Понятие ущерба при страховании урожая сельскохозяйственных культур.

Событиями страхования для урожая сельскохо­зяйственных культур являются: гибель или повреждение в ре­зультате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бу­ри, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источ­никах орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Страховым случаем является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место.

Подлежащий возмещению ущерб определяют исходя из ус­ловий страхования, основным из которых считается уровень среднего урожая как объект страховой ответственности. Для страхования сельскохозяйственных культур в аграрном секторе принята в основном средняя урожайность за предшествующие годы. В хозяйствах арендаторов, фермеров при страховании мо­гут исходить из средней урожайности за выборочные наиболее типичные годы по урожайности, определенной договором арен­ды или условиями контракта, заявленного урожая и т.д. Прин­цип исчисления ущерба заключается в сопоставлении стоимости застрахованного и фактического урожая текущего года после на­ступления страхового события.

Средняя урожайность определяется на всю площадь посева (посадки) сельскохозяйственной культуры под урожай данного года, т.е. включая ту площадь, где произошли повреждение и гибель и уборка не производилась.

Некоторые культуры дают два-три вида основной продукции (лен, конопля, сеяные травы) или выращиваются для различного назначения (например, озимые на зерно и зеленый корм). Для расчета ущерба берутся все виды полученной продукции.

В зависимости от того, произошла ли полная гибель урожая или его снижение и как использовалась поврежденная культура — для получения планировавшейся основной продукции или для других целей — выбирается соответствующая формула для расчета ущерба.

Иногда хозяйство высевает культуру для получения зерна, а после повреждения вынуждено использовать ее со всей или части площади на зеленый корм, силос или сено. В таких случаях фи определении ущерба учитывается вместе стоимость фактически полученного зерна, сена и зеленой массы.

Многолетние травы высеваются для получения различной продукции: сена, семян, зеленого корма; ущерб определяется в целом по культуре с учетом всех видов полученной продукции. Если многолетние сеяные травы после повреждения убраны не в соответствии с первоначальным назначением, стоимость урожая нa 1 га пересчитывают для определения ущерба исходя из фактического использования трав.

Особенности исчисления ущерба по овощным культурам от­крытого грунта связаны с порядком учета их урожайности и площади посевов (посадки). По культурам, урожайность и пло­щадь посева которых отражаются в годовом отчете раздельно, ущерб исчисляется по каждой культуре, а по прочим культурам — в целом по группе.

По культурам закрытого грунта ущерб определяется по сле­дующим группам: овощные культуры, рассада, семенники овощ­ных культур, продукция цветоводства, питомники, грибы. По бахчевым продовольственным культурам ущерб исчисляется также в целом по группе.

Ущерб при гибели или повреждении урожая плодово-ягодных многолетних насаждений исчисляется отдельно по каждой по­родной группе (семечковые, косточковые, орехоплодные, суб­тропические, цитрусовые, виноградники и др.) с учетом стоимо­сти урожая с 1 га соответствующей группы насаждений. Сумма ущерба рассчитывается по площади плодоносящих насаждений.

15,16. Страховая премия и страховой тариф. Понятие страхового тарифа. Порядок определения ущерба и страхового возмещения при страховании жилых и других строений граждан.

Страховая премия это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования. Договор страхования вступает в силу после внесения первого взноса страховой премии, хотя договором страхования может быть предусмотрена иная схема.

Страховой тариф это ставка страховой премии с единицы страховой суммы. Обычно исчисляется в процентах от страховой суммы

Тарификация — это отнесение риска к определенной тарифной группе. При тарификации риска выделяются следующие этапы:

• определение вида строения (по материалу и особенностям здания);

• определение вида деятельности (гражданские, коммерческие, промышленные, сельскохозяйственные риски);

• классификация имущества, находящегося в здании (оборудо­вание, машины, незавершенное производство, запасы сырья, полуфабрикатов, готовой продукции и т.д., виды домашнего имущества);

• определение внутренних и внешних факторов, отягощающих или снижающих риск (служит основанием для применения надбавок и скидок).

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, технадзора, соответствую­щей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т.п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, указы­ваются причины его возникновения и виновные лица. Обязанность представления документов возлагается на страхователя.

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

• претензия относится ко времени страхового покрытия;

• заявитель претензии является действительным страхователем;

• событие застраховано по договору;

• страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

• выполнены все дополнительные условия договора;

• никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю;

• стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Основой для определения размеров страхового возмещения яв­ляется действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорцио­нальности.

Убытки возмещаются:

а) при полной гибели или утрате всего застрахованного имущест­ва — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая, за выче­том стоимости сохранившихся остатков, годных к использо­ванию, но не выше страховой суммы;

б) при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.