Понятие и основные элементы страхового правоотношения.

Страховое правоотношение—один из видов гражданско-правовых обязательств. Порядок его установления различается в зависимости от того, идет ли речь о добровольном или обязательном страховании. Но основные функции, выполняемые участниками обязательства, в обоих случаях совпадают: страхователь обязуется вносить установленные страховые платежи, а страховщик, со своей стороны обязуется выплатить страхователю или назначенному им третьему лицу страховое возмещение при имущественном и страховую сумму при личном страховании, если наступит событие, ввиду которого обязательство по страхованию установлено (ст. ст. 387—388 ГК). Можно, таким образом, формулировать общее понятие страхового обязательства.

В силу обязательства по страхованию одна сторона, страхователь, обязуется вносить установленные страховые платежи, а другая сторона, страховщик, обязуется при наступлении предусмотренного события выплатить страховое возмещение (страховую сумму).

Приведенное определение показывает, что обязательство по страхованию взаимно и возмездно. Его взаимный характер вытекает из того, что каждая сторона обладает правами и обязанностями: страхователь обязан вносить страховые платежи, но при наступлении предусмотренного события имеет право получить страховое возмещение (страховую сумму), а страховщик обязан при указанных условиях уплатить соответствующую денежную сумму, но имеет право на получение платежей от страхователя. Очевидна также возмездная природа обязательства, управомочивающего страховщика за принятие обязанностей перед страхователем получить от него вознаграждение в виде страховых платежей. Что же касается момента, к которому приурочивается его возникновение, то нужно различать страхование договорное и не оформляемое договором. Согласно всем без исключения Правилам договорного страхования отдельных видов страховой договор вступает в силу после уплаты первого взноса страхователем. Следовательно, он является реальным, и этот вывод распространяется на все виды добровольного, а также на те виды обязательного страхования, которые требуют заключения договоров. Если же обязательное страхование договором не должно оформляться, оно вступает в силу по наступлении юридических фактов, с которыми закон связывает возникновение страхового обязательства.

Одна из особенностей страхового правоотношения состоит в том, что обязанность страховщика выплатить страховое возмещение (страховую сумму) возникает только по наступлении предусмотренного законом или договором события (пожара, смерти и т. п.). Это может создать впечатление, будто страхование—условная сделка, что, однако, не соответствует действительности. Ведь условие составляет необязательный, случайный элемент сделки, совершение которой осуществимо и без него. Напротив, страхование не может быть заключено без ссылки на соответствующее условное событие, являющееся уже не случайным, а, наоборот, обязательным (конститутивным) элементом этого договора. К тому же ненаступление предусмотренного события приводит только к одному последствию: у страховщика не появляется обязанности уплатить страховое возмещение (страховую сумму). Все же другие последствия, возникшие из установленного обязательства (например, сохранение за страховщиком права на полученные платежи), остаются неприкосновенными. Значит, и с этой точки зрения для квалификации страхового обязательства как условного нет оснований.

Элементы страхового правоотношения. В качестве субъектов обязательства по страхованию выступают страховщик и страхователь.

Страховщиком называется тот, кто принимает на себя обязанность по выплате при определенных условиях страхового возмещения (страховой суммы). Ввиду государственной монополии страхового дела в СССР функции страховщика вправе принимать на себя только Госстрах, а в отношениях с иностранной клиентурой—Ингосстрах. Заключение договора страхования с иностранными страховыми предприятиями допускается лишь в отношениях по внешней торговле, а также в порядке перестрахования, когда страховщик, приняв на себя риск гибели или повреждения застрахованного объекта, вслед за этим страхует такой риск у другого страховщика / с уплатой определенного (обычно лишь части им самим полученного) вознаграждения.

Страхователем называется тот, кто обязуется уплачивать установленные денежные взносы страховщику. Функции страхователей вправе принимать на себя как граждане, так и кооперативные или иные общественные организации. Государственные организации в случаях, указанных в законе, могут застраховать в Госстрахе своих работников, но не свое имущество, потеря которого возмещается не на основе страхования, а за счет других источников. И только экспортно-импортные грузы на период транспортировки, а также морские суда могут быть ими застрахованы в порядке государственного страхования,

Наряду со страховщиком и страхователем участником некоторых страховых правоотношений становится еще один субъект, которого, используя старую и в высшей степени условную терминологию, можно' именовать выгодоприобретателем. Так называется тот, кому страховщик обязан» выплатить страховое возмещение (страховую сумму), если наступит обусловленное событие. Обычно право на получение таких выплат принадлежит самому страхователю. Но если, например, гражданин застраховал свою жизнь, то после его смерти страховая сумма должна быть, естественно, выплачена не ему, а назначенному им другому субъекту. Фигура выгодопри-обретателя появляется и при имущественном страховании, когда, например, наниматель страхует полученное в аренду имущество в пользу его собственника. Договор страхования, по которому страхователь и выгодоприобретатель не совпадают, является одной из конкретных разновидностей договора в пользу третьего лица. Однако до наступления обусловленного события у выгодоприобретателя никаких прав нет, и стороны, не связанные его волей, могут как назначить другое лицо, так и изменить содержание самого договора.

Объект страхового правоотношения необходимо отличать от объекта страхования (страховой охраны). Страхуется либо имущество, либо люди, именуемые в таких случаях застрахованными лицами. Но ни страхуемое имущество, ни тем более застрахованное лицо не становятся объектами страхового правоотношения. Они лишь объекты страхования (страховой охраны). Материальным объектом страхового правоотношения следует считать поступающие от страхователя платежи, а также сумму, выплачиваемую ему страховщиком при наступлении обусловленного события. Самые же действия по внесению платежей и выплате указанной суммы составляют юридический объект страхового правоотношения.