Оценка кредитоспособности физических лиц

Предварительная оценка потенциального заемщика проводится на основании информации полученной в результате консультации и предварительного собеседования.

Анализ кредитоспособности заемщика– процесс анализа рисков и оценки вероятности погашения кредита заемщиком.

Основной вид анализа кредитоспособности является подготовка для кредитного комитета данных для принятия решения о возможности предоставления заемных средств заявителю.
Анализ кредитоспособности проводится по 3 основным направлениям: характеристика заявителя; анализ платежеспособности заемщика; анализ обеспечения.

Для характеристики желания готовности заемщика погашать кредит необходимо отразить в заключении следующие моменты:
кредитная история– сведения о том, как заемщик исполнял в прошлом свои обязательства по кредитам. В условиях отсутствия у большинства населения кредитной истории положительным фактором является наличие у заемщика пополняемых вкладов, участие в накопительных программах;
социальная стабильность– наличие собственного жилья, наличие семьи и детей, стабильное трудоустройство (образование, квалификация и опыт работы); возраст и здоровье заемщика– может внезапно умереть, его доходы могут существенно снизиться в связи с болезнями и необходимостью лечения; материальное положение– наличие личного имущества, как правило, является положительным фактором, более надежным критерием является, если имеется наличие ликвидных активов и накоплений;
расходы– должны быть меньше чем его доходы.

При обращении потенциального заемщика в банк, с заявлением о предоставлении кредита в рамках утвержденных программ кредитования, одной из задач кредитного эксперта является анализ платежеспособности заявителя.

2.4 Решение скоринга.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Оценка кредитоспособности заёмщика и решение о выдачи кредита, принимаемое на основе полученных значений, является одним из способов снижения степени риска банковского кредитования.

Одной из основных задач, решаемых коммерческим банком в ходе процесса кредитования заемщиков, является формирование полной и достоверной информационной базы. Она служит основным источником информации при проведении анализа кредитоспособности заемщика.

Анализ кредитоспособности заемщиков - физических лиц строится на основе рассмотрения таких показателей, как:

· величина начального капитала;

· величина доходов заемщика и членов его семьи;

· баланс доходов и расходов семьи заемщика.

Основной задачей определения кредитоспособности заемщика физического лица являются изучение его финансового положения.

Кредитоспособность - это комплексная правовая и финансовая характеристика заемщика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором, а также определяющая степень риска банка при кредитовании конкретного заемщика.

Работа по оценке кредитного риска в банке проводиться в три этапа:

· оценка качественных показателей деятельности заемщика;

· оценка количественных показателей деятельности заемщика;

· получение сводной оценки - прогноза и формирование окончательного аналитического вывода.

Изучение вопросов, связанных с проведением анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка позволяет сделать выводы, что методики анализа кредитоспособности физических лиц строятся на общепринятых критериях: характер клиента, способность заимствовать средства, способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности, обеспеченность кредита, правоспособность заемщика. Все эти критерии определяют способы оценки кредитоспособности клиентов банка.

Оценка кредитоспособности заёмщика по уровню доходов осуществляется на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Доход определяется исходя из справок о заработной плате или налоговой декларации, после чего корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.

БИБИЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Банковское дело. Учебник. Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика. 2012 г.

2. Финансовая экономика: Основы организации безналичных расчетов. Интернет публикация. Медведева В.,2010

3. Правовое регулирование безналичных расчетов в Российской Федерации. Сборник нормативных актов 2-е изд., с доп. и изм. Л. А. Новоселова.2013 г.

4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова и др; Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: Банки и биржи. 2012 г.

5. Безналичные расчеты: сущность, проблемы, перспективы развития. Учебное пособие. А.Г. Ивасенко. НГАЭиУ.- Новосибирск, 2010

6. Банки и банковское дело. Учебное пособие. Под ред. И. Т. Балабанова. – Спб.: Питер,2013

7. Вексельная форма расчётов. Интернет публикация. Информационное агенство «Финансовый юрист».

8. Унифицированные правила по Инкассо" (Публикация Международной торговой палаты N 522).

9. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М.П. Березина. – М.: Консалтбанкир, 2014

10. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие Крылова Л.В.Издательство: ИД АТИСО Год: 2012

11. Деньги. Кредит. Банки. Алпатов Г.Е. Базулин Ю.В. и др., под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. 2014

12. Банковское дело: учебник/ Лаврушин О. И, Мамонова И. Д, Валунцева Н. И. ( и др.) /под ред. Засл. Деят. Науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О. И. Лаврушина. -7-е изд., прераб. И допол.-2013 г.

13. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2012.

14. Финансы и кредит: Учеб. для вузов / Под ред. М.В. Романовского и др. - М.: Юрайт, 2015.

15. Рязанцева М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. Часть 2. – М.: МИИГАиК, 2013. – 74 с.