Сущность страхования ответственности и его виды

Девятая лекция

Тема лекции: «Страхование ответст­венности».

Учебные вопросы:

1. Сущность страхования ответственности и его виды.

2. Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

3. Страхова­ние гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Литература:

[2] 270…297

Сущность страхования ответственности и его виды

Страхование ответственности - один из самых разносторонних видов страхования, имеющий ряд специфических черт, обосабливающих его от страхования имущества или от страхования от риска убытков при предпринимательской деятельности.

Этими чертами являются: 1) подходы к установлению страховой суммы (ст.947 ГК РФ); 2) подходы к определению круга лиц, в пользу которых можно заключить договор (ст.931-931 ГК РФ); 3) порядок признания факта наступления страхового события и пр. Страхование ответственности покрывает ущерб, причиненный третьим лицам со стороны застрахованного лица.

Объектом страхования гражданской ответственности является мера государственного принуждения, предусмотренная законом или договором, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения их за счет нарушителя.

В страхование ответственности входят следующие виды страхования:

1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Здесь объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства;

2) страхование гражданской ответственности перевозчика. Здесь объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, выступающим в качестве перевозчика, в связи с использованием транспортного средства;

3) страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности. Представляет собой совокупность видов страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб от деятельности, представляющей опасность для окружающих;

4) страхование профессиональной ответственности. Это страхование, объектом которого являются имущественные интересы физического лица, связанные с обязанностью последнего покрыть убыток, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности (нотариальной, врачебной, аудиторской);

5) страхование ответственности за неисполнение обязательств. Это страхование, объектом которого выступают имущественные интересы лица, являющегося должником, связанные с обязанностью последнего покрыть ущерб, выплатить неустойки кредитору в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) застрахованных обязательств, в том числе договорного обещания;

6) страхование иных видов ответственности.

В отличие от прочих видов страхования при страховании ответственности заранее не предусмотрено установление страховой суммы и застрахованного субъекта (т.е. того, кому должно быть выплачено возмещение). Застрахованный объект и величина страховой суммы определяются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам.

Имущественный характер гражданской ответственности подтверждается обязательством полного возмещения ущерба со стороны причинившего его лица потерпевшему - третьему лицу.

За счет заключения договора страхования гражданской ответственности эта обязанность перекладывается на страховщика.

За причиненный ущерб страхователь несет уголовную или административную ответственность в соответствии с законом, а на страховщика возлагается только возмещение имущественного вреда.

Застрахованный обязан:

1) сообщить о любом ущербе в течение срока, указанного в договоре или законодательстве;

2) точно описать причины и обстоятельства возникновения ущерба;

3) без согласования со страховой компанией не производить платежей пострадавшим и не делать никаких заявлений о своих обязанностях, возместить вред или ущерб;

4) немедленно известить страховую компанию о предъявлении требования к возмещению ущерба через суд;

5) немедленно заявить возражения против приказа об уплате просроченного долга;

6) сообщать страховой компании о любом несчастном случае.

Ст.929 ГК РФ предусматривает страхование рисков ответственности по обстоятельствам, возникающим из-за причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и ответственности по договорам.

Убытками считаются расходы, которые лицо, чьи права нарушены, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенных прав, утрата или повреждение его имущества, неполученные доходы, которые это лицо могло бы получить при обычных обстоятельствах.

Ст.400 ГК РФ предусматривает возмещение убытков в меньшем размере, если это предусмотрено условиями договора или законом - ограниченная ответственность.

Гражданско-правовая ответственность бывает договорная и деликатная (внедоговорная).

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств; внедоговорная ответственность - при причинении вреда, не связанного с исполнением - неисполнением договорных обязательств. Договорная ответственность определяется законом или по согласованию сторон; внедоговорная - только законом и предписаниями правовых актов.

За нарушение прав потребителей продавец, изготовитель, исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Вред, причиненный здоровью, имуществу из-за недостатков товаров и услуг, возмещается продавцом, изготовителем товара или услуг вне зависимости от наличия договорных отношений. Важно определить размер возможной ответственности страхователя.

Факторы, влияющие на размер ответственности страхователя:

• правовой статус;

• на территории какой страны и кому он может причинить вред;

• закон какого государства будет применяться при наступлении ответственности.

Страхование ответственности может распространяться и на случаи безвинного причинения вреда, связанного с использованием сложных машин, технологических процессов.

Обязательному страхованию в связи с этим в развитых странах подлежат многие виды ответственности, как-то: страхование ответственности владельцев транспортных средств, владельцев воздушных судов, производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и др.

В России предусмотрено обязательное страхование ответственности за вред, причиненный:

• радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;

• космической деятельностью;

• экологии.

Страхование профессиональной ответственности врачей и нотариусов остается добровольным.

Страховая сумма - лимит ответственности определяется по согласованию сторон и устанавливается предельная сумма возмещения ущерба, которую принимает на себя страховщик. Страховщик должен правильно определить лимит и риск наступления неблагоприятного случая.

Страховое возмещение не должно превышать страховую сумму. Однако, как указано в ст.962 ГК РФ, страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает расходы, произведенные страхователем для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, даже если эти меры оказались безуспешными.

В договоре страхования ответственности за причинение вреда раздельно можно определить страхователя и застрахованное лицо (ч.2 ст.931 ГК РФ), которое может быть и неизвестно, как при страховании владельцев автотранспортных средств, однако страхуется ответственность только самого страхователя.

Договор страхования ответственности за нарушение договорных обязательств считается заключенным в пользу «потерпевшей стороны» (выгодоприобретателя), даже если он заключен в пользу другого лица или в нем нет указания, в чью пользу он заключен.

Страховой риск- риск наступления ответственности страхователя из-за противоправного действия или бездействия страхователя, в результате чего причинен вред третьим лицам.

Ответственность можно устанавливать судебными органами или признать добровольно причинителем ущерба и документально оформить.

Страховщик имеет право:

• самостоятельно выяснить обстоятельства нанесения ущерба при наступлении страхового случая;

• определить размер ответственности;

• принять решение о выплате страхового возмещения.