Правовые основы страховой деятельности. Страховой надзор.

Введение

Осуществление страхования обусловлено определенными социально-экономическими потребностями общества. Являясь одним из элементов производственных отношений, страхование создает необходимые условия для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы и других чрезвычайных событий. В случае возникновения ущерба от указанных обстоятельств страхование призвано возместить материальные потери, способствуя восстановлению разрушенных, поврежденных производственных сил, компенсируя вред, причиненный в социальной сфере, в том числе и отдельным членам общества[1].

Страхование может быть охарактеризовано как экономическая и правовая категории.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и отдельных его членов. С материальной точки зрения страхование выступает в виде созданных денежных или материальных фондов, которые используются для возмещения ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий и других непредвиденных обстоятельств.

Как правовая категория страхование представляет собой общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда и опосредуемые нормами права.

В настоящей работе сделана попытка рассмотреть некоторые особенности страхования в Республике Кипр.

Задачи государства в организации и развитии страхования на современном этапе.

Страхование как система защиты интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Создание страховых фондов имеет целью гарантировать восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных обстоятельств, а также оказывает положительное воздействие на укрепление финансов государства, его финансовой системы. Это обусловлено тем, что возмещение ущерба осуществляется главным образом из страховых фондов, а не за счет бюджетных средств, а также тем, что страхование является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.  Страхование – обязательное условие общественного воспроизводства, поэтому, как отмечается в экономической литературе, затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства[2]. Учитывая необходимость создания государством целого комплекса мероприятий, условий для функционирования страхования, целесообразно подробнее остановиться на характеристике страхового рынка.

Страховой рынок представляет собой составную часть финансового рынка страны, так же как страхование соответственно выступает, как отмечалось ранее, институтом финансовой системы общества.Страховой рынок представляет собой систему отношений, объективно складывающихся между страхователями, страховщиками, иными субъектами в процессе формирования и распределения целевых страховых фондов, а также государственного регулирования организации страхового дела[3].

Формирование в обществе страхового рынка предполагает осуществление страховой деятельности. Законодательство Республики Кипр определяет страхование следующим образом:«страхование – выполнение страховой деятельности»[4]. Под страховой деятельностьюсогласно законодательству Республики Кипр понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию.

На государство возлагается организация страхового дела, целью которой является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических при наступлении страховых случаев.

Для достижения указанной цели государству необходимо решить следующий задачи:

· Проведение единой государственной политики в сфере страхования;

· Установление принципов страхования;

· Формирование механизмов страхования,обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Республики Кипр.

  В целом организаторская деятельность государства должна быть направлена на обеспечение надежной и финансово устойчивой системы страхования, на повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, а также на развитие сотрудничества с международным страховым рынком.

Виды и формы страхования Республики Кипр

Законодательством Республики Кипр предусмотрены две формы страхования:

v Обязательное(в силу закона).

v Добровольное (в силу соглашения).

Обязательное страхование может осуществляться за счет как государства, так и за счет страхователей.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По объекту страхования выделяются следующие виды страхования:

v Имущественное страхование (страхование имущественных ценностей; страхование гражданской ответственности; страхование предпринимательских рисков).

v Личное страхование(страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование).

Согласно закону Республики Кипр «о страховой деятельности и связанные с нейвопросы»№ 35(I)/2002 г. в ред. № 50(I)/2011 г., содержащий 27 видов страхования, выделяется следующая классификация.

К общим видам страхования закон относит:

1. Страхование от несчастных случаев (включая трудовогоувечья и профессионального заболевания)

2. Медицинское страхование

3. Страхование транспортных средств (кроме железнодорожного вида транспорта)

4. Страхование железнодорожного вида транспорта

5. Страхование воздушного транспорта

6. Страхование судов (плавающих в море,озерах,каналах)

7. Страхование перевозимых грузов

8. Страхование от пожара и стихийных бедствии

9. Страхование частной собственности

10.  Страхование ответственноститранспортных средств

11. Страхование ответственности воздушного транспорта

12.  Страхование ответственности лодок

13.  Страхование общей ответственности

14.  Кредитное страхование

15.  Страхование гарантии

16.  Страхование различных экономических потер

17.  Страхование юридической помощи

18.  Страхование помощи

К видам личного страхования закон относит:

1. Страхование жизни

2. Страхование брака и рождении

3. Страхование жизни при инвестировании

4. Страхование здоровья

5. Страхование приобретения капитала (capitalredemption)

6. Пенсионное cтрахование

7. Страхование групповых программ национального благосостояния

8. Социальное страхование

Правовые основы страховой деятельности. Страховой надзор.

      Правовое регулирование страхования в Республике Кипр осуществляется законом «о страховой деятельности и связанные с ней вопросы» № 35(I)/2002 г. в ред. № 50(I)/2011 г. Одной из форм обязательного страхования, при котором страхованные отношения возникают в силу закона, является обязательное социальное страхование, правовой основой которого выступает закон «о социальном страховании» № 41(I)/1980 г. в ред. № 22(I)/2009 г. (а также законы «о социальном страховании» № 106(I)/1972 г. и № 2(I)/1964). В сфере трудовой деятельности страхование регулируется специальным законом «о страховании на рабочих местах» № 60(I)/1988 г. в ред. № 89(I)/1996 г. и законом «об обязательном страховании ответственности работодателей»№ 174(I)/1989 г. в ред. № 79(I)/2011 г.

      Необходимо также, выделить закон «о пенсиях» № 97(I)/1997 г. в ред. № 31(I)/2012 г., предусматривающий пенсионное страхование.

      К отдельным видам страхования можно выделить специальные законы Республики Кипр, в частности, закон «о страховании кредитов и общественных работ» гл. 89 в ред. № 31(I)/1997 г., закон «о сельскохозяйственном страховании» № 19(I)/1997 г. в ред. № 17(I)/2010 г., закон «о страховании автомобилей» № 96(I)/2000 г. в ред. № 92(I)/2010 г., и т.д.

      Важно еще, отметить закон «о страховых компаниях» № 72(I)/1984 г. в ред. № 115(I)/2001 г.Страховым компаниямРеспублики Кипр запрещается осуществлять иную деятельность, кроме страховой[5]. Страховые компании являются филиалами крупных национальных банков.

      Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечить действительный контроль страхового сектора экономики. Оно должно осуществляться по следующим направлениям: прямое участие государства в становлении страховой системы, законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка, совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.

      Прямое участие государства в становлении страховой системы предполагает в частности: обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного страхования, повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования, а также формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

      Страховой надзорсогласно ст. 4 закона «о страховой деятельности и связанные с ней вопросы» № 35(I)/2002 г. в ред. № 50(I)/2011 г. осуществляетбюро страхования (греч. ΈφοροςΑσφαλίσεων). Советом Министров назначается государственный служащий в качестве председателя бюро страхования, в т.ч. один или два его заместителя.

      Полномочия Бюро страхования пересчисленны в ст. 5закона «о страховой деятельности и связанные с ней вопросы» № 35(I)/2002 г. в ред. № 50(I)/2011 г. Бюро страхования осуществляет надзор за страховой деятельностью кипрских и иностранных страховых компании; контроль за лицами, осуществляющие функции посредничества (страховые агенты, страховые брокеры и т.д.); контроль за выполнением возложенных на них обязанностей; контроль за законностью их действий в интересах застрахованных лиц и лиц, имеющих право на компенсацию на основании заключенного страхового договора.

      Бюро страхования при осуществлении своих полномочии, в отношении надзорной деятельности и надзорной практики, учитывает законодательство, правила и инструкции ЕС. Для этих целей Бюро страхования участвует в деятельности Европейского комитета по надзору страхования и профессиональных пенсий (Committee of European Insurance and Occupational Pensions Supervisors)[6].

      Функции страхового надзора, также возложенны на Службу надзора страховых компаний (Τhe Insurance Companies Control Service)[7], находящуюся в ведении Министерства Финансов Республики Кипр.

      Служба надзора страховых компаний наделена следующими полномочиями:

1.Осуществляет контроль и надзор:

- за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, включая проведение проверок их деятельности на местах;

- достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;

- за деятельностью страховых компании.

2. Принимает решения о выдаче или об отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектами страхового дела.

3. Исследует и анализирует финансовую отчетность страховых компаний в целях установления их платежеспособности и их способности оплачивать свои долги.

4. Осуществляет регистрацию страховых посредников, т.е страховых агентов, страховых брокеров, страховых консультантов и советников по вопросам страхования.

      Кроме того, в законе предусмотривается Консультативный комитет страхования, состоящий из а) Председателя бюро страхования и его заместителей, б) 4 члена, назначаемых Министром, после согласования с Ассоциацией страховых компании Республики Кипр[8].

          И так,страховой надзорвключает в себя: 1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела; 2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за соблюдением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности; 3) обеспечение в установленном порядке реализации единой государственной политики в сфере страхового дела.