняют свое значение и поныне, хотя в развитых странах наблюдается постепенный отказ от наличности и вытеснение наличных денег банковскими картами.

В настоящее время наличные деньги на территории РК представляют собой банкноты (бумажные денежные знаки) и монету (металлические денежные знаки) НБ. Осуществление платежа наличными деньгами производится путем простого вручения определенной денежной суммы.

Нормативное регулирование безналичных расчетов различается в зависимости от того, производятся ли они между юридическими лицами или же в них участвуют граждане.

Платежные карты образуют кредитные системы, опирающиеся на использование кредитных карт для расчетов между участниками сделки с привлечением дополнительных мер безопасности (шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись), среди них CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual, а также стандарт SET предложенный для платежей в Интернете компаниями VISA и MasterCard. Эти системы требуют подтверждения кредитоспособности клиента или годности представленных платежных средств третьей стороной (банком-эмитентом или компанией-авторизатором) Все системы делятся на кредитные (использующие кредитные карты) и дебетовые (использующие цифровые наличные либо электронные чеки); анонимные (получатель средств не получает никакой информации о плательщике) и не анонимные (получатель средств узнает персональные данные плательщика)).

Банковскую карту представляют как средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. От иных средств, используемых в тех же целях, банковская карта отличается особым порядком проведения расчетов с ее использованием.

Карта предоставляется клиенту кредитной организацией-эмитентом на основании договора с последним. Карта предполагает наличие у клиента счета в данном банке, причем по одному счету может выдаваться несколько банковских карт. При совершении платежа с использованием банковской карты необходимо составление документов на бумажном носителе (слип, квитанция электронного терминала) и/или в электронной форме (документ из электронного журнала терминала или банкомата), а также иных документов (квитанция банкомата и пр.), предусмотренных банковскими правилами и/или договорами, заключенными между участниками расчетов. Положение о банковских картах предусматривает обязательные реквизиты этих документов.

Электронные деньги (другой используемый термин - цифровые наличные) относятся к дебетовым платежным системам, основанным (в отличие от предыдущего рассмотренного инструмента) на анонимности плательщиков.

Они выступают в двух возможных видах:

1) цифровые наличные, хранящиеся на смарт-картах (платежная система Mondex), т.е. на небольших по размеру запоминающих устройствах (не больше обычной банковской карты), на которых можно при необходимости записать какую-либо информацию (в данном случае - о количестве денежных средств) и впоследствии считать ее;

2) цифровые наличные, хранящиеся в специальных областях данных на жестком диске компьютера (платежные системы Digicash, Netcash, CyberCash).

Тема 2.Становление и развитие платежной системы РК

Цель лекции: представить этапы становления и развития платежной системы Казахстана, охарактеризовать современное состояние платежной системы РК.

Вопросы:

1.Этапы становления и развития платежной системы РК

2.Платежная система РК: современное состояние (МСПД, Клиринг)

Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов Национального Банка Республики Казахстан» (далее КЦМР) создан на основании решения Правления Национального Банка от 30.12.95г. №252 в соответствии с Программой реформирования банковской системы Республики Казахстан. Учредителем и уполномоченным органом КЦМР является Национальный Банк Республики Казахстан.

КЦМР является самостоятельным хозяйствующим субъектом, небанковским финансовым учреждением. Основной деятельностью КЦМР является проведение межбанковских платежей и переводов денег через межбанковскую систему перевода денег и системы розничных платежей. Плата за услуги, предоставляемые клиентам, является основной статьей доходов КЦМР.

Целью КЦМР является обеспечение основных потребностей банковской деятельности на основе эффективной, устойчивой, безопасной межбанковской платежной системы.

Во втором квартале Национальный Банк Казахстана стал полноценным пользователем СКП. Был подключен Департамент монетарных операций. Ежедневно НБК осуществляет мониторинг СКП, информация о движении платежей по количеству, суммам и о наличии оставшихся очередей пользователей поставляется в реальном масштабе времени.

Тема 3. Организационная и функциональнаяструктура платежной системы страны срыночной экономикой.

1. Платежная система РК: современное состояние

2. Основные функции SWIFT Сервисного Бюро

3. Финансовая автоматизированная системаьтранспорта информации ФАСТи

4. Общие сведения о системе Авангард Plat

МСПД - это Система электронного перевода безналичных денег, пользователями которой являются Национальный Банк Республики Казахстан, Казначейство Министерства финансов, Государственный центр по выплате пенсий, банки второго уровня, фондовая биржа, депозитарий ценных бумаг и небанковские финансовые организации. Каждый пользователь системы имеет счет в Национальном Банке. МСПД функционирует все дни недели за исключением праздничных и выходных дней.

МСПД имеет V структуру и функционирует по следующей схеме:

Банк Поручителя (Банк А) отправляет сообщения MT100, MT102 в МСПД о переводе денег;

В случае перевода денег МСПД извещает Банк Поручителя (Банк А) сообщением MT900 и Банк Бенефициара (Банк В) сообщением MT910 о совершении перевода денег;

МСПД отправляет Банку Бенефициара (Банк В) сообщения MT100, MT102, содержащие детали оплаты;

Банк Поручителя списывает деньги со счета Отправителя, а Банк Бенефициара зачисляет деньги на счет Получателя.

Производительность МСПД составляет в среднем 5-7 обработанных финансовых транзакций за 1 секунду.

Обмен сообщениями в МСПД осуществляется только электронным способом, с использованием SWIFT-подобных форматов сообщений, которые разрабатываются, дополняются и утверждаются КЦМР.

В течение операционного дня МСПД, по запросу пользователей, предоставляет электронным способом выписку о состоянии позиции пользователя в МСПД.

В целях управления кредитным риском и риском ликвидности пользователей МСПД, подразделение Национального Банка проводит мониторинг системы. Мониторинг производится в режиме реального времени на основании данных о текущем состоянии позиций пользователей, дебетовых и кредитовых оборотах, количестве и объеме проведенных платежей и документов в очереди. При необходимости подразделение Национального Банка имеет возможность просмотреть все платежи любого пользователя в разрезе всех реквизитов.

Основные особенности Клиринга:

1. Пользователями могут быть все банки Казахстана, а также небанковские финансовые учреждения, осуществляющие отдельные виды банковских операций (ГЦВП, Казначейство, филиалы банков и др.).

2. Используются только электронные платежные документы, которые выдаются пользователям после окончательного расчета, оформленные в соответствии с утвержденными форматами (МТ100, МТ102).

3. Существует ограничение на максимальную сумму одного платежа 5,000,000.

4. Пользователям предоставляется возможность отправлять платежи с будущей датой валютирования платежа T+3 дня, которые будут храниться в системе и при наступлении указанной даты, приниматься в обработку.

5. Возможность отзыва отправленных платежей до окончательного расчета.

6. Возможность использования одним пользователем нескольких терминалов входа в платежную систему, один из которых будет являться основным.

7. Цены на оказываемые услуги в Клиринге значительно дешевле по сравнению с МСПД.

Сервисное Бюро SWIFT представляет собой программно-технический комплекс реализованный на кластере из двух станций RISK Server IBM с операционной системой AIX и интерфейсом SWIFT Alliance Access.

Система "ФАСТи" предназначена для организации защищенного обмена информацией между клиентами системы и для организации электронного документооборота в стандартах, принятых в системе, или создания пользователем собственной системы электронного документооборота.

В системе определен следующий набор механизмов защиты данных:

· криптографическая аутентификация клиентов при доступе в систему;

· автоматическая компрессия передаваемых данных;

· конфиденциальность передаваемых данных (шифрование данных "Клиент-Клиент");

· обеспечение целостности передаваемых данных (имитозащита данных "Клиент-Центр");

· обеспечение контроля целостности программного обеспечения;

· автоматическая регистрация и распределение ключевой информации;

· защита от НСД (права доступа клиентов, access-листы, пароли и т.д.).

С помощью системы обработки розничных платежей населения КЦМР «Авангард Plat» можно организовать бизнес по приему платежей от физических лиц, в адрес ведущих операторов и провайдеров услуг в Республике Казахстан, среди которых операторы мобильной связи, провайдеры коммерческого телевидения и интернет, жилищно-коммунальные службы, системы охранной сигнализации, Налоговый Комитет Министерства Финансов РК и другие.