Кредитная система и ее инфраструктура.

Кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности. Различают два понятия кредитной системы:

- совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

- совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма). [9]

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских банков, то есть не банковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временные свободные средства и размещать их с помощью кредита.

В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и с кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками.

Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

В ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» можно найти только перечень элементов, составляющих двухуровневую российскую банковскую систему. К ним отнесены: Центральный банк РФ (цент­ральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры) - первый уровень, и кредитные организации (банки, небанковские кредитные организации, их филиалы и представительства, а также филиалы и представительства иностранных банков) - второй уровень.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в банковской системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческие банки - основное звено банковской системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти.

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Сберегательные банки - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.[6, с. 48]

Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки.[10]

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной.

К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

Помимо банков существуют и другие кредитно-финансовые “банкоподобные” учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, кредитные кооперативы и т.п. Огромные капиталы этих своеобразных “денежных бассейнов” тоже могут использоваться для кредитования и инвестирования производства.

В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.

- Инвестиционные компании занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков.

- Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства.

- Страховые компании, главная функция которых - страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.

- Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно формируют страховой фонд экономики, который приобретает все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя таким образом финансирование, как правило долгосрочное, экономики и государства.

- Инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании отличаются от сберегательных учреждений тем, что их сбережения изменяются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса ее собственных акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.

В современных условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место на рынке ссудных капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке.

Биржи

Переход России к рыночной экономике потребовал не только изменения существующего рынка, но и создания новых рынков, не присущих системе плановой экономике. Это привело к изменению традиционных и образованию новых форм торговли, послужило объективной основой возрождения в России биржевой торговли и бирж - товарных, фондовых, валютных.

Этот процесс начался в нашей стране в 1990-1991 гг. и продолжается, уже в новом своем качестве, до сих пор. В настоящее время, биржа является неотъемлемой частью российской экономики, формирующей частью российской экономики, формирующей оптовой рынок, путем организации и регулирования биржевой торговли.

Биржевая торговля позволяет продавцам и покупателям определенного товара легче найти друг друга, чем при поиске наугад. Кроме того, она обеспечивает механизм установления цен. Деятельность бирж регулируется государственными органами и независимым органом, устанавливающими правила деятельности бирж и отдельных её членов. 

Биржа — это организационная форма оптовой торговли массовыми стандартными товарами или систематических операций по купле-продаже валюты, рабочей силы и ценных бумаг.[11]

Биржа предназначена для всесторонней организации рынка.

Сегодня биржа - это государственная или акционерная организация, выполняющая следующие функции: предоставление места для торговли (где собираются покупатели и продавцы и договариваются о ценах); организация биржевого торга; установление правил торговли, в том числе стандартов на продукцию, реализуемую через биржу; разработка пакетов типовых контрактов по сделкам купли-продажи; котирование цен; урегулирование или арбитраж споров; информационная деятельность; предоставление определенных гарантий при сделках с ценными бумагами или товарами, получение за это определенных комиссионных.

Переход к рыночной экономике способствовал созданию в России системы биржевых учреждений, охватывающей товарные, фондовые, фьючерсные биржи и биржи труда.

Товарная биржа призвана выполнять следующие функции: оказание посреднических услуг по заключению торговых сделок по различным товарам; упорядочение товарной торговли, регулирование торговых операций и разрешение товарных споров; сбор и публикация сведений о ценах, состоянии производства и других факторах, оказывающих влияние на цены. Товарные биржи - занимаются операциями с крупными партиями промышленных, сельскохозяйственных товаров, сырьем (нефть, газ и т.д.), драгоценными металлами. Обязательным условием допуска товара к торгам на товарной бирже является его однородность - например, только один сорт пшеницы в одной партии; бензин одной марки и т.д.

Фондовые биржи - биржи, занимающиеся операциями с фондовыми ценностями, т.е. ценными бумагами, допущенными к торговле на бирже. Фондовая биржа - основной элемент и инструмент рынка ценных бумаг, представленный самостоятельными частными акционер­ными или государственными учреждениями, регулирующими и контролирующими их куплю-продажу. Функции фондовых бирж: организация биржевых торгов; подготовка и реализация биржевых контрактов; котировка биржевых цен; информационное обеспечение; гарантированное исполнение биржевых сделок.

Принципы биржевой торговли: личное доверие между брокером и клиентом; гласность; регулярность; регулирование деятельности на основе жёстких правил. Задачи биржевой торговли: мобилизация финансовых ресурсов; обеспечение ликвидности финансовых вложений; регулирование рынка ценных бумаг. [12]

Фрахтовые биржи - как видно из названия, занимаются торговлей фрахтовочными контрактами (т. е. по своей сути - разновидность фондовых бирж).

Фьючерсные биржи являются организациями, цель которых заключается в облегчении торговли фьючерсными контрактами. Фьючерсные сделки – это сделки с товарами, которых в момент заключения сдел­ки в наличии нет (например, сделки на урожай будущего года). Биржи обеспечивают организацию фьючерсной торговли. Экономическая выгода биржи вытекает из той интенсивной и конкурентной среды, которую создают успешные фьючерсные биржи.

Валютные биржи - разновидность фондовых бирж, специализирующихся на операциях с валютами различных государств.

Биржа труда — посредническая организация, призванная обеспечить согласование интересов работников и работодателей, взаимоувязку спроса и предложения рабочей силы, оказание социальной помощи безработным.

К классическим функциям биржи труда относятся следующие:

- учет свободной рабочей силы и вакансий на предприятиях, зарегистрированных на рынке труда, трудовая и материальная помощь безработным,

- организация переподготовки и повышение квалификации работников,

- финансирование дополнительных рабочих мест и другие услуги на меняющемся рынке труда (например, экспертиза профессиональной пригодности, консультирование и др.).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проделанной работы можно сделать следующие выводы:

С переходом к новым экономическим условиям, а именно к рыночному хозяйствованию, возникает необходимость создания рыночной инфраструктуры, которая обеспечила бы свободное движение товаров и услуг на рынке. Кроме того, важно создать такую инфраструктуру, которая соответствовала бы в полной мере рыночным условиям. Применительно к рынку как самостоятельной подсистеме инфраструктура — это совокупность организационно-правовых форм, опосредствующих движение товаров и услуг, акты купли-продажи, или совокупность институтов, систем, служб, предприятий, обслуживающих рынок и выполняющих определенные функции по обеспечению нормального режима его функционирования.

С развитием рыночного механизма в экономике страны появляется необходимость создания специализированного вида деятельности по удовлетворению потребностей отдельных рынков, организованной системы, отражающей спрос и предложение. Появление рынка обусловило возникновение новых организаций, учреждений, обеспечивающих его цивилизованное функционирование.

С точки зрения структурного подхода инфраструктура представляет собой совокупность отраслей, производящих услуги необходимые для развития экономики и характеризующиеся длительностью строительства и сроков службы объектов. В зависимости от объекта и операционного состава деятельности субъектов обслуживания перечень отраслей в составе инфраструктуры варьируется.

Основными элементами инфраструктуры современного рынка являются: биржи (товарные, сырьевые, фондовые, валютные; аукционы, ярмарки и другие формы организационного не биржевого посредничества; кредитная система и банки; налоговая система; система страхования; специальные рекламные агентства, информационные центры и агентства и др.

Можно выделить две основные функции инфраструктуры рыночного типа, обусловленные природой рыночной экономики: обеспечение бесперебойного функционирования хозяйственных взаимосвязей и взаимодействия субъектов рыночной экономики, регулирование движения товарно-денежных потоков. Продуктом инфраструктуры является посредническая услуга.

Генезис и гносеология инфраструктуры предполагают рассмотрение её роли и места в общественном производстве. Возникновение инфраструктуры представляет собой результат развития производительных сил общества. С углублением общественного разделения труда, ряд агентов начинает выполнять функцию всеобщих средств труда, необходимых для осуществления процесса производства. Это и является причиной существования ряда видов деятельности, функциональное назначение которых - обеспечивать всеобщие условия для общественного производства.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Антипов В.К. Экономическая теория. - М.: Феникс, 2006. – 485с.

2. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. - М.: Юрайт, 2006. – 317с.

3. Бункина М. К., Семенов В. А. Макроэкономика. Учебное пособие. – М.: Форум, 2006. – 475с.

4. Войтов А.Г. Экономика. Общий курс. – М.: Инфра-М, 2006. – 492с.

5. Галанова В.А., Басов А.И. Биржевое дело. - М.: РЭА, 2006. – 348с.

6. Демкин Д.К. Экономика. – М.: Юнити, 2005.- 426с.

7. Жуков Е.Г. Рынок ценных бумаг и биржевое дело. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 294с.

8. Камаев В.Д. Основы экономической теории. – М.: ВЛАДОС, 2006. – 391с.

9. Козырев А.В. Основы современной экономики. Учебник для вузов. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 420с.

10. Куликов Н.М. Основы экономической теории. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 412с.

11. Курс рыночной экономики: Учебное пособие/Под ред. Г.Н.Рузавина. - М.: Инфра-М, 2005. – 416с.

12. Курс экономической теории: Учебник./Под ред. М.Н. Чепурина.– М.: Норма, 2006. – 375с.

13. Носова С.С. Экономическая теория. - М.: Владос, 2007. – 389с.

14. Экономика./Под ред. А.С. Булатова. - М.: Бек, 2006. – 325с.

15. Экономическая теория./Под ред. В.С. Яковлева. – М.: Юнити, 2007. – 326с.

16. А.Я. Лившиц, Никулина – «Введение в рыночную экономику» М. 1994г.

[1] Экономическая теория./Под ред. В.С. Яковлева. – М.: Юнити, 2007. с.271.

[2] Носова С.С. Экономическая теория. - М.: Владос, 2007. с.238.

[3] Экономика./Под ред. А.С. Булатова. - М.: Бек, 2006. с.274.

[4] Курс экономической теории: Учебник./Под ред. М.Н. Чепурина.– М.: Норма, 2006. с.263.

[5] Курс рыночной экономики: Учебное пособие/Под ред. Г.Н.Рузавина. - М.: Инфра-М, 2005. с.312.

[6] Куликов Н.М. Основы экономической теории. - М.: Финансы и статистика, 2006. с.318.

[7] Антипов В.К. Экономическая теория. - М.: Феникс, 2006. с.258.

[8] Козырев А.В. Основы современной экономики. Учебник для вузов. - М.: Финансы и статистика, 2006. с.235.

[9] Камаев В.Д. Основы экономической теории. – М.: ВЛАДОС, 2006. с.216.

[10] Демкин Д.К. Экономика. – М.: Юнити, 2005.с.289.

[11] Галанова В.А., Басов А.И. Биржевое дело. - М.: РЭА, 2006. с.74.

[12] Жуков Е.Г. Рынок ценных бумаг и биржевое дело. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. с.184.